金融支持小微企业应走出“非抵不贷”怪圈□ 黄胜

6月16日，央行对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

这是央行自4月25日以来第二次实施定向降准，由“大水漫灌”向“精准滴灌”转移，定向调控瞄准问题、确定“靶点”，旨在充分发挥差别存款准备金率政策的正向激励作用，可释放600亿资金。

央行此举，力挺“三农”和小微企业两大领域，意在补齐经济发展短板，不仅有助稳增长，亦有利于调结构和惠民生，推进“三农”和小微企业的定向降准政策将正式落地。

农村信用社作为地方性金融机构，在支持县域实体经济发展的进程中承担着更为重要的责任。而支持实体经济发展，重点在金融改革，关键在金融创新，要害是定向调控微刺激的政策落地生根。这是深化银行业自身改革的必然选择，也是更好服务实体经济的必然要求。

实体经济是金融发展的基础，服务实体经济是金融的本质要求。用好用足用优货币信贷政策，真正让资金活水浇灌到中小微企业、“三农”领域，重点是健全和完善符合信贷业务规则，设立业务“栅栏”，分隔业务风险。

当前银行业重点须推进业务产品、服务方式和营销制度方面的金融创新，为支持实体经济发展另辟新径。只有不断创新金融产品和服务，推进金融服务现代化，全面提升金融服务和管理水平，才能充分满足新型实体经济多元化、多层次金融需求。

结合实体经济抵押物较少，有现金流的特点，探索创新“金额可大可小、期限可长可短、押品可有可无、利率可高可低”的信贷产品。

一是创新融资平台。积极与政府部门联动，共同搭建支持实体企业的无抵押无担保贷款融资平台。筛选具有高成长性、高诚信度、高贡献度的实体企业进入融资平台，针对批量实体企业，统一授信标准，提供整体化、模版化的资金支持。

二是创新担保方式。要打破传统“非抵不贷”的信贷模式，借鉴“六看”风控手段，即看账本、看产品、看市场、看人品、看成效、看存货；知行、知底、知实，注重搜集客户不易察觉、不为人知的“软信息”，减少对抵质押物的依赖。同时，强化“现金流分析、权益校验、交叉检验”，采取“重现金流”、“重第一还款来源”的校验模式，创新提炼更多适合无足额抵押品的实体企业的信贷产品，满足其资金需求。

三是创新产业链信贷产品。实体企业不是孤立、零散地存在着，而是处于一定的经营环境中，形成各个不同的产业链，产业链上各个环节企业之间相互依赖、相互影响的程度也越来越高。因此，针对产业链的各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，探索开发联保贷、订单贷等产品，为实体企业解决后顾之忧。

（作者单位：省农信联社绵阳办事处）

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