储户贷款未归还 银行能否从储户账户扣划？

 

家住环江毛南族自治县川山镇的储户黄某欠农业银行贷款未归还，银行从黄某账户扣款抵偿。黄某以银行无权扣款为由向法院起诉，要求返还被扣划款项。近日，环江法院审理后认定，银行从欠贷储户账户扣划款项作偿还贷款，于法有据，判决驳回储户的诉讼请求。

1992年10月26日，黄谋向农行某营业所贷款6万元，约定按月7.2‰计息。1993年12月26日到期后，黄某没有还款。营业所于1999年6月11日向黄某发出催款通知书，但黄某一直没有还款。2013年12月3日，营业所发现黄某账户内还有存款余额，于是从黄某账户内扣划2.5万元，用以偿还黄某拖欠的贷款，黄某起诉至法院，要求返还扣款并赔偿损失。

法院审理后认为，黄某向银行借款久拖未还，且双方都属于金钱给付义务，依照法律规定并不属于不能抵销的情形，故银行扣款还贷属于银行将其向借款人支付存款的义务，与借款人向银行还贷的义务相抵销，符合法律规定，且银行扣款本息未超出贷款数额，黄某主张银行赔偿因扣款造成的损失，于法无据，不予支持。

【法理评析】

处理本案有两种意见。

第一种意见：银行擅自扣划黄某账户中存款作为偿还借款，既没有合同约定，也没有法律根据，属于侵占他人财产，应予以返还。

第二种意见：储户欠银行贷款未归还，银行可以从储户账户扣款抵偿。理由：黄某与营业所之间借贷关系发生在1992年10月26日，还款期限为1993年12月26日，涉案借款从1995年12月27日起就已超过两年的诉讼时效。超过诉讼时效的债权，债权人虽然丧失胜诉权，不能通过诉讼程序强制债务人履行，但债权债务关系并没有消灭，自然之债还可通过其他方式实现。根据《合同法》第九十九条之规定：当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。本案中，黄某向银行借款久拖未还，且双方都属于金钱给付义务，依照法律规定并不属于不能抵销的情形，故银行扣款还贷属于银行将其向黄某支付存款的义务，与黄某向银行还贷的义务相抵销，符合法律规定，黄某主张银行赔偿因扣款造成的损失，于法无据，因此未获法院支持。笔者同意第二种处理意见。

 

（卢学知

 

韦文勉）

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