灵活存贷 让农民致富路上“不差钱”

□本报记者 梁明

为破解农业资金投入瓶颈、激发农民创业热情、带动农民增收，涪城区积极推进农村金融改革创新，探索成立“社员互助、封闭运作、手续简便、收支平衡、略有结余”的资金互助合作社。近日，该区首家农村资金互助社——蜀源农村资金互助合作社正式登记注册。农村资金互助社如何运营?如何进行风险管控?记者来到玉皇镇新埝村进行了采访。

入股社员才能申请贷款

“资金互助合作社为我们农民创业提供了资金帮助，实现了以前敢想不能做的事。”这是涪城区玉皇镇新埝村村民杨荣富对农村资金互助合作社的感慨。

新埝村书记、资金互助社理事长罗仁肤介绍，蜀源农村资金互助合作社是由当地蔬菜种植专业合作社发起，经相关部门批准，在工商行政管理机关获准登记成立。现有入社成员107户，成员出资总额200万元人民币。采访中，记者了解到，农村资金互助社是为本社社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行金融机构，它以股份制形式，吸收社员闲散资金，通过贷款的方式向社员发放，并满足社员临时资金需求。与银行不同的是，资金互助合作社是封闭运行，仅向合作社的股民提供资金互助。只要入了股的社员，在发展养殖、种植等农业项目时，出现资金周转需求，都可以向资金互助合作社提出贷款申请。“十二五”期间，涪城农业产业上档升级，以优质蔬菜、花卉林果、生态养殖、乡村旅游四大产业为主导的农业总产值突破28亿元。涪城区供销社副主任刘小会说，随着农业产业的上档升级，农民在创业过程中资金的需求和持有结构发生了很大的变化。农民创业、就业资金需求面广、时效性强，一部分人上半年需求资金，下半年多余资金，另一部分人则相反，上半年多余，下半年需求，甚至出现月初与月末的需求变化。通过商业银行贷款，手续繁琐，等待天数长，贻误农时商机，而农民多余的钱存在银行，哪怕离存期还只差一天，也按活期计息，影响了农民的收益。

灵活贷款助农创业致富

今年2月，听说要办自己的“银行”，蜀源蔬菜种植专业合作社的农户踊跃报名。107户经济条件好、风险意识强、群众威信高的社员最终被优选为发起人，最高的出10万元，最低的出1000元，共筹资200万元。“这种内部资金互助的方式很好，对合作社成员的发展、壮大产业和创业都有很大帮助。”正是看中这些优势，村民韩思琼成了资金互助合作社第一批入股的社员。“我家入了10万元，因为丈夫承包了两口堰塘，在搞渔业养殖。现在有了合作社，高峰时节，他购买鱼饲料就可以贷到更多的周转资金。”韩思琼说。

与银行只认抵押物不同，对社员的熟悉程度，恰好是资金互助合作社最看重的因素。“人熟、地熟、情况熟，社员家里有多少头猪，信用好不好，我们一清二楚，资金互助社就像个蓄水池，把农民自己的钱聚拢来办自己的事。”罗仁肤说，社员在资金互助社借钱，审核通过后就敢借，不需要抵押，最快当天即可办完贷款手续。“由于农业生产具有周期性的特点，有贷款意向的农民大都希望贷款审批能不误农时，农户大多急需的是小额、短期贷款，所以简单的贷款程序、灵活的贷款方式更能适应农村信贷市场的需求。”刘小会说。

借力托管银行规范运行

农村资金互助组织的健康运行，资金监管是保证。如何稳健发展，探索出一个可复制的农民资金互助合作模式更重要。

提及风险控制，罗仁肤说：“互助合作社的规模不是越大越好，主要是要看资金的使用效果。保本、微利、可持续、不追求经济利益最大化是宗旨，这就给资金互助试点套上了‘紧箍咒\’。200万资金全托管在玉皇镇农村信用社的专用账户上，我们不碰资金。接到社员借款申请后，理事长、监事长等召集开会审核，通过后将申请交给具体经办的信用社，再由信用社从专用账户上将钱直接划给借款人。”

虽然不需要抵押，但为管控风险，在运作过程中，入社社员需要贷款时仍然需要其他社员担保。在规范运行上，互助社也有明确规定：封闭运行，不对社员之外的人放贷；不吸收社会存款，避免非法集资；遵守国家利率政策，不高利息放贷。

不过，贷款也不是“想贷多少贷多少”。按照规定，针对贷款数额同时执行两条标准：不超过自己股本金的3倍，同时不超过互助合作社注册资金的30%。也就是说，如果一个社员股本金有5万元，那么他最多能贷15万元。

编 后

农村资金互助专业合作社社员都是相同生产领域中的人，利益诉求大同小异，就自然而然水到渠成地走到一起，这是生产力与生产关系内生的一种合作互助，远比由不同领域介入的关系会更紧密、熟悉、便于操作。

在今天市场经济发展的进程中，这种民间同业间的种种合作是很亟须和迫切的，不止在生产领域，还可在销售、技术合作、产业升级引领上大有可为。地方政府对他们应该在政策上多扶持，做好行业相关监管，让由市场内生的需要催生各种利益共同体的互助与壮大，从而丰富我们的发展模式。

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