特色定位创新模式贴心服务快捷便利绵阳市商业银行打造小微企业“金融孵化器”量身定制金融服务

受国内外经济环境等因素影响，小微企业的生存发展环境不容乐观。金融如何服务实体经济，如何支持小微企业，也成为今天社会关注的热点。

绵阳市商业银行作为地方性的股份制商业银行，长期以来紧紧围绕国家宏观政策调控方向，按照银监会及人民银行的要求和指示，在有效防控风险的前提下，努力探索全新的模式，有效、贴心为小微企业服务，将有限的信贷规模投放实体经济，全面加大对小微企业的信贷支持力度，积极推动小微企业信贷业务发展。

创新服务模式深化专营机制

针对小微企业创业探索能力强、成长速度快、经营有特色等不同特点，绵阳市商业银行将小微企业划堆、分类，采取批量开发的方式，有效提升了放款效率。通过设立专门服务于小微企业的专营机构，有效提升了服务能力。

据了解，绵阳市商业银行于2009年6月成立专门服务于小微企业的专营机构，其服务对象为从事各类经营活动的小微企业和个体工商户的各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。根据业务需要，该行在前中后台分别建立了拥有专业营销技能的客户经理队伍、能准确把握小微企业风险点的风险经理队伍和总分行专门的经营管理队伍，专人专岗落实小微企业信贷工作的各个环节。

专营机构成立以来，该行大胆创新，积极探索出的这个以小微企业客户需求为导向、丰富多样的产品为支撑、快捷的审批机制为保障、专业化经营团队为基础的小微企业贷款市场拓展模式，促使小微企业得到了快速发展。

完善营销模式增强服务功能

多年来，绵阳市商业银行在不断加大服务实体经济力度的同时，积极致力于小微业务领域的创新实践，不断谋求探索与小微企业的合作共赢。

为解决小微企业授信难的问题，绵阳市商业银行专门在小微企业的风险评级、风险监控等方面做了一些有效的探讨。通过对小微企业财务和非财务因素的分析，借鉴国外先进商业银行的经验，开发出一套小微企业营销评价体系。在此体系中，该行整合资源，明确小企业金融部客户经理挂钩直接管理小贷业务、梳理小贷营销对象，按户制定营销方案，筛选出意向性小贷客户，为培育机构渠道特色、培育一行一品特色奠定基础；在此基础上，把握好宏观调控的重点、节奏、力度，将符合产业政策、环保政策，并且有市场、有技术、有发展前景的小微企业列为重点支持对象，以各工业园区为营销重点，大力拓展公司类创新型制造类企业、核心企业的配套企业，更好地为小微客户服务。

产品量身定制服务无缝对接

“针对不同行业、不同生产规模的小微企业，我们需要因地制宜地设计产品。”绵阳市商业银行小企业业务部相关负责人表示，该行结合小微企业特征，为小微企业量身定做了多个信贷产品，真正做到想客户之所想，急客户之所急，帮客户之所需，通过这些有针对性的产品，有效解决小微企业融资难、融资慢的难题。“成长贷”是该行设计的针对个体工商户及小微企业经营者，满足其经营过程中流动资金需求的融资产品，担保方式灵活，重信用、轻抵押。除个体工商户及小微企业法人外，小微企业股东也可以个人名义申请流动资金贷款用于生产经营。

通过市场考察，该行了解到绵阳市的农业龙头企业——绵阳市铁骑力士饲料有限公司的上下游农户、专业养殖户等有融资需求，于是为其量身定制了上下游供应链金融产品——“养殖通”。通过此产品的投放，及时解了200多户农户资金周转的燃眉之急，贷款余额达2.5亿元，受到了广大农民的喜爱，加强了企业链条服务和综合贡献度。

缺乏有效抵押物、难以找到合格第三方担保，一向是小企业融资的“拦路虎”，也是制约银行业深化小企业金融服务的最大瓶颈。为破解这一瓶颈，绵阳市商业银行做了大量的市场调研。在营销到注册资本金只有10万元的绵阳市酒城商贸有限公司向该行申请短期流动资金贷款100万元，其用途为支付四川古蔺郎酒集团购货款时，该行认真分析了行业经营特点、企业风险、行业前景以及其代理产品的上游厂家等各方面综合因素后，推出与第三方合作对存货进行委托监管的“仓储通”小贷产品，免除了担保需要交纳保证金及支付较高的担保费，降低了小微企业的融资成本，提高了企业资产使用效率；与此同时，该行采用了存货质押委托第三方监管的模式，并要求由保险公司对本批货物进行财产保险，这样既解决了小微企业融资问题，又降低了自身的信贷风险。贷款发放后，该行的客户忠诚度得到了极大提升，从而成功营销了“五粮液”、“剑南春”等知名品牌。

