学习“新国十条”的新感觉

8月13日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”），“新国十条”是国务院时隔8年后又一次支持保险业发展的顶层设计。它第一次指出保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志；第一次把保险业发展放在经济社会发展这个大局中统筹考虑，放在完善国家治理体系、提升国家治理能力这个大局中统筹考虑，放在服务民生发展、促进经济社会转型升级这个大局中统筹考虑；第一次提出明确目标，到2020年，实现由保险大国向保险强国转变。

“新国十条”的发布是中国保险业发展的重要里程碑，说明保险已经纳入了国家全面深化改革的总体战略布局，成为国家全面深化改革战略的重要组成部分，也标志着保险业从“我们行业要怎么做”向“国家需要我们怎么做”这样一个方向转变。

一、“新国十条”能为百姓带来什么

1、养老

商业养老保险能为老人提供个性化、差异化的养老保障。“新国十条”指出，要不断创新养老产品和服务，推动个人储蓄性养老保险发展、开展住房反向抵押养老保险试点、发展独生子女家庭保障计划、探索对失独老人保障的新模式、发展养老机构综合责任保险。“新国十条”还表示，将支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。

2、医疗

为借助保险给人们带来更好的医疗保障服务，“新国十条”明确，政府将通过向商业保险公司购买服务等方式，提高保障水平。“新国十条”还鼓励发展商业性长期护理保险，提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。

3、责任险让生活更有保障

“新国十条”提出强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。

随着环境污染责任险、食品安全责任险、医疗责任险等责任保险的推行，我们的工作和生活会变得更加安全。

4、消费者买保险更安心

“新国十条”强调要发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，加强中小学、职业院校学生保险意识教育，形成全社会学保险、懂保险、用保险的氛围。同时，保险监管部门也将推进监管体系和监管能力现代化，将加强保险消费者合法权益保护和预防系统性区域性金融风险作为监管底线，其目的是让百姓“明明白白买保险、安安心心享保障”。

二、“新国十条”能为政府做什么

我国正处于经济转型期、民生需求释放期、社会矛盾多发期和巨灾风险上升期，政府面临较大的经济管理和社会管理压力。随着政府改革转型，如何确保在简政放权的过程中社会管理不出现空白和缺位，如何利用市场机制建立公共服务供应体系，都是亟待解决的重大课题。而保险是一种市场化的风险转移、社会互助和社会管理机制，这种特征使得保险业在政府改革转型中大有可为。

1、社会保障

“新国十条”鼓励个人和家庭通过商业保险提高养老和医疗保障水平，保障人们未来的养老和医疗需求；鼓励企业通过建立商业养老保障计划，发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。支持保险公司发展多样化健康保险服务，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险，并与基本医疗保险相衔接。目前绵阳市大病医疗保险正在稳步推进。通过社会保险和商业保险共同作用，构建多层次的社会保障体系，减轻政府财政压力。

2、社会治理

在创新社会风险管理和公共服务方式方面，为应对安全生产、环境保护、食品安全、医疗责任、校园安全、社会治安等领域重大事故频发，绵阳市可以探索引入相关责任保险，发挥其在相关领域的辅助作用，化解社会矛盾，维护社会稳定。比如，医疗责任险经营过程中涌现的“宁波解法”、“天津模式”，通过保险与医疗纠纷调解相结合的方式，促进医疗纠纷的快速解决，缓解医患矛盾。另外，责任保险的真谛不在于事后的赔偿，而在于事前的防范。比如承保环境污染责任险的保险公司，在承保之前都要派专业人员去被保险企业实地查勘风险状况，出具详细的企业风险查勘报告，提出整改意见，并要求被保险人严格执行，以此作为承保的条件，从而在一定程度上杜绝环境污染事故的发生。这些责任保险通过自身的经营机制与社会管理功能，促进了社会矛盾的及时化解，维护了社会的和谐有序，保障了广大人民群众的根本利益。

3、灾害救助

“新国十条”将保险纳入灾害事故防范救助体系，提升企业和居民利用商业保险应对灾害事故风险的意识和水平，增强全社会抵御风险的能力。同时，通过发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。

