中小微融资“双行记”

【编者按】

金融脱媒、息差收窄，如果非要给银行传统存贷业务找一个新的增长点，它的名字一定是服务中小微企业。

近日，四川银监局在川全面启动“第二届小微企业金融服务宣传月”活动。当此背景下，本期聚焦两家风格迥异的银行:一个是国有大型银行中国银行四川省分行，另一个是中小银行德阳银行，从它们服务中小微企业的个案中探索寻找中小微贷款发展的新趋势，也为正在争抢中小微企业融资市场的银行提供启示。

截至2013年3月末

全省小微企业贷款余额5991.51亿元，占全部贷款余额的21.74%

较年初增加475.4亿元，增长8.62%

增速高于全部贷款平均增速3.96个百分点

增量较去年同期多增185.92亿元

注：以上数据由四川银监局提供

四川中行：

两招“妙解”融资难

□本报记者 卢薇

今年以来，成都乐创自动化技术股份有限公司的海外业务发展迅速。

这得益于中国银行四川省分行为其提供了一款名为“高新通保”的授信产品。该产品主要针对科技型中小企业的无形资产、发明专利价值占比高，固定资产不足等特点，提供融资解决方案，并创新授信模式，由银行、授信客户、担保公司、保险公司四方参与整个授信过程。

截至2013年4月末，“中银信贷工厂”所支持小微企业今年新增授信金额较去年同期增幅达到37.59%。

量体裁衣

用一款产品打开一片市场

成都乐创自动化技术股份有限公司是一家以技术为依托的专业运动控制公司。2012年，该公司加大国外运动控制产品研发力度，资金出现了一定程度的缺口。在很多银行都因“缺乏足值抵押物”拒绝向其贷款的情况下，中行四川省分行的“高新通保”进入了该公司视野。银、企、担、保四方合作一拍即合。“只有为企业量体裁衣，才能实现银行与企业合作双赢。”中行四川省分行相关负责人介绍，以“高新通保”为例，研发前，银行对大量科技型中小企业进行调研，发现这类企业所属行业是国家大力倡导发展的行业，享受土地、税收等优惠政策，而且自身具备人才、技术、规模等优势，但高科技企业往往为轻资产企业，缺乏金融机构传统偏好的固定资产作为抵押物。基于此，四川中行最终开发出了适合科技型企业的“高新通保”。

目前，该行在已推出的“中银通宝”产品系列中，除了支持高新科技产业、文化动漫产业类中小企业的“中银高新通保”外，还有支持环保行业中园林绿化施工企业的“中银园林通宝”，以及发挥四川白酒行业优势，依托重点客户叙做上下游客户的“中银名酒通宝”等各类产品。

修炼“内功”

提升中小微企业金融服务水平

“贴身”服务，是四川中行的又一法宝。2013年，该行进一步推进基层物理网点的对公转型活动，加大对中小企业专营支行的管理和支持力度，将熟悉小微企业市场、综合素质高、业务能力突出的人员优先安排到中小企业专营支行。同时，遵循“队伍专业化、人员专职化”的原则，继续推进客户经理、尽责审查、授后管理三支队伍建设，将中小企业从业人员专业化和专职化落到实处，提升金融服务水平和效率。

为扩大中小微企业服务范围，中行四川省分行还积极“借力”：对外，进一步完善多层次、多领域、差别化的担保服务市场联盟，通过健全、完善担保体系，联合创新金融服务产品，为众多中小微企业增信；对内，进一步加强与集团内中银投、中银国际等附属公司的业务联动与客户推荐，以联合直投为核心，创新推出“股权投资类产品”、“固定回报类产品”、“综合收益类产品”等，进行多种融资方式结合的有益尝试，助力中小微企业做强做大。

德阳银行：

“小额信贷工厂”惠及3万余人

□本报记者 卢薇

近日，德阳银行“诚易贷”小微企业信用贷款产品被四川银监局评选为“2012年度四川银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”。

该产品针对小微企业基础性资料缺乏等特点，银行通过自编小微企业财务报表，对其现金流和软信息进行分析并利用交叉检验和评分卡技术，打破传统贷款对抵押物的要求，为过去在银行无法获得贷款或仅能获得少量贷款的个体工商户、小微企业提供了新的融资途径。

立意：

打造“小额信贷工厂”

2007年，德阳银行开始在省内率先建立小微企业贷款专营机构，其创新之一，就是打造“小额信贷工厂”技术平台。

“小额信贷工厂”厂长王凌介绍，根据小微企业“小、快、灵”的经营特征，“小额信贷工厂”对应设计了多款“短、频、快”的特色金融产品。

以“诚易贷”小微企业信用贷款产品为例，注重以真实的现金流作为第一还款来源，解决了客户无抵押物的贷款难题，而且贷款效率高，新客户3天、老客户1天即可完成审批，还为客户降低了中介费用和交易成本。

注重产品差异性是“小额信贷工厂”的亮点。此前德阳银行联合恒大建材城开发的“商铺房租按揭贷款”，是一款为入驻建材商家定制的微贷新品种，进入市场的商家无需抵押，只需由市场方进行担保，即可申请租金按揭贷款。

数字显示，目前，德阳银行微贷规模与客户数量已占到当地微贷市场份额的50%以上，稳居德阳首位。

创新：

微贷业务向外和向下延伸

眼下不论是国有大型银行，还是股份制银行，都在推广微贷业务。

面对中小银行客户可能出现的批量迁徙，银行怎么办？德阳银行的选择是：将微贷业务向外和向下延伸。

向外延伸，即通过德阳银行已设立的成都分行、眉山分行和筹建中的泸州分行“走出去”，在异地组建和完善微贷团队，复制微贷技术，拓展微贷市场；向下延伸，即在德阳地区的重点乡镇推出一系列针对农村市场的微贷产品。

微贷以外的增值服务，也是今年“小额信贷工厂”一大创新。目前，德阳银行正计划通过与该行合作的台湾公司，引进一些台湾比较成熟的餐饮项目，为现有的微贷客户以及希望加盟这些餐饮项目的群体搭建一个对接平台，并为愿意加入项目的客户提供贷款支持。

数据显示，截至2013年第一季度，德阳银行小微贷款余额61.45亿元，其中“小额信贷工厂”微贷客户1982户，贷款余额7.18亿元，先后支持6225户小微企业发展生产，共解决了3万余人的创业、就业和展业。

新闻推荐

全球最大的酒店品牌洲际酒店——四川二级城市是发展重点

5月28日，洲际酒店集团全球第200家酒店正式开业。4月22日，洲际集团荣获2013年“国际酒店行业卓越奖”，引领行业服务新标准。从1884年进入中国市场，洲际酒店集团已在中国发展30年。作为全球最大的酒店...

眉山新闻，弘扬社会正气。除了新闻，我们还传播幸福和美好！因为热爱所以付出，光阴流水，不变的是眉山这个家。