济宁市保险行业协会提醒消费者： 购买重疾险“问什么”、“看什么”、“听什么”

随着环境改变、生活节奏的加快，重疾的发生正渐渐趋向低龄化，重疾险成了人们有效避免“因病致贫”的必备保护伞。围绕“重疾险”，济宁市保险行业协会在此跟市民们聊聊购买重疾险的过程中应该“ 问什么、看什么、听什么”。

目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。2020年，中国保险行业协会将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

6种发生率最高的疾病，即恶性肿瘤，不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症，永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）；冠状动脉搭桥术（须开胸手术）；终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。

所以，市保险行业协会提醒您：

一要结合自己的年龄、性别、工作状况，参考官方机构发布的近年“高发”、“高治疗费用”的疾病种类，确定自身需求。切忌迷信“多”和“全”。

二是尽早配置。年龄越小，保费越便宜。

“张开嘴”问：重点问清楚高发、高费用的重大疾病保障情况。

“擦亮眼”看：

一看保险合同中约定的疾病种类，在6种或者25种高发重疾险的基础上，看保障范围和您所需缴纳的保险费用是否匹配。

二看赔付条件。以“心脏瓣膜手术”为例，要“实施切开心脏”才达到赔付条件。

三看轻症条款。不同保险产品里轻症的差异是比较大的，在选择的时候，一定要注意。

“竖起耳”听：留意听“大而全”的保险，确认是否名副其实。

重疾险买多久？一般来说，根据保险期间，重疾险可分为定期和终身两类。

市保险行业协会提醒您：购买重疾险，要量力而行，灵活调整保额。20多岁的年轻人正是买重疾险的好时候，身体健康，保费便宜。如果50万保额负担太重，可以先买份30万保额的。经济上比较宽松时，再根据自身的需要添加保额。

“张开嘴”问：问清楚缴费时长和保障时长。从保障期限来看，在经济实力允许的情况下，尽量使保障期限长一些。消费者一般都是随着年龄增长，疾病和医疗风险会越来越大，要避免后面风险很大的时候，没有保障了。

“擦亮眼”看：重点看合同“三期”——观察期、宽限期、犹豫期。这里特别指出，疾病保险条款一般都有规定观察期，也叫等待期， 一般为180天，被保险人在观察期内因疾病而支出的费用及收入损失，不在保险负责范围内。

“竖起耳”听：留意听“消费型”、“返款型”、“储蓄型”。

重疾险怎么赔？按疾病严重程度，可分为轻症、中症、重症；按赔付次数，有一次或多次。

“张开嘴”问：重点问清楚轻、中、重症赔付占总保额的比例，以及赔付次数。如果是多次赔付，怎么赔。

一般多次赔付分两种情况：

重疾分组：就是将所有重疾病种分成几组，如分成ABCDE五组，每次只能赔付不同组别的，本次赔付了A组内的病种，下次只能赔付BCDE组内的。

重疾不分组：所有病种，都有均等的赔付机会，如100种重疾，本次赔付A种病，下次可以赔99种病种中的任何一种。

因分组方式不同，保费费率也有差别，消费者挑选时要充分考虑“性价比”。此外，轻症的多次赔付，也依照这两种方式。

“擦亮眼”看：轻、中症赔付比例。2020年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》中轻度疾病保险金额比例上限由规范修订版中的不高于20%上调至30%。重疾险应以保障重症为主，轻、中症比例不宜过高。

“竖起耳”听：现在市面上重疾险产品层出不穷，保险机构争相推出“亮点”服务，提升产品竞争力，不少就体现在“豁免责任”和“延伸责任”中。

“豁免责任”是说一旦达到触发条件获得理赔，后续的保费就不用交了，但多重保障还依然有效。

“延伸责任”则可能包含癌症、特定疾病额外赔付或多次赔付，甚至直接提升保额。

这些都是保险产品锦上添花的服务。市保险行业协会提醒消费者，留意听销售人员的介绍，如后期罹患了同一种病症是否还继续给付；罹患合同中所列的病症并获得赔偿后，合同是否继续有效等等。朱芮萱

新闻推荐

省绿色食品宣传月活动在济宁启动

□记者王浩奇通讯员张昆报道本报济宁讯6月3日上午，山东省“春风万里绿食有你——绿色食品宣传月”活动在济宁启动。全...

济宁新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离济宁再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。