今年第四期“财富·汇”聚焦保险理财—— 买保险前，这些问题你清楚了吗？

□记者龙艳婷黄莹/文李文基/图我们为什么要买保险？怎样判断业务员是站在客户的角度推荐最适合我们的保险？如何避免理赔难的情况发生？除了保障功能，保险还有哪些我们需要了解的功能？……5月5日，本报“财富·汇”走进中国平安人寿保险柳州中心支公司，就读者关注的诸多保险方面的疑问与保险专家进行了面对面的零距离交流。

记者：保险是否可有可无呢？

董国馨：每个人都要经历生、老、病、死的人生规律，人生中总要面临许多无法预测的风险，而保险能够带给我们最基本的保障，帮助我们在遭遇风险时渡过困难。

近年来，以人为本的发展观得到人们的普遍认同。在“人”的发展中，生活质量的不断提升和个性的解放，成为人的发展的核心内容。人们在消费的过程中，总是追求个性解放、自由、安全、爱等的需求，而这样的消费产品无疑会成为新世纪的主力消费品。更有人总结时下最新潮的三大件：房子、车子、保险。在一些发达国家，甚至出现“没有保险不嫁女”的说法，说明了保险不但是生活必须，而且非常重要。

记者：如何看待“买保险容易理赔难”？

覃懿：现在寿险行业公司的理赔越来越人性化，中国平安人寿的理赔宗旨是“为客户寻找理赔的理由”，理赔承诺是“标准案件，资料齐全，三天赔付”，作为公司理赔人员，我经办的理赔案子都是在三天之内就结案了的，可以说很快的。

彭琴：一般理赔需要按照一定的流程去做，也需要客户提供必要的理赔资料，在提交了相关资料之后，一般很快就能获得理赔的。认为保险“理赔难”的另一个原因与保险错位有关，这主要是个别客户不太清楚保险的责任范围，以为买了一份保险出什么事保险公司都“保”，比如有一个客户买的是意外险，但他得了重病，以为可以找保险公司赔，这明显无法获得理赔了，但这个客户可能就会说“理赔难”。当然，大多数客户还是理解的。

董国馨：了解了保险理赔的原理和流程，保险理赔其实并不难。现在，整个保险业都在积极提高保险服务质量，提高保险理赔速度，对于平安来说，也非常重视理赔，因为我们清楚，保险公司的品牌是“赔”出来的，保险理赔快，保险的发展就更快。

记者：不同的客户如何根据他们的具体情况设计保险？

朱丽娟：对于保险，每个人的情况不一样，需要的是不一样的。首先要弄清楚以下三点：一、为什么要买保险？二、要承担多大的责任？三、他的年龄和收入情况如何。根据其个人情况，我们会为其设计比较适合他的保险。

张庆云：这要按具体情况分析： 一般来说，一般收入的家庭，我建议以偏向保障为主，对高收入的家庭，除了保障之外，还可以加上一些理财型的产品，以规避风险和保值增值。

至于投保费用，一般我们建议以年收入的10%至20%来购买保险较为合适。

李培筠：对保险金额的计算大体有两种方法，一种是模糊算法，如一个家庭一个月开销3000元，一年近4万元，保额就是一年开销的10-20倍，即这个家庭的主人购买的保险金额在40-80万，这样，一旦这

个客户出现意外，他的保险赔偿（给

付）金可以保障他的家庭10-20年的基本生活。另一个是比较专业的算法，就要为他计算他的预期支出，举一个例子，假如有一个客户，他的房贷是50万，车贷是15万，赡养老人、抚养孩子又需要50万，加起来115万就可以作为他的保额。一旦遭遇不测，他就可以获得115万理赔保险金，这样，他的房贷、车贷，以及赡养老人，抚养孩子的费用都有了，可以“后顾无忧”了。

记者：客户在不同的年龄阶段如何购买保险？

谢静：一般来说，一个人在不同的年龄阶段承担的责任和义务不太一样，其购买保险的侧重点也可以有所区别，比如，未成年时期，不需要承担什么责任，一般可以选择购买储蓄型产品 、分红型产品；成年以后，特别是20岁到40岁这个阶段，需要 承担很大的责任，买房买车，上有老，下有小，是一个家庭顶梁柱，家庭责任较重，一般应优先选择保障型产品，而且保额要足够，这个时期也可以同时考虑养老型的产品；50岁以后，则偏重于养老型的产品。当然，具体如何购买，需要与客户进行充分的交流 、分析和沟通才能确定。

张庆云：现在保险公司也会推出一些比较有弹性的产品，让客户按照自己的需要进行调整，如我们公司

现在热销的智盈人生保险（万能型），

就比较适合不同年龄阶段的客户，它可以根据客户的需求来灵活调整保额，如客户在成年期可以把保障调高，在进入老年期，可以把保障调低一点，偏重理财，保证养老生活的品质。

记者：谈谈保险的理财特色

张庆云：对于理财工具来说，安全性最重要。保险除了能规避风险，安全性比较好外，还有一定的收益性。例如分红险，一般本金是有保证会返还的，另外还能享受到保险公司投资理财的收益分红。

朱丽娟：现在消费者的需求已经发生改变，越来越不满足于费用型的保险，转而希望有更多的增值服务。除了分红险之外，还有一些新型保险产品也颇受欢迎，例如万能险 、投连险等等，消费者可选择的空间还是很大的。

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