济宁市保险行业协会提醒广大保险消费者： 投保人要“张开嘴 擦亮眼 竖起耳”

近年来，随着大众保险意识的提升，商业保险也得到越来越多消费者的认可。作为社保的重要补充，商业保险几乎涵盖了生活的方方面面。但形形色色的保险产品更新换代，各类保险合同条款又复杂难懂，加之行业内不乏为促成“买卖”而夸大、隐藏保险合同内容的销售人员和保险机构，让保险消费者愈加感到无从分辨。

山东银保监局王俊寿局长答记者问时，提醒广大保险消费者在购买保险时“第一要张开嘴巴，第二要擦亮眼睛，第三要竖起耳朵”，弄清楚自己购买的保险是什么产品。

济宁市保险行业协会特推出“张开嘴、擦亮眼、竖起耳”保险知识公益普及专栏，由专家“济小保”为您解读购买保险应该“问什么、看什么、听什么”，让您明明白白买对保险、买好保险。

为了帮您更好作出决策、选对保险，“济小保”总结了投保黄金“三原则”，帮您快速定方向，找重点：

一是家庭经济支柱优先原则；二是先保障后理财原则；三是保险合同为准原则。

消费者“张开嘴”问什么

为谁买为什么买买多少买多久保险术语被保险人保险责任保额、保费缴费时长、保险期限消费者角度郭先生担心疾病、医疗、意外给自己和家庭带来损失决定了保险保障的额度和您缴纳的费用。

建议资金紧张时，可以分阶段配置。

决定了您缴费的年限和保险公司提供保障的年限。

保险的本质是保障，通过保险合同约定保险公司的保障服务。跟您购买实体物品一样，要先明确自己的需求——为谁买？为什么买？买多少？买多久？

举个例子，郭先生34岁，与于女士组成家庭，育有一子，双方父母退休，身体健康。郭先生首次投保。依据我们的第一条投保原则，郭先生决定先为自己投保。依据几个问题，我们得到左侧图表。

这样，郭先生可以形成初步的投保预期，在与销售人员沟通的过程中，做到心中有数，判断有据。接下来的“四问”就针对保险公司的“售后服务了”——理赔。这一部分是消费者跟保险公司和销售人员沟通的重点。

一问：什么情况赔

“济小保”：对应保险责任和责任免除，也就是您购买的保险要符合什么标准才会赔付，什么情况下又是不赔的。

二问：怎么赔

“济小保”：对应赔付方式，有些保险如重疾类，只要符合理赔标准，就依合同赔付。而有些如医疗类，是补偿型，在保险金额内依据实际发生的费用赔付。

三问：赔多少

“济小保”：对应保险保额，也就是保险提供的保障额度。

四问：赔几次

“济小保”：对应赔付次数，现在保险的赔付方式越来越灵活，有些保险如被保险人身故或全残通常一次赔付保额，有些如重疾类保险则可依情况多次赔付。

通过这些问题，您可以初步判断销售人员推荐的保险产品是否合适。

消费者“擦亮眼”看什么

之前，“济小保”已经提出保险合同为准原则。“擦亮眼”就是提醒您紧盯保险合同，遇到专业术语不懂，应请销售人员或公司客服详细解释，或自己查询，切忌只“耳听”，不“眼见”。同时，“济小保”提醒您，正式保险合同需要您签订投保单后才生成。在这之前，保险公司会提供诸如产品说明、电子或纸质计划书、电子投保单等，这些都不是完整的合同，内容可能有缺失。

这一步，“济小保”通过 “四看”带您拨开云雾见乾坤。

一看：健康告知

购买人身类保险，健康条件需要达到保险公司承保的要求。但有些“表面负责”的业务人员会提出为您“想办法”，违背规定内容帮您购买保险。一旦需要理赔时，保险公司有很大概率拒赔。“济小保”提醒您确认是否收到健康告知，并依实情提供健康信息。

