中国保险业未来十大利好趋势

当今中国的保险业，已成为中国经济的支柱产业，中国人生活的方方面面，已和保险紧密相关。保险，正在成为中国经济、社会发展各领域不可或缺的重要元素。中国保监会主席项俊波指出：保险业在我国还是朝阳产业，具有巨大的潜力。未来10—20年，仍然是保险业发展的重要机遇期。而如何把握好这个机遇期，使保险更好地为全面建成小康社会服务，是保险业的历史责任。正确认识机遇期，才能把握好机遇期，笔者认为，中国保险业未来有十大利好趋势。

深化改革，是中国未来发展的最大红利。它着眼于基本制度层面建设，带来中国经济全面转型和升级，对保险业亦将带来根本性改变。保险本身就是改革的产物。1978年12月，党的十一届三中全会召开，确定了改革开放和以经济建设为中心的方针政策，使中国经济保持了30多年的两位数增长速度，一举成为世界第二大经济体，其成就世界为之瞩目。中国保险业正是在十一届三中全会后得以恢复和发展，成为中国的一个新兴行业。30多年来中国经济的高速发展促进了中国保险业的快速成长，在“十五到十二五”期间，保险业的发展速度远远高于中国经济增长的速度。35年之后十八大和十八届三中全会确定的深化改革的政策方针，注定会成为新的历史转折点载入史册。特别是《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》里共有17处提到了“保险”，足以显现保险行业在国民经济发展中的重要地位和作用。保险业必将以改革创新为前进动力，以发展壮大为第一要务和永恒主题，以保障经济、稳定社会、服务民生为出发点和归宿，抓住机遇，开拓进取，勇担责任，服务大局，创造更加辉煌的业绩。

2013年中国出了第一部老龄事业发展蓝皮书——《中国老龄事业发展报告》中指出，截至2012年底，中国老年人口数量已达到1.94亿，占总人口的14.3%。2013年老年人口数量将突破2亿大关，达到2.02亿，老龄化水平将达到14.8%。同时，劳动年龄人口进入负增长，用工荒在城市已凸显。未来10年乃至更长时间，城镇化、老龄化和富裕化的趋势将进一步加大。据麦肯锡预测，到2030年，中国65岁以上老龄人口占比将达到16%，城市人口占比将达到69%，而富裕人口占比将达到24%，这些趋势将催生新的保险需求。2013年，伴随着以房养老等话题引发前所未有的热议，企业年金、职业年金税延政策出台，足以说明社会老龄化问题的严重性，以及国家发展战略重要性，白发浪潮将助推保险养老产业发展。

2013年8月2日，中国保监会宣布正式启动人身险费率政策改革，新政策从8月5日正式实施，由监管层厘定实施了14年的上限2.5%固定费率被打破，将定价权交给公司和市场。从去年下半年到今年1—5月，各公司推出新产品的固定费率都有很大提高，有的还超过了保监会设定的3.5%法定评估利率，提高了产品吸引力，大大促进了业务发展，特别是银邮代销产品。

预定利率的提升，意味着投保人获得同样的保障水平，其所需缴纳保费将减少，或者说，投保人缴同样的保费可获得更高的保障。因此普通型人身险利率放开，一方面对消费者而言是极大的利好，刺激保险消费需求；另一方面，由于消费需求增加，转而成为保险业业绩增长的实质利好，寿险将大有可为。

人力资源和社会保障部决定，2014年“适时启动机关事业单位养老保险改革”。虽然方案还未出台，但未来公务员和事业单位职工也要像企业职工一样缴纳养老保险费。这一原则的确定，意味着在市场经济条件下的中国，铁饭碗将逐步绝迹。每个人都将平等面对生老病死过程中的各种意外。居安思危，未雨绸缪，对每个人都同等重要。“我有社保”，不再是公职人员拒绝商业保险的挡箭牌，商业保险将添新军。

