存款利率上不封顶 各大银行谨慎出招

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而在其他10家上市银行中，常见的一年期存款相对较为一致，平安、兴业、华夏、民生、光大、中信及浦发等股份制银行均为2%，较基准利率上浮约33%；北京银行、南京银行、宁波银行三家则 分 别 为 2.025%、 1.90%、2.025%。然而两年期、三年期、五年期定存挂牌利率则出现了明显的分化。以三年期存款为例，出现了6种不同的利率，最低为光大银行2.75%，最高则是兴业银行的3.20%，以存款10万元一年为例计算，两者利息相差450元。

此外，记者对在蓉城设立分支机构的10家商业银行调查发现，其定存利率的上浮程度普遍更高。成都农商行、南充市商业银行、攀枝花市商业银行、德阳银行、重庆银行的三个月到三年的5档定存利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%。

从目前的情况来看，在记者调查的26家商业银行中，包商银行三个月、六个月、一年期定存利率为1.54%、1.82%、2.1%，是目前上浮程度最高的银行，其中一年期存款利率较基准利率上浮达40%；此外，两年期、三年期、五年期定存利率最高的银行则分别是兴业银行、成都农商行等6家城商行、以及攀枝花商业银行，利率为2.75%、3.575%、5.225%。

值得注意的是，虽然在央行放开存款利率浮动上限之后，各家银行普遍选择了上浮定存利率，但在活期存款方面，却出现了不升反降的情况，16家上市银行中，除北京银行、南京银行外，其余4家均较基准利率0.35%下调14%左右至0.3%。

未来利率浮动将成常态

自去年以来，央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，记者梳理发现，在此过程中，各家银行“一浮到顶”的情况逐渐绝迹，主动定价能力正在日益凸显。而在分析人士看来，此前将上限放大至1.3倍时，商业银行大多数没有再上浮存款利率，说明存款利率上限实际上已经失去约束力，银行存款自主定价能力基本都由银行自身掌控。

多位市场人士均指出，放开存款利率上限是利率市场化的重要里程碑，“利差保护时代”将成为历史。不过，这并不意味着存款利率会因此立即飙升。

事实上，取消对利率浮动的行政限制后，并不意味着央行不再对利率进行管理。央行指出，在一段时期内央行将继续公布存贷款基准利率，并将发挥好金融机构利率定价行业自律作用，对高息揽储、扰乱市场秩序的金融机构予以自律约束的同时，继续督促引导银行业金融机构进一步练好“内功”，不断增强自主定价能力和风险管理水平，更好地适应利率市场化环境。

另一方面，在资产配置荒已经出现的大背景下，金融机构也难有大规模扩张负债的冲动。交通银行金融研究中心首席经济学家连平在研报中指出，此次“双降”对银行总体影响偏负面。尽管是对称降息，但由于活期存款利率未变，银行息差收窄。降准有利于改善银行资金运用能力，对银行息差有利，但在目前实体经济信贷需求不足的情况下，效果较为有限。

能够确定的是，利率市场化之后，中小银行依靠传统存贷差作为高盈利的模式将难以为继，“躺着赚钱”的时代将一去不复返。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，即使是国有大行，在存款上也面临压力，随着利率市场化的推进，未来局部地区利率浮动将成为常态。也有银行业人士认为，银行竞争将更加激烈，“赔钱赚吆喝”的情况或难以避免。来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/

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