加了保险 小贷就保险吗？ ——小额贷款保证险的东部样本

近期，重庆保监局开始在该市全面推行小额贷款保证保险（放心保）。据了解，不仅仅在重庆，在上海、北京、温州、宁波等省市保监局也已经大面积推行小额贷款保证保险。据《证券日报》报道，资金周转困难、信用度低、贷款难一直是困扰中小企业的一个难题，而单方面的银行贷款又存在利息高，贷款难等问题。要解决小微企业融资难，政府、保险、银行三方面参与的小额贷款保证保险或许是一个很好的解决之道。

经统计，目前在上海、北京、温州、宁波等地都在推行小额贷款保证保险，有的处于试点阶段，有的已结束试点正式推行。据重庆人保财险某支公司负责小额贷款保证保险的业务经理透露，经过前期的试点，小额贷款保证保险已经开始正式推行了，总公司也给每个支公司分配了一定的授信额度任务。

在重庆保监局推行小额贷款保证保险之前，宁波和温州保监局就已经开始推行该险种。

关于保险模式，温州保监局相关负责人赵中治说，目前温州开展此项业务的保险机构主要有人保财险、太保产险等，合作银行机构有农村合作银行、中国银行和工商银行。业务风险一般采取银行机构和保险公司“三七开”共担方式，银行承担30%，保险公司承担70%的风险。对参加投保的小微企业，保险公司和银行分别给予优惠保险费率和贷款利率。同时，政府财政出资建立风险补偿基金，对保险公司在该保险项下赔款总额超出当年保费150%的部分，由风险补偿基金进行补偿。

除温州、宁波外，上海保监局2011年就开始试点小微企业履约保证保险，北京海淀区也在2012年前后推行科技型中小企业履约保证保险，虽然后因为“中小企业对产品不了解”而流产，但不难看出各地保监局对中小企业小额贷款保证保险的热情。

宁波保监局相关负责人表示，目前初创期小企业贷款最高额度为300万元，创业者（个体工商户）为100万元，农业种养殖大户为50万元。风险分担上方面采取银行和保险机构按照约定的风险分担比例共行风险共担，从2012年起市财政每年安排1000万资金，用于弥补当年保险机构未能追偿的部分损失。

温州保监局则表示，目前通过投保小额贷款保证保险来申请贷款的对象必须是农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者（个体工商户），贷款资金只能用于生产经营。在额度方面，小企业单户发放金额不超过300万元，农户单户限额30万元，城乡创业者单户限额20万元。试点期间，贷款利率原则上不超过同期基准利率上浮30%，贷款时间不超过1年。

根据调查发现，小额贷款保证保险试点期间，银行贷款利率大多都要求最高不超过人民银行同期基准利率上浮30%，年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况，适当下浮贷款利率及保险费率。

以此计算，若以小企业借款100万元1年还清为例，央行现行一年期贷款基准利率为约为6%，按30%的上限上浮后利率为7.8%，利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的2.3%计算，保险费为2.3万元，两笔费用共10.1万元。但如果小微企业找小额贷款公司融资，目前小贷公司贷款年利率一般在20%左右。也就是说，借100万元一年需还利息20万元，同时还需要支付担保和手续费等费用1万~2万元。

针对保险公司和银行都头痛的风险控制，宁波保监局相关负责人表示，从2012年起该市财政每年安排1000万元，用于弥补当年保险机构未能追偿的部分损失。另外，保监局建立了“欠款追讨机制”和“失信惩戒机制”：一方面司法机关依法加大对借款人拖欠、逃避金融债务行为的打击力度，对保险公司代位追偿欠款案件开辟 “绿色通道”；另一方面人民银行将欠款人信息纳入人民银行征信系统，工商、劳动、农业、人事等部门在各自的职责范围内对恶意欠款人的违法失信行为采取制裁措施，公安和司法机关加大对恶意骗贷行为进行法律追究。

该负责人表示，宁波保监局同时建立了“五家保险机构采取共保模式分担风险”。即在共保体下成立相对独立的小贷险运营管理中心，全面负责小贷险的专业运营和管理，小贷险运营管理中心与多家银行签订合作协议，按照“一对多”的合作模式开展业务。

该负责人称，为了达到防范风险和使小微企业融资方便的目的，保监局实行“差异化保险费率”和“借款人简化办理手续”两项措施。即按照产品定价与风险匹配、收益覆盖风险的原则，根据银保之间的风险分摊比例、客户信用评级、风险缓释措施和经办银行经营小贷险风险控制质量等因素，科学确定合理的保费费率标准；在确保风险可控的基础上，对借款人简化办理手续，提高资信调查和业务办理效率。对部分小额及低风险业务原则上以银行审查意见为主，共保体不再进行现场调查。

本报综合报道

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