一池金融活水 浇灌小微企业——中国银行绵阳分行创新业务模式，助力小微企业成长

中国银行绵阳分行成立于1984年12月14日，下辖4个县支行，23个城区支行，在岗员工600余人。中国银行目前在外汇存款、贷款、国际结算和贸易融资等金融业务领域稳居同业领先地位，各项人民币结算、授信、储蓄、理财、银行卡、电子银行业务也得到快速发展。

“信贷工厂”和“微型金融”破解小微企业融资难

秉承“与小微企业同发展、与地方经济共命运”的价值观念，近年来,中国银行充分发挥自身优势，积极探索小微企业金融服务新路径,吸收和借鉴国内外同业的成功做法和新加坡淡马锡的先进经验，专门针对中小微企业客户推出了“信贷工厂”，“微型金融”，以“成为小微企业信得过、靠得住、合得来的成长伙伴”为宗旨，全力扶持中小微企业成长。中国银行自2010年以来，累计发放中小微企业贷款32亿元，累计客户数450余户。

中国银行绵阳分行牢固树立“追求卓越”的核心价值观，秉承“诚信 绩效 责任 创新和谐”的宗旨，以卓越的品牌，稳健的经营，雄厚的实力，成熟的产品，一如既往地积极支持地方经济建设，与当地企业互利互惠，共同发展。将积极担当社会责任，努力做最好银行，为实现绵阳经济的发展作出新的更大贡献。

绵阳某某通信科技有限公司成立于2012年末，是一家主要生产系列PLC平面光波导分路器、跳线、有源光电器件模块的科技型企业。成立之初，该公司向中国银行绵阳分行申请壹仟万元短期流动资金贷款，中国银行通过实地调查了解，了解到企业的经营模式及成长空间，在大力扶持科技型企业的政策指导下，在有效控制授信风险的前提下，较短时间内为该公司核定了壹仟万元的授信总量。于2013年5月向该公司发放第一笔贷款伍佰万元。随着企业新产品的研发、业务的不断扩大，与中国银行的合作也就更加密切。中国银行已与该企业高层达成共识，指定中国银行为该公司的唯一独家合作银行，为企业未来的发展提供全方位的支持和保障。

为了全程帮助更多的中小企业成长，中国银行积极创新信贷业务模式，大力推广中小企业“信贷工厂”，以更便捷高效的服务流程，灵活多样的担保方式，为中小企业提供全方位、多品种、高质量的金融服务。

中国银行“信贷工厂”及“微型金融”模式以“流水线”的形式处理小、微企业的贷款申请、审批和发放，针对小微企业的行业特点和融资需求“短、频、快”的特点，变传统的“部门银行”为“流程银行”，将授信从营销到审批再到发放在同一平台中完成，大大提高了授信业务的审批效率，平均审批时效一般为5个工作日。这一新模式的主要特点,概括起来就是：标准的业务流程，灵活的担保方式，批量的授信方案，个性的服务模式。

标准的业务流程

银企之间的沟通，不仅是信息上的沟通，还有制度上的沟通。只有充分认识小微企业的特点，在机制上创新，金融机构才能在支持中小企业发展的过程中使准劲、帮好忙。

“信贷工厂”与“微型金融”均对贷款业务的授信流程进行标准化操作，整个过程就好像工厂的标准化流水线——从前期接触客户，到授信的审批、贷款的发放以及贷款的回收等工作，均在标准化流程规定内完成，给客户带来高效率的体验。中国银行绵阳分行已成立中小企业金融服务中心及微型企业专业团队，专门为小微企业提供金融服务。

某著名空调企业统一、规范的经销商管理模式是该品牌市场制胜的主要法宝，也打造了一批优秀的小微企业客户群。但它的经销商大多为个体工商户，按照银行传统风险理念无法对其提供信贷支持。中国银行绵阳分行派专人赴绵阳下辖各区市县进行了全面深入的实地调研，在深入了解该空调销售管理模式的基础上创新理念，将该空调优秀的经销商纳入目标客户；并根据该空调经销商的经营特点制定了严密的风控措施，确定了充分、稳定、可靠的担保方式，对11户优秀经销商实现了高效批量支持，从贷前调查到贷款发放平均用时不到3天。

灵活的担保方式

“信贷工厂”针对中小企业担保品不足的情况，创造性地引入了“担保系数放大”的方式，为中小企业利用有限的担保资源获得最大的融资创造了有利条件。同时，推出存货抵押、应收账款质押、法人账户透支、退税通宝、供应链融资等创新融资产品。这些创新举措既与企业经营情况相结合，又能切实地解决中小企业的担保难问题。“不用抵押，手续还快，缺资金的时候再也不用去找那些民间借贷了，我们的融资成本也能大大降低了！”让翟总经理赞不绝口的是他近期在中国银行绵阳分行办理的微型金融贷款。翟某某2010年在绵阳投资了一家机械加工厂，最近工厂刚签订了一大笔订单，资金周转出现困难，但在向银行申请融资时，却陷入了典型的小微企业融资困局：企业正常运营，却因无法提供有效的抵押品，没有银行愿意为其发放贷款。

