车上保险了驾驶员意外险还要买吗？

意外险的种类很多，各大保险公司也针对私家车意外险更是操碎了心，制定出各种各样的新鲜险种，比如驾驶员意外险。作为驾驶员，除了强制购买交强险外，需不需要购买驾驶员意外险增强自己的安全保障呢?驾驶员意外保险该如何选择?

驾驶员意外险保额高

驾驶员意外险也叫司机保险，是对持有效驾驶证的驾驶员在驾驶合法机动车出行期间因遭受意外伤害事故，导致意外身故、残疾 、医疗费支出等有赔偿责任的一种保险形式。价格一般在200元左右，保额要比车上人员险高很多。

驾驶员意外险都赔什么？首先，我们得先搞清楚两个概念：意外伤害险和意外医疗险。这个险种赔偿方式不一样，前者是发生意外后，保险公司一次性赔偿；后者是报销性质的，用于赔偿医疗费用，可多次理赔，且全年累计不得超过保额。所以 ，要看清楚购买的驾驶员意外险属于哪种类型。现在市面上还有很多综合性意外险，意思就是不仅仅可以赔偿意外身故、伤残 ，还包括医疗费用，有的甚至还有住院补贴。其实很多产品还是非常划算的。

哪些不赔？一般情况下，像驾驶员意外险、交通工具意外险这类专门的意外险，都有一个共性：保障范围相对窄、保额高、价格低。驾驶员意外险只保障出行安全，如果是其他因素导致的伤残不赔。比如，驾驶期间因为自身疾病导致的死亡，保险公司不赔。在路上走着被其他人撞到了，不赔。当然，具体的免赔条款还是要看保险合同，不同的产品，免赔条款也是不一样的。

消费型意外险和返本型意外险

有人这样分析，消费型的意外险性价比高，预算比较多的用户可以选择返还型。打个比方，原本花10块钱可以解决的事，你非要花100块钱。保险公司用10块钱保障你的安全，用那90块钱去投资。如果没出事 ，到期后把100块钱还你，然后再给你一点利息。

有些人喜欢消费型的，因为，你可以拿着那90块钱做更有意义的事，得到的回报要比那点利息高得多。如果你认为流动资金更有价值，那就选择消费型的。但是有的人喜欢返本型的，因为，这就相当于一毛钱没花，不仅有利息，还可以享受二三十年的安全保障。如果你喜欢把闲钱存到银行里，那就选择这一款吧！

关于驾驶员意外险

发生事故后过了两三个月才身故，保险公司会赔吗？被保险人在驾驶机动车过程中，发生交通事故而造成意外伤害，且自意外发生日起180天（含180日，有的是90天），因该意外事故导致身故的，保险公司按照合同约定金额进行赔偿。

保额应该选多少？最好大于等于10倍年收入。车主应该保证假如自己发生意外，瞬间没有经济来源，这部分赔偿金额够一家人生活10年，一家人可以有个缓冲期。

意外伤害险不小心买重复了，怎么办？假如意外身故，其他保险公司也要按照约定金额进行赔偿。这些合同互不冲突，互不影响。

有人说有意外险，就可以不用买车上人员险了，是这样吗？我们都知道，车上人员险是跟车不跟人的，意思就是车上人员险保的是座位上的人，不管这个人是谁；而意外险保的是特定的某个人，不管他坐的是哪辆车。其实现在有的保险公司已经有座位意外险了，身故伤残每座20万，医疗每座2万，每年300多块钱，基本上已经取代了车上人员险了。

城市信报记者 张盛倩

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