最高法规范民间借贷，年利率超过36%部分无效“3分息红线” 让吃息族喜忧参半

今报记者廖敏

以前在法律上语焉不详的民间借贷，终于有了“准话”。日前最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下文简称《规定》），明确了民间借贷的合法身份，并且首次对民间借贷的利率划定了“两线三区”，年利率超过36%部分无效。南国早报记者走访发现，目前南宁民间借贷市场的利率水平虽然较前两年“钱紧”时期有所下滑，但“3分息”甚至更高的利率仍不少。《规定》的出台，令吃息族既喜又忧，心态复杂

市场 不少民间借贷超过“3分息”

按照《规定》给民间借贷划定的“两线三区”，年利率超过36%的为“无效区”，年利率在24%以内为“司法保护区”，年利率24%~36%为“自然债务区”。从记者走访了解到的情况看，目前南宁不少民间借贷超过“3分息”。

“在民间借贷中，几分息的意识就是月利率是几个百分点。‘3分息’就是月利率3%，算下来年利率就是36%。”南宁的马先生坦言，最近两年他都在做吃息族，原本开公司积累下来的人脉关系也为他带来不少放贷的机会。

马先生介绍，民间借贷一般以3分~4分息为“最低线”，在2013~2014年市场流动性紧张的时候，民间借贷利率曾迅猛飙升到7分~8分息。进入2015年，随着市场流动性趋缓，这一利率水平有所回落，但是不少民间借贷的利率还是死守“最低线”，“因为民间借贷更多属于应急使用，借用时间一般不会太长，所以即便利率远远高于银行等机构，也总有人愿意借，一是图快，二是图方便”。

同为吃息族的林女士也透露，在民间，还有不少人是通过把钱交给所谓的典当行、小贷公司、担保公司“内部人士”，由对方帮放贷以从中赚取高额利息，“我们以2.5分息借给一些从事借贷相关行业的人士，借用他们的资源赚取比银行高得多的投资收益。他们再以4分甚至更高息放出去，赚取其中的息差”。

对此，有业内人士介绍，目前民间借贷主要有几个渠道：一是向个人借贷；二是向典当行、小贷公司借贷；三是通过P2P平台借贷。从利率情况来看，个人借贷的利率主要以“你情我愿”为主，因此也是最高的，超过年利率36%规定的也比较多；典当行等机构放贷受到监管，利率在法规范围内，一般就是“不高于同期贷款利率4倍”；而P2P平台这一类“草根金融”，利率水平相对低一些，以7月份全国网贷平台的平均年利率来看，为12%左右。

反应 吃息族对“利率红线”既喜又忧

《规定》出台后，吃息族们再也不能随心所欲地约定利率，为此受访者叫苦的不少，但也有人表示“法律的明确，对民间借贷也是利好”。

南宁一家律师事务所的律师刘力表示，如果用通俗易懂的话来解释“两线三区”就是：最高法给民间借贷划了两条年利率红线，一条是24%，另一条是36%。如果年利率在24%以下，那该怎么还钱就怎么还钱；如果高过36%，出借方就要把高于36%的部分还给人家；24%到36%之间的利率，则既不受保护但也不追责，给了也要不回来，没给也不能硬要。

“我注意到，《规定》在9月1日起就正式实施了，我这两天都在抓紧联系借款人跟我重新签订借条。”马先生说，目前他手上还有几张民间借贷的借条，上面是约定“3分息”的，尽管没有超过年利率36%的红线，但是超过24%的自然债务区，法院也不支持，万一借款人想赖账就麻烦了。马先生认为，《规定》对吃息族影响不小。

不过，也有不少民间借贷人士对规定叫好，特别是在降息时期和利率市场化背景之下。一位受访者指出，过去的法规条文比较含糊，只是规定“高于当期贷款基准利率4倍的利率不受法律保护”，如果是在一年期基础贷款利率为6%的情况下，还可以收取“2分息”。现在经过几轮降息之后，6个月至1年的贷款基准利率已经降至4.85%，1年至3年的也降至5.25%，如果严格按照“4倍红线”来计算，等于是民间借贷利率必须跟随调整。因此，明确划定“两线三区”，能让民间借贷利率更为明朗。

提醒 借贷前注意防范法律风险

最高法此次发布的《规定》，明确了民间借贷的合法身份。不少市民在受访时表示，“过去总觉得以高于银行利率水平借钱给别人不踏实，现在就心中有底了”。对此，业内人士也提醒，《规定》正式实施后，借钱给别人或者向人借钱，也要注意防范合同风险。

南宁仲裁委员会有关人士指出，签合同是民间借贷最重要的一步。实际上，很多民间借贷是在熟人之间进行，比较随意，要么不签合同，要么随便写个借条。《规定》明确，法院受理民间借贷是有条件的，那就是双方必须签订有正式合同，明确借贷双方的权利义务。当然，这个不包括涉及到刑事犯罪的借贷，比如非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等。

“还要看清合同是否有效。”该人士指出，自然人之间借款合同生效的条件包括：1.以现金支付的，自借款人收到借款时；2.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；3.以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时。此外，在利息问题上，该人士也提醒，如果合同里没有写明利息多少，借款人可以不还利息，所以借贷双方要按照《规定》进行约定。

广西金融办的一位人士也指出，有不少市民热衷于P2P理财。根据《规定》，P2P平台的担责也有明确解释。如果P2P平台仅提供媒介服务，那么出了问题后，投资人和借款人要求其承担担保责任，法院不会支持；如果P2P平台明确表示提供担保，那么出了问题后，出借人要求其承担担保责任的，法院会支持。所以，市民在投资网贷时，要看清楚平台是否担责，否则利益受损后将无法维权，“在投资时，如果平台网站上承诺或宣称为投资人提供本息担保，应该截屏下来作为日后维权的证据”。

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