二看：保险责任

广义上包含两方面：什么情况下赔偿和什么情况下不赔偿。

保险责任是在保险事故发生时保险公司所负的赔偿责任，简单来说就是“张开嘴”中的“什么情况赔”的内容，但只有落实到纸面上，才有法律效力。

责任免除，是保险公司在合同中明确列出的不承担保险责任的情形。部分专业知识薄弱的保险业务员，只记得介绍产品的保障多好多棒，却忘记讲解责任免除的范围，就有可能在理赔时出现纠纷。常见的责任免除有酒驾、醉驾以及遗传性疾病等。

所以在投保时，最起码应该了解产品“保什么”、“不保什么”。

三看：保单现金价值

现金价值表是您缴费后对应的每一年的现金价值。退保时，保险公司要按现金价值表退还费用，且所退费用不可能高于您所缴纳的保费。因此，“济小保”提醒您：一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。

四看：三期（犹豫期、等待期、宽限期）

犹豫期通常为10天，以保险合同约定为准。类似购物平台的“7天无理由退货”，对合同不满可以退保，没有损失。超过犹豫期后，只能按照保单现金价值退保，遭受相当的损失。

等待期又叫疾病等待期、观察期，指投保后需要经过一段时间后，发生相关的保险责任事故，方可得到赔偿。例如，重疾险的等待期一般为90天或180天，要过了等待期发生重疾，才属于保险责任范围，以防被保险人没有如实告知健康情况。

宽限期指缴纳续期保费的宽限期间，通常为60天。在宽限期内，即使没有缴费，保险合同依然生效，若发生保险责任事故，保险公司依然要承担赔偿责任。若超过宽限期还没缴费，保单会中止，需要提出复效。

此外，购买保险，签字是一个特别重要的法律手续，表明我们作为合同当事人的准确的意愿表示。“济小保”提醒您：保险合同应由投保人本人签字，否则在退保或者理赔时可能要经历复杂的法律程序。

消费者“竖起耳”听什么

当您新买了一份保险以后，为避免销售误导，维护客户利益，保险公司会在投保人犹豫期内进行电话或其他形式的回访，是保险公司对投保人进行告知、询问及确认的过程。新单回访的内容涉及身份核实、费用告知、犹豫期和现金价值、保险责任和责任免除、风险提示等等内容。其中“三听”是重中之重，“济小保”提醒您，一定“竖起耳”仔细听。

一听：是否告知保单犹豫期

电话回访中会再次确认犹豫期相关内容，在犹豫期内，可以无条件全额退保。超过犹豫期退保，保单将按照保单正本约定的现金价值退保。“济小保”再次提醒您：现金价值并非您所缴纳的保费金额，一定时期内会低于您所交保费，具体金额要根据保单合同查询。

二听：保险责任和责任免除

保险责任是保险合同的重中之重，是一份保单的核心所在。在电话回访过程中，客服人员还会再次提醒您“认真阅读保险责任及责任免除(除外责任)事项”。“济小保”提醒您：确认前一定反复阅读保险合同，不明白的条款及时向销售人员或客服询问。

三听：风险告知

不管您购买纯人身保险还是理财类保险，都存在一定风险。在回访中，针对不同险种，客服人员会作出风险提示。“济小保”提醒您：仔细听，确认是否与销售人员所述有出入。

如人身保险新型产品，说明书、宣传材料或销售人员口述中所演示的收益均是按照假设收益率测算的，实际收益是不能保证的，可能低于演示收益。

如分红险、投连险、万能险等的收益是不确定的，取决于保险公司的实际经营情况，可能出现盈利或亏损，投资风险完全自担。

如健康保险产品，疾病观察期间若因患病发生的医疗费用保险公司不予赔付。您必须如实填写身体状况、既往病史等调查问卷，未如实告知出险后保险公司很可能会拒赔。

以上就是本期内容，依据投保“三原则”以及“四问”张开嘴、“四看”擦亮眼、“三听”竖起耳，形成投保的“3443”步骤。

此外，济宁市保险行业协会设有消费者保护中心和人民调解委员会，维护消费者权益，保障消费者利益，化解保险纠纷，在此提醒您理性购买保险，依法维护自身权益。

济宁市保险行业协会消费者维权电话：0537-2255118。

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