教你认清无证经营支付业务

近年来，随着支付方式快速发展，第三方支付领域乱象频频，存在很大的支付风险隐患。日前，记者从中国人民银行乐山市中心支行了解到，为主动防范系统性支付风险，严肃支付结算纪律，促进支付服务良性循环和市场健康有序发展，自去年以来，人民银行全面组织开展无证经营支付业务集中整治。那么，什么是无证经营支付业务？对于消费者及商家的危害有哪些？消费者应该如何防范呢？

消费者

警惕无证经营支付业务

中国人民银行乐山市中心支行工作人员表示，随着市场竞争加剧，不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、恶性竞争、不公平竞争的情形时有发生。无证从事支付结算业务现象突出，支付市场公平竞争无法保障，支付行业秩序遭到破坏，并助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为。

“无证经营支付业务不仅危害客户资金安全，还可引发局部风险事件。”该工作人员表示，人民银行出台系列管理制度，对支付机构吸收预付资金并予以存放和管理的行为进行规范，要求相关资金必须全额存管在符合资质的银行，支付机构只能根据客户的支付指令划拨资金，不得挪用、占用和借用。但无证机构不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此产生截留、挪用商户资金的风险。

此外，无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故、案件。一些机构在网上大肆售卖POS机具，对商户和客户未设置任何准入门槛，为从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务。

商家

莫贪“便宜”防范资金风险

记者了解到，大多数无证机构为抢占市场份额，常常采取低价倾销等方式，诱惑商户选择使用。《国家发改委中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》中明确规定了发卡行服务费和网络服务费标准。

简单来说，支付机构在为商家提供资金结算服务时，也需要向发卡行支付一定的发卡行服务费或者向银行卡清算机构支付网络服务费，加上机构自身POS机具维护、系统维护、日常巡检等一系列人工成本，目前该行业支付机构向商户收取的服务费约为0.5%及以上。所以，一旦某公司打着低费率的旗号为商家提供支付结算业务时，就要谨慎使用了。

“商家可根据协议签订、资质审核流程，判定受理机构是否合规。”中国人民银行乐山市中心支行工作人员提醒，商家在签订协议时，一定事先要求对方提供资质证明，明确协议签订、资金结算、差错争议处理等归属问题，如果上述核心业务由无证机构参与负责，请谨慎选择，避免出现资金纠纷无法追偿的情况发生。

此外，商家可通过POS签购单、交易明细查证受理机构是否合规。商家在选择使用POS机具（二维码收款码）时，除了了解其公司性质、是否拥有《支付业务许可证》，核心业务是否自主完成等，还需要进一步查证实际参与资金结算的受理机构，是否为无证机构进行资金“二清”。

同时，还可通过银行交易明细或在“四川银联”微信公众号，“在线服务”-“交易查询中”查看受理机构名称，进一步获知签订的支付机构是否真实。使用二维码方式进行收款的商家，也可通过第二种方式进行查证。

支招

发现无证经营支付业务行为立即举报

“在与支付服务提供者签约合同时，查询签约公司是否在已获人民银行《支付业务许可证》名单内（查询网址：http：//www.pbc.gov.cn/），若不在，则该公司涉嫌无证从事支付业务。”关于公众如何发现无证经营支付业务行为，中国人民银行乐山市中心支行工作人员提醒，通过查看银行账户交易流水，核实向商户银行结算账户打款方是否在已获人民银行《支付业务许可证》名单内（查询方式同上），若不在，则打款方涉嫌无证从事支付业务。

同时，还可查看银行卡刷卡小票上商户的名称是否与实际商户的名称一致，若明显不一致的，则小票上的商户可能涉嫌无证从事支付业务。

关于社会公众对无证经营支付业务的举报，主要有三个渠道：电话举报，金融消费者权益保护投诉电话：12363；中国人民银行乐山市中心支行支付结算科受理电话：0833-2434598；发送电子邮箱：ls_zfjs@163.com；公众还可前往位于乐山中心城区白云街302号中国人民银行乐山市中心支行举报。

记者祝贺图为资料图片

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