正在他一筹莫展之际，中国银行绵阳分行通过相关渠道了解到其融资需求，并向其推荐了“微型金融商业模式”服务，不到一个星期翟某某就拿到了350万元的一年期贷款，这不仅为他解决了燃眉之急，而且该行配套了相关的综合金融服务，让其享受到了大企业才拥有的尊贵待遇。

据了解，“微型金融”是针对微型企业担保方式不足的情况，首推“信用”或“信用+抵押”模式贷款，企业最高可获得350万元信用贷款额度。同时，针对微型企业普遍财务信息不全的现状，“微型企业贷款”模式采用创新的财务评价体系，有效降低准入门槛，为更多微型企业提供服务。

批量的授信方案

中国银行绵阳分行经过认真调研和情况分析，掌握各个行业集群和产业链的特点及发展规律，已确定了目标行业优先发展次序，形成了目标客户名单，同时还根据各个行业的授信风险特点、产品需求等制定该行业的整体授信方案，并简化上报材料，加快审批速度。通过这样批量承做的方式，对大批小微企业提供了授信支持。例如，针对高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定制金融产品服务方案。作为中行绵阳分行的小微企业客户，在不同行业的不同发展阶段均享有专属的金融服务。而这，则来自于该行引以为傲的优势——“信贷工厂”及“微型金融”多元化的金融服务平台。“没想到我们这样的小企业，也能得到量身定制的金融服务，第一时间拿到贷款，这真是多亏了中行雪中送炭，让我们这些小企业在这个融资冬天不会冷。”绵阳一家热处理有限公司负责人倪总的一番话，道出了不少小微企业的切身感受。倪总的公司是一家从事齿轮热处理加工的小型企业。去年底今年初，企业订单逐渐增加，急需新增设备，但250万元的新增设备资金以及后续周转资金，让企业负责人犯了愁。中国银行绵阳分行从市、区经信委获悉后，立即派出客户经理、尽职审查人员和专业审批人主动上门了解情况。在详细了解企业经营状况和资金需求情况后，立即整理收集授信申报材料，决定提供350万元授信，不到两周就完成了从授信材料上报到放款整个过程，发放贷款300万元。

近年来，中国银行绵阳分行秉承"做客户第一个想到、口碑评价第一、向别人第一个推荐的首选银行"的经营理念，抓大不放小，搭建中小企业专营机构，将服务小微企业作为转变业务发展方式，调整业务结构和收益结构、实现可持续发展的重要举措，不断强化小微企业服务在业务发展战略中的重要支持作用。

个性的服务模式

服务模式好不好，企业最有发言权。中国银行绵阳分行对小微企业的贴心服务，得到了广大客户和社会各界的充分肯定。针对许多小微企业没有银行融资经验又担心无法满足银行授信要求的情况，中行绵阳分行小微企业业务人员专门制定了“主动上门服务、为客户订制授信方案、并全程辅导配合企业完成融资”的服务方案。通过客户经理多次上门与客户洽谈、解释、沟通，在全面掌握企业及其业主经营能力、社会信用、现金流量的情况基础上，为客户设计全新的融资方案，并在材料提供和法律文书上予以贴身辅导，帮助没有银行融资经验的企业在最短的时间内完成授信审批。此外，在方案的设计上，“信贷工厂”及“微型金额”模式不仅仅关注抵押物，而是根据企业的经营运作特点，量身订做切实可行的融资方案，既解决企业的资金需求，又为企业节省了可观的财务费用，工作效率也非常高。“信贷工厂”的服务方式创新，包括市场营销行为方式创新、客户管理模式创新和信用机制创新。它实现了被动式等客上门到名单式、主动式、目标式、叩门式营销方式的转变。同时，中行绵阳分行注重品质管理和客户满意度管理，对每个与客户接触的节点进行详细规范，建立了“忠诚度”机制，培育客户忠诚度，巩固良好的客户关系。

担当社会责任注入金融活水

“重视小微企业金融服务，结合当地实际，讲好绵阳故事，进一步创新服务模式，支持小微企业发展，既是中国银行担当社会责任，发展普惠金融的具体行动，也是金融机构自身业务转型的战略要求。”中国银行绵阳分行朱桂龙行长表示。

朱桂龙行长的话，如同开启了一池金融活水，源源不断地浇灌着绵阳小微企业的经济之树……

（魏滔 严玉 专刊记者 陈虎）

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