融资难,难在信用体系不健全

■打造“金融中心”调查

□本报记者马桂路

济南融超金融服务有限公司法人李长征接受记者采访说,工商注册制度改革、简政放权之后,虽给小微企业发展提供了助力,但小微企业发展的环境还没有得到很大改观,仍需在政策、资金等方面给予扶持。对于最为小微企业所诟病的融资难,不少银行从业者则认为,不能简单的把融资难归结为金融环境差,小微企业主更应该从商业模式、企业治理等方面打好基础。

希望简政放权力度更大些

济南融超金融服务有限公司是一家小型金融中介服务企业,在山东“金改22条”的推动下发展起来。据了解,“金改22条”第8条中明确提出要“发展金融中介服务,推广建立市县金融服务中心、金融超市”。2014年,李长征的公司抓住全省工商登记改革的机会,第一时间增资到了500万元,计划3年内在全省建立3000家金融超市,为“三农”和小微企业解决融资难的问题。

简政放权后,李长征明显感到办事更顺畅了,“以前登记到处跑,现在可以网上登记,以前实行实缴制,注册100万元的公司就得先把100万拿元出来,现在实行认缴制,更方便了。”

2011年,李长征成立公司,现在年收入达到1000多万元,在长清、济阳、商河、章丘等地都有了业务,员工从创业初期的几十人发展到现在的500多人。但在李长征看来:“发展的速度还是很慢。其最大的阻力还是政策。”

济南融超金融服务有限公司做的业务主要是金融外包,这也被他看作是破解小微企业贷款难的现实方法之一。“以商河县为例,约有1.5万户的小微企业和农户需要资金,但农业银行济南商河县支行却只有10人为这些农户和小微企业服务,力不从心。而我的公司可以拿出60人来承接农行的这项业务,帮银行走访农户、宣传信贷政策等,还可以把保险公司、担保公司的业务都承接过来,为农户和小微企业提供融资担保和保险”。

李长征说,他的“商河模式”目前已经在5个省进行推广。“我们是创新型企业,目前政策方面还有一些限制和不明朗的地方,希望简政放权力度更大些。”

金融助力小微企业大有可为

“有不良信用记录的不贷、负债率高的不贷、涉及到大规模担保的不贷”、“房地产、钢铁、高污染高耗等企业不贷”、“餐饮、娱乐也一般不贷”……记者从济南市几家银行了解到,对于企业贷款,银行都有严格的规定。

“在我们银行服务的辖区有一家猪蹄店,在银行存款就几千万元,但是对于他们,我们贷款也是持审慎态度。”一家银行小企业部负责人告诉记者。

“小微企业融资难、融资贵的瓶颈是银行针对小微企业征信信息收集难度大,融资双方的信息不对称,小微企业‘轻资产\’以及服务配套不到位等原因。所以,无论是银行还是担保公司都要打破传统的经营格局和方式,转变经营理念和方式,才能从根本上解决小微企业在发展中的融资问题。”李长征说。

记者了解到,李长征担任总经理的山东银联担保集团目前正在做中小企业贷款保证保险,为中小企业提供担保服务。“担保是提供一个杠杆作用,充分发挥金融机构作用,但是风险大,收益低,政府目前还没有专门的规范和扶持措施。”

而在银行业看来,济南的金融环境在全省都走在前列。“目前济南有30多家银行,针对小微企业都有专门的扶持政策。”建设银行山东省分行营业部小企业经营中心副总经理张生玉告诉记者,“我们银行就有专门的针对小微企业的‘五贷一透\’政策,专门针对200万元以下信用贷款,不需要抵押。”

张生玉说:“我们在维尔康水产市场、张庄路茶叶市场等都有几十个客户,不需要抵押物和担保,而是由市场方协调,统一进行信贷扶持,这样也分担了个体户和银行的风险。”记者了解到,单单维尔康水产市场,建行就已经有超过1亿元的信贷,在双方互信的基础上,金融助力小微企业发展其实大有可为。

难在社会信用体系不健全

“毋庸置疑,小微企业能否活下去最主要的还是看企业的商业模式是否契合现代社会的潮流。”济南市一家银行小企业部研究小微企业20余年的专家如此告诉记者。

“比如说,现在干物流的已经很多,如果不是在商业模式上进行创新,还是复制老一套,一个小微企业怎么可能和物流龙头去竞争,无法适应竞争自然无法生存,即使政府再给政策,银行再给资金,还是难以存活下去。”

在一些专家看来,真正造成小微企业融资难、融资贵的原因还是整个社会的信用体系不健全,而非银行标准过高。“小微企业应该将着眼点放在建立透明的现代企业制度上,自己的企业财务制度都不健全,银行怎么可能会给信贷?”

“扶持小微企业是一个系统性的工程,需要简政放权,优化营商环境,但在这其中,政府应该起到一个好的引导作用。”一位从业者告诉记者。

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