央行降息1月房贷为何不降反增？

央行去年降息5次，对于不少背负房贷的家庭来说可谓欢欣鼓舞，今年每月的房贷终于可以少还一部分了。然而，看着银行发来的房贷扣款短信通知，不少市民却傻眼了：1月支付银行的房贷竟然不降反增，这到底是什么原因呢？难道是银行搞错了？

房贷为何增加了？

“去年我每月的房贷支出是1488.98元，今年1月6日晚上，接到银行房贷的扣款短信，房贷扣款居然是1549.11元。即便央行去年不降利息，我的房贷支出也不应该增加呀？”市民陈女士家住乐山城区爱丁堡小区，今年1月的房贷扣款增加了60.13元，对此她颇为不解。“1月6日银行扣完房贷后，银行卡上仅仅剩下了15元。”陈女士表示，每月她都会往扣房贷的银行卡上存1500元，“幸亏之前银行卡上还有几十元的零钱，否则1月的房贷就将逾期，万一背上信用污点那才划不来。”

记者了解到，和陈女士一样，不少市民在近期也遭遇了银行房贷扣款不降反增的事情。这究竟是怎么回事呢？对此记者咨询了银行工作人员。

“去年央行连续5次降息后，去年12月份的房贷利息将采用分段计息原则。假设客户是今年1月6日还款，那么去年12月7日到12月31日期间的利息，将按照以前的房贷利息计算，今年1月1日到1月6日则按照新的利率计算。此外，往常月份，我们银行一般都默认按每月30天的原则为客户计算房贷利息。而每年的最后一个月则是按天计算，因此去年12月份的总计计息天数是31天，比平常月份多出1天的利息和本金扣款，这是造成房贷不降反增的重要原因。”上述工作人员告诉记者。

提前还贷或不划算

去年央行连续5次降息，记者查询某国有大型银行的贷款利率发现，目前该行5年期以上贷款利率为4.90%，5年以上公积金贷款利率为3.25%。而在2014年年底，即央行5次降息前，5年期以上贷款利率为6.15%，5年期以上公积金贷款利率为4.25%。

银行工作人员表示，虽然本月不少客户的房贷利率不降反增，但从下月起将明显感受到利率下行带来的房贷优惠。记者发现，若按照当前市民通常采用的等额本息还款法计算，假设市民房贷额度为30万元，还款期限为20年，那么商贷和公积金贷款的月还款额将分别为1963.33元和1701.59元，和去年相比分别下降212元和156.11元。

对于家有闲钱的市民来说，每月还房贷的确是一件麻烦事儿。因此，一些市民便有了提前还清房贷的想法。不过，从经济上讲，提前还清房贷或许不是一件明智的事情——目前不少银行理财产品的收益率都在4%左右，而公积金贷款的利率仅为3.25%，商业房贷打7折的市民，房贷实际利率目前也仅在3.5%左右。如果把钱投资于银行理财产品，说不定收益还比房贷利息还高。因此，想提前还房贷的朋友不妨根据自己的房贷利率，算一算经济账吧！

■ 本报记者  严俊铭

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