近年来，我国巨灾频发，绵阳市经历的“5·12”地震带来的损失惨重，需要动员全国的力量来救助。“新国十条”指出，要以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。“新国十条”鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度，建立巨灾风险管理数据库。目前，全国巨灾保险的推进工作已经有明确的时间表：2017年底前完成巨灾保险立法工作，推动出台《地震巨灾保险条例》，研究建立巨灾保险基金；在2017年—2020年全面实施。

4、服务三农

为更好地支持三农发展，“新国十条”指出，要拓展三农保险广度和深度，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。此外，要大力开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理内容，提高农村、农业、农民抵御风险的能力，做好政府的“助手”。

三、“新国十条”为绵阳保险业带来新机遇

“新国十条”为保险业开列了详细的任务清单，几乎涵盖所有保险业务，对保险业长期争取的重点领域给予了支持。养老险、医疗健康险、巨灾险等政策获得重大突破。为保险业带来了前所未有的发展新机遇

1、提升了保险业的行业地位

推动保险业加快发展，已经从行业意愿上升到国家意志，成为我国经济社会发展总体布局中的重要一环。势必极大程度提升保险行业的形象和地位，为行业发展营造出良好的外部环境，促进保险业获得更大的发展空间。

2、设定了保险业的战略目标

“新国十条”明确提出，到2020年，保险深度要达到5%，保险密度要达到3500元/人。绵阳市2014年保费收入预计60亿元，保险深度不到4%，保险密度只有1000多元，如果2020年要实现人均保费3500元的目标，绵阳市的总保费收入将达到190亿到200亿才行。距离目标还有比较大的距离。应该说这是一个实现起来有一定难度，但是经过努力应该可以达到的发展目标。

3、有一系列相关利好政策

“新国十条”根据保险行业发展需要提出了包括税收政策、财政政策、用地保障政策、监管协调政策等一系列新的政策措施，与十八大推进国家治理体系和治理能力现代化建设的要求一脉相承。这些利好政策会在有关部门的努力下相继出台，是下一轮保险业快速发展的政策保证。

4、拓宽了保险业的业务领域

“新国十条”在民生保障、风险管理、经济补偿和保险服务方面，提出了十分明确的要求。支持保险机构参与健康服务业产业链整合。建立财政支持下的巨灾保险制度。大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式。把环境污染、食品安全、医疗责任等领域作为责任保险发展重点。提出政府向商业保险公司购买服务。积极探索商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，鼓励发展治安保险、社区综合保险等新兴业务。大大拓宽了保险业的业务领域。

5、深化了保险业的改革开放

“新国十条”提出加快建立现代保险企业制度，全面深化寿险和商业车险费率市场化改革，深入推进保险市场准入退出机制改革，加快完善保险市场体系。鼓励中资保险公司“走出去”，为我国海外企业提供风险保障，通过国际资本市场筹集资金，努力扩大保险服务出口。强化基础平台建设，加快发展再保险市场，充分发挥保险中介市场的作用。

四、绵阳保险业要抓住机遇谋发展

要大力发展绵阳市现代保险服务业，完成“新国十条”赋予保险业的使命，最终靠的是保险行业自身的成长发展。无论外部环境多好，行业自身如果不能抢抓新机遇，实现生产力的有效转化，那么，发展也就只能是纸上谈兵。

1、认真学习宣传好“新国十条”

要按照中国保监会和四川保监局的安排部署，把学习贯彻“新国十条”作为当前和今后一个时期的中心工作，加强领导，精心组织，周密安排，认真研读，深刻领会，在行业内掀起学习贯彻“新国十条”的热潮。学习的同时要大张旗鼓开展新闻宣传，进一步扩大行业影响，营造贯彻落实“新国十条”的舆论环境。除了行业内学习宣传外，还要通过新闻媒体、互联网、微博、微信和单位官网等渠道，通过进学校、进社区、进农村、进机关、进企业等形式，以新颖活泼的方法向社会宣传“新国十条”，逐步引导全市形成学保险、懂保险、用保险的文化格局。

2、苦练内功，全面提升能力

保监会主席项俊波指出：“舞台已搭好，关键看保险业能否把戏唱好”。有了好的政策，保险业能不能有好的发展，关键还是要看自己。与其他金融行业比，保险发展基础相对薄弱、整体实力还不够强。行业的诸多短板不足也日益凸显。这既有外部经济金融形势深度调整的影响，也有保险市场体制机制的因素，同时还有行业自身竞争力不强的原因。

