杨珂夫妇为养好娃操碎了心他们的未来生活该如何规划？

杨珂夫妇的合照

对于年轻的夫妻来说，从孩子出生到养育，都要花费一笔不小的资金，此外，还要赡养老人。

如何通过合理的理财，让家庭财务实现良性循环，让财富也随之保值增值，是所有年轻夫妻应该好好考虑的。本期，记者就为大家介绍一对年轻夫妻的理财案例。

理财案例

杨珂今年31岁，在西昌某国家机关工作，有着传说中的“铁饭碗”，每月收入4000元，社保齐全。爱人小王今年28岁，在西昌某教育机构工作，月收入3500元，社保齐全。两人有10万元储蓄存款。两人育有一女2岁。双方父母都将在5年内退休，目前身体状况良好。

杨珂及爱人均本科毕业，未与老人同住，结婚时小两口用工作初期攒下的积蓄加上家里老人协助付了房子首付款，每月1500元月供。家庭主要收入来自两人的工资收入，支出则为月供及日常生活消费，每月日常生活支出约3500元，暂无其它大项目支出规划需求。在理财方面，杨珂家庭目前将6万元用作购买银行理财产品，3万存于银行定期以便生活急用可提前支取，剩余的1万元放在活期账户用于日常生活中所需的大额额外开支。

随着孩子年龄的增长，对孩子未来的教育金准备和夫妻二人的养老规划成为未来家庭理财规划的重点。

理财目标

子女教育目标：为孩子未来上学积攒一笔教育基金；夫妻养老规划：除领取退休金外，有其他收益，以保持良好的生活水平。

理财分析

西昌市某国有银行专业理财师张婷分析认为：杨珂家庭目前处于稳定成长期，夫妻二人工作收入稳定，生活已基本趋于稳定，随着经验的积累，两人的收入应该会逐步提高。杨珂家庭目前有10万元资金以及每月结余可以用来投资理财，结余比率为56.7%，高于参考值30%，可以说，杨珂家庭有较强的储蓄和投资能力。

80后是“上有四老、下又有小”的一代，在此背景下，任何意外或疾病，都将可能给本已稳定的家庭状态带来巨大的重负，甚至陷入“一夜回到解放前”的窘境。可遗憾的是，杨珂家庭并未对此引起重视，他们可能过于高估社保的功能，因此没有配置任何商业保险弥补社会保障的不足。

理财师建议

分析了杨珂家的财务情况过后，理财师结合杨珂家的理财目标，给予了以下几点家庭理财建议：

1、现金规划

杨珂家庭日常开支占家庭月收入的56.7%，双方父母均为退休且健康状况良好，因此配备2万元家庭备用金，满足日常家庭资产的流动性及可支配性的需求即可。但是在银行理财产品日益丰富的今天，这2万元备用金不必放在银行活期账户，完全可以选择一款低起点按日计息并可随时支取的理财产品。

2、保险规划

保险规划方面，建议杨珂家庭每年拿出家庭年收入的10%购买商业保险。在保险类型的选择上，建议优先考虑重疾险，以此规避重大疾病可能给家庭带来的危机。在产品选择上，建议选择规模大、实力强、信誉高的保险公司的产品。意外险方面，建议选择可同时兼顾保障和投资的保险产品。

3、投资规划

投资方面，杨珂家庭过去主要以银行存款和理财产品为主，投资观念较为保守，风险承受能力不高。综合考虑，仍建议杨珂家庭将5万元配置于银行理财产品，以求稳妥。但在产品选择上，建议选择期限较长的理财产品，一方面提前锁定投资收益，另一方面减少因频繁转换造成的利息损失。

4、子女教育规划

根据杨珂家庭目前的收入状况，可以选择按月进行基金定投，选择一只优质基金，每月投入1000元，在分散投资风险的同时，不知不觉地积累一笔丰厚的教育金。

5、退休养老规划

杨珂夫妇距退休还有近30年，其退休保障可以由以下途径实现：一是将每年的结余参与投资；二是购买一份养老年金保险；三是退休后的退休工资。

总之，通过以上规划的执行，杨珂的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，资产的整体收益率得到提高，并且收益的实现是建立在风险承受范围之内。

文/图本报记者 张波

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