应对降息,银行如何反应

◆核心提示:11月21日,时隔两年,央行意外宣布降息,并采用非对称方式下调贷款和存款基准利率。利率政策作为经济风向标,降息后,企业融资难题能否得以解决,利率市场化改革又给银行带来怎样的挑战,记者近日走访了烟台几大银行。

□本报记者吴洪斌杜晓妮

银行间利率差拉大

在中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率的决定中明确规定,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

年底正值银行“吸金”大战关键期,面对央行存款利率的调整,记者在走访中了解到,烟台各大银行均作出迅速反应。但仔细观察不难发现,中国工商银行、中国农业银行、中国银行等国有商业银行均实行2.75%的基准利率,而烟台银行、恒丰银行等股份制商业银行则在利率浮动区间内选择一浮到顶,一年期存款利率达到3.3%。

银行间利率差距呈现逐步拉大之势,面对股份制商业银行的高利率,国有银行是否将面临储户流失的尴尬局面?对此,中国农业银行烟台分行财富中心理财经理宋艳芬并不担忧,“中国农业银行的经营理念以稳健为主,长期服务与合作积累了大量的客户资源。近期虽有客户进行过咨询,但并没有出现储户流失的迹象。”

在一银行工作人员看来,这一差别对于稳定金融秩序具有重要意义,“股份制商业银行可以借此机会扩充市场,扩大金融规模,是可以利用的机遇期。国有银行一旦实现利率上浮,将会使股份制商业银行面临更加严峻的竞争环境。”

“存款利率一浮到顶,体现出股份制商业银行体制的灵活性。”鲁东大学商学院副教授魏国认为,此次利率调整是利率市场化改革进程中的重要一步,最终将达到完全的市场化状态,“届时五大国有银行不能仅靠吃老本,也需放下身段,创新服务和产品,与其他银行同台竞争。”

产业影响需长期显现

此次政策调整的重点是缓解企业融资难、融资贵。在烟台,新政策的实施能否达到预期效果却未可知。

烟台房价的变化留给魏国的印象非常深刻,“济南、青岛的房价开始降了,烟台房价却持平；济南、青岛的房价上升了,烟台房价依然‘按兵不动\’。交通相对封闭致使烟台市场敏感度不强,经济弹性差。”

基于这样的经济特点,魏国认为,“政策实施后,很难产生立竿见影的效用。”一银行内部人士的观点与魏国不谋而合,“目前,我们还没有接到总部通知,贷款利率调整还在制订中。明年全市企业经济需求量如何,贷款产品将进行怎样的调整,都无从可知。”

记者在对烟台各大银行的走访中也发现,相比存款利率的明确,贷款产品及利率的制订却慢了半拍,“贷款产品种类多,不同的客户也有不同的贷款利率,这些都要重新考虑,势必需要时间。”银行工作人员介绍说。

虽然对新政策的预期没有盲目乐观,但魏国依然坚信,此次央行降息最大的受益者仍是企业。“目前中国存款半数以上都在五大国有银行,商业银行没有全面铺展开来。此次利率调整拉开了利差,商业银行将有新的发展。水涨船高,商业银行作为中小企业的主要贷款机构,也将迎来新的机遇。”

魏国以烟台的旅游业为例进行了分析,“烟台以休闲旅游度假城市著称,旅游产业链条发展却并不理想,甚至有半年的旅游空档期。而产业的完善需要启动资金,降息后,融资成本下降,产业的改善必然带来城市的发展。”

银行转型迫在眉睫

在中信银行披露的中报中显示,2014年1-6月,中信银行实现营业收入621.06亿元。其中,公司实现利息净收入456.14亿元,非利息净收入164.92亿元。利息收入依然是银行营业收入的主要来源,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率一定程度上会缩减银行的利息收入。在此背景下,银行又该何去何从?

“调整资产结构对银行来说是大势所趋。”烟台银行工作人员告诉记者,银行需要降低对贷款的依赖,增加中间业务对金融市场的贡献。

有人将银行对利息收入的依赖归类为“历史遗留问题”。“存贷款业务发展早,客户群体庞大。中间业务起步晚,虽然发展速度快,但在短时间内无法改变这一现状,这只能是一个逐步调整的过程。”一银行工作人员告诉记者。

利率市场化是大势所趋,而此次的不对称降息也被视为央行释放的改革信号,银行的利息收入也将面临进一步的压缩。“未来市场化将面临更多的民营银行和外资银行的竞争,同时也会倒逼各大银行创新金融产品,制订以市场需求为导向的产品。其次,银行的服务也将成为吸引客户的关键,尤其是国有银行,将在市场化竞争中更加接地气。”魏国说。

随着网络巨头进驻金融领域,金融网络化也成为时代潮流。“银行要拓宽金融渠道,互联网金融对银行来说大有可为。”魏国说,“今后,银行将告别‘坐着收钱\’的时代,市场化下将重新定格金融格局。”

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