农业是国民经济的基础，属于第一产业，是安天下稳民心的产业，也是社会发展链中最关键的环节。农业的健康发展亟须农业保险的保驾护航。从2007年起，保监会在全国部分省、市、区开展政策性农业保险试点，对小麦、玉米、水稻和生猪实行商业保险，国家、省、市、县给予政策性保费补贴，以后逐年扩大试点区域，试点品种和承保比例，目前已在全国大面积开办，取得了很大成绩。随着近年来各类自然灾害的频繁发生，国家已经开始认识到农业保险的重要性。为了加快农业保险体系建设，2013年3月1日，我国实施了第一部专门针对农业保险的法规《农业保险条例》。2014年中央1号文件更提出了解决农险发展过程中的困难和问题，这也成了新世纪以来，中央首次将农业保险的内容用文件形式单独列出来，既有法律保障，又有政策支持，这对于中国农业保险发展无疑是一个极其难得的大好机遇，不久的将来，中国三农保险的春天就将来临。

针对传统的保险销售渠道，近年来兴起的互联网保险，是保险销售的一个伟大创新，据悉，国华人寿2012年双12节和2013年9月9日通过“99大聚惠”活动，创造两次“三天过亿”的销售业绩，创造了国内网购史上的奇迹。2013年11月6日，国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司正式成立，阿里巴巴、腾讯、中国平安等成为大股东，从中不难看出资本大鳄对互联网保险利益的垂青。互联网带来的不仅是渠道创新，还将激发保险公司创新产品的潜力，针对互联网客户的消费特点，有利于保险公司进行大数据分析专门定制和开发产品。

发达国家责任保险非常普及，保费占财产险收入比例很高，而我国的责任险除机动车第三者责任保险外，基本未开展起来。保险业参与社会管理的功能未能很好发挥。未来，随着环境污染责任保险、食品安全责任保险的立法，其它关系公共利益的保险如顾主责任保险、医疗事故责任保险、公共安全责任保险等一大批责任险就会发展起来，既可为政府分忧解难，减轻社会管理压力，又可为百姓提供可靠风险保障，保险业参与社会风险管理的职能将大大提高。

保险十大黄金价值之一就是保障财富的累积和资产的传承。从发达国家和中国香港地区已有的经验来看，遗产税制度的推出将极大地刺激富有阶层对资产传承的需求，保险无疑是解决这一问题的最有效也是最受欢迎的工具。这方面李嘉诚最懂，也做得最好。中国近年各地陆续出现的年缴几十万、几百万，甚至上千万元，而且是10年、20年缴费的天价保单，正反映出保险的利好。另外，企业年金、个人税延型养老保险政策的出台，也将大大刺激企业和个人需求，促进养老保险发展。（税延型养老保险的特征是：延后缴纳所得税时间。当投保人将一部分收入购买养老保险，这部分收入当年可免缴所得税，等到领取养老金时再缴。）

城乡居民大病保险统筹是普惠广大人民群众的重大改革措施，当前正在推行由政府出钱购买服务，商业保险公司介入运作，实行承保、理赔、监管透明化服务，将惠及全体国民，近两年将在全国普及，这对商业保险也是一个重大利好。另外，深圳等地已开始巨灾保险试点，国家已列入议事日程，将来保险业在国家防灾减灾体系建设中，将大显身手。

任何企业都要盈利才能发展，保险企业也一样。保险企业盈利有两个渠道：一是直接经营盈利，即收取的保费减去赔款给付金额，减去税金，再减去各种成本费用，剩下的就是利润；二是利用收取的保费和理赔的时间差，特别是长期寿险，将资金进行灵活运用，赚取投资收益。由于投资风险大，过去国家对险企投资管得紧，投资渠道、投资类型、投资比例都很严格。2012年进行了大松绑，实行了大刀阔斧的市场化改革，2013年保险全行业实现投资收益3600多亿元，收益率达到5%以上，创造了近几年最好水平。2014年2月19日，保监会发布了《关于加强和改革保险资金运用比例监管的通知》，进一步放宽了保险资金运用的政策，今后险企的投资将有更大的回报，一方面可壮大险企的实力，另一方面可给客户更好的回馈

绵阳市保险行业协会会长李新

新闻推荐

绵阳机场暑运单日客流创纪录

本报讯7月8日，绵阳南郊机场共起降航班40架次，单日客流量达到4788人次，创单日客流量历史新高。据悉，当日客流高峰航班主要集中在深圳、上海、三亚、丽江方向，出行旅客主要是以外出旅游为主。为...

绵阳新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离绵阳再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。