除此之外，该行还先后推出适用于客运行业购车需求的“好运通”、适用于从事出租车客运活动的公司或个人，用于经营购车所需资金及购买客运通经营权的“客运通”，真正做到了产品贴近客户需求，实现了服务的无缝对接。

完善服务体系提升服务效率

绵阳市商业银行在小微企业金融服务的组织架构体系、业务流程、激励机制等整个团队建设上，探索出了一套相对成熟的模式。

建立利率风险定价机制。根据小微企业的行业特点、预期收益率、风险成本率与该行自身的资金、运营成本率相结合，通过产品定价和不同客户差异化定价确定贷款利率，制定出风险定价模型，通过客观的分析对不同行业、不同客户实行差别利率。

建立独立核算机制。该行制定了小微贷项下各类业务的代码单独设定会计科目的方案，对小微企业业务分账核算；建立了以内部转移价格为基础的独立核算机制，单独考核小微企业贷款业务的成本和收益。

建立高效的审批机制。该行建立了专门的小微企业贷款审批流程，采取限时审批、适时审批、授权审批的模式，单独设立了小微企业贷款专职审查人；根据不同机构经营管理水平、风险控制能力，不同产品的风险程度，对全辖管理行实行分级差别授权管理；对小微企业客户的营销与授信的预调查同步或合并进行、授信的调查与审查同步或合并进行、前期授信后的检查与当前授信调查同步或合并进行。

建立完善的激励约束机制。该行对客户经理的业绩考核，按照多劳多得的小微企业贷款激励约束机制进行考核。据了解，该行将小微企业贷款指标单独纳入绩效考核；对小微企业贷款建立有别于大中型企业贷款的倾斜考核，将小微企业贷款客户经理的绩效考核与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，兑现考核到每位小微企业客户经理；严格区分客户经理的失误和失职，建立了尽职免责的约束机制，充分调动全行小微企业客户经理服务小微企业的积极性。

重塑信贷文化打造伙伴银行

“过去的信贷文化一般基于客户信用，更多的是基于抵押担保物简单的判断，我们认为太过武断，不能更好地促进小微企业发展。”绵阳市商业银行经过全面分析，综合考虑，最终打破“成分论”和“规模论”，企业的成分和规模已不再是是否贷款的决定因素。

据了解，只要企业具备信用、生产经营正常、产品有市场，不论规模大小和成分如何，都可作为营销对象。近年来，该行把服务小微企业作为实现特色化、差异化经营和协调可持续发展的战略举措，最大限度地发挥城市商业银行“机制灵活、决策迅速、信息对称”的功能优势，初步形成了一套准入宽、受理快、审批快、投放快、服务优、营销覆盖广的小微企业信贷经营模式，全力打造“小微企业伙伴银行”，大力支持小微企业快速发展。

绵阳市商业银行在推动小微企业金融服务工作以来，得到了省、市银监局的大力支持，取得了不少可喜的成绩。连续多年荣获市级、省级、全国性的小企业融资服务奖项。其中，获得2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位；2012年度全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队；2012年获绵阳市支持中小企业十佳商业银行；2013年，该行被《金融时报》社、中国地方金融研究院授予“中国地方金融服务小微企业及三农十佳银行”荣誉称号。

在同质化的金融竞争中，绵阳市商业银行已经走出了一条差异化的小微企业特色业务发展模式，并取得了良好的效果。2013年末，该行小微企业授信余额为104.3亿元，占全行贷款的64.05%。“未来肯定会有更多的挑战，但是我们相信，只要我们齐心协力，坚持科学发展观，不断深化服务小微企业特色定位，一定会为绵阳小微企业的健康快速发展做出新的贡献。”面对未来，绵阳市商业银行信心满满，立志给绵阳的小微企业营造一个更为宽松和谐的发展环境。

（祝凰淋 焦小惠 本报记者张迪然）

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