这次“新国十条”提出了很多新政策和措施，保险公司必须以壮士断腕的决心和魄力，推进保险行业改革，提升对外开放水平，创新产品服务，增强自主创新能力，推进条款通俗化和服务标准化，减少同质低效竞争。加强消费者权益保护，强化风险管理，守住不发生系统性区域性风险的底线。通过苦练内功，提高保险业服务大局的能力。不断更新经营理念、强化内控管理、创新盈利模式，以健康的体魄承载前所未有的利好政策的滋养，不要搞成“虚不受补”。

3、加强诚信规范建设

社会对保险业的不理解甚至误解情况较为普遍，很重要的原因是信任危机。行业早期粗放式经营、过于追求短期利益，也带来了违规经营、销售误导、理赔困难、服务不到位等一系列问题，并时常为社会所诟病。

“守信用、担风险、重服务、合规范”是保险业核心价值理念，影响着保险从业人员的思想观念、思维方式和行为规范。要大力宣讲行业核心价值理念，推动保险企业筑牢诚信经营的思想基础，坚持“客户第一，服务至上”，把诚实守信贯彻到内控管理各环节之中，建立起严格的信用管理体系，防范不诚信行为的发生。要完善服务标准，健全服务制度，优化服务流程，开展服务评价，维护保险消费者合法权益，以诚信赢得客户、赢得市场、赢得竞争。

目前，保监会正着手编制《中国保险业信用体系建设规划》，四川保监局也在进行相关调研。规划提出将加快搭建信用信息平台。建立保单登记系统，实现对全国范围内所有保单信息的集中动态登记。建立守信激励、失信惩戒机制。发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒机制。通过保险监管部门的监管性惩戒、保险当事人的市场性惩戒、信用信息广泛传播形成的社会性惩戒、司法部门做出的司法性惩戒，严厉惩处市场主体的失信行为，使失信者一处失信、处处受制约，失去活动空间和立足之地。

4、寻找契合点，服务绵阳经济建设

保险业要转变传统保险思维，从单一、被动、应急的危机管理模式向全面、主动、长期的风险管理模式转变。讲政治，顾大局，守规矩，能承担，认真研究学习绵阳市政府新一轮改革转型的基本思路和实现路径，并将保险业置身其中，通过换位思考，分析保险业的参与方式，拿出切实可行的方案，让政府切实感到保险是一个“惠而不贵”的解决方案。

既要立足当前又要谋求长远。当前要努力做好大病保险、农业保险、责任保险，努力规范服务、有序竞争。同时要从产品、机制、技术、人才等方面积极准备，谋求长远发展。为绵阳市经济建设作更大的贡献。

五、发挥保险在经济社会管理中的新作用

“新国十条”要求，各地要根据要求，按照职责分工抓紧制定相关配套措施，确保各项政策落实到位。要发挥好保险服务经济建设的目标，离不开政府的理解和支持。

保险的普及程度是现代社会进步的标志，人们应转变对保险业的传统认识，强化现代保险意识，学保险、用保险，开展保险意识普及活动，特别是通过引导、鼓励和推动等方式，提升保险在社会风险管理中的作用。

提高各级政府人员对保险的认知水平和运用能力，转变单纯运用行政手段解决经济社会矛盾问题的路径依赖，充分利用并发挥保险的社会管理作用。目前政府利用商业保险参与经济管理和社会管理，还具有临时“一事一议”和局部性的特点，整体缺乏系统性的顶层设计。“新国十条”指出，对于具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，要创造低成本的政策环境，给予必要的扶持;对服务经济提质增效升级具有前瞻性，目前基础薄弱的保险业务，要发挥政府在创新、试点、推广等方面的引导作用。

通过政策和制度创新，发挥保险在政府经济管理和社会管理中的作用。

绵阳市保险行业协会 李新 张雨乔

“新国十条”

一、“新国十条”能为百姓带来什么二、“新国十条”能为政府做什么三、“新国十条”带来绵阳保险业发展新机遇四、绵阳保险业要抓住机遇，提升能力，谋求发展五、发挥保险在经济社会管理中的新作用

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