追逐梦想 我们在路上 ——攀枝花农商银行改革发展纪略

手机扫一扫，用网上银行更便捷攀枝花农商银行扶持的小微企业。偏重“小生意”，“三表”和“三品”都能“作抵押”

在实施城乡统筹战略的前沿，攀枝花农商银行面对着的不仅是广大农民客户，还有另一群客户嗷嗷待哺。他们就是创造攀枝花GDP一半以上的非公有制经济主体。如何在支农力度不减的同时，加大对这群客户的服务力度，是攀枝花农商银行发展战略中的关键一环。

今年11月，沪港通开通的消息，让银行股迎来了久违的春天，但不能忽视的现实是，由于贷款利率管制全面放开，各类“宝宝”等互联网金融产品逐渐蚕食活期存款市场份额，银行的危机感越来越重。

在这种危机感的驱使下，银行不断寻求变革之道，小微金融成了必要选择。以前被边缘化的小微企业，如今俨然来到舞台中央，受到空前的重视。

而早在2011年成立之初，攀枝花农商银行在服务小微企业明确态度就是：“我要做”。

“国有大企业贷款动辄几十亿，甚至上百亿，大中型产业政策上一有‘风吹草动\’，就会‘打针吃药\’，反倒是更具市场活力的小微企业更适合我们的发展定位。”攀枝花农商银行党委副书记、行长周海说。

攀枝花一位金融人士说，如果不是形势所迫，各大银行不会这么快将目光向小微企业身上迁移：小微企业通常经营业绩不稳定、内部管理不规范、经营信息不透明、财务不健全……商业银行不得不面临较高的风险。

也正因为如此，融资贵、融资难像一个魔咒，多年以来一直困扰着小微企业。

今年10月份融360发布的《2014年中国小微企业普惠指数报告》显示，中国62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%，折算为年利率超过24%。这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。

“银行业的发展与地方经济发展唇齿相依。提升对中小企业的金融服务是优化银行业经营结构、降低信贷风险、应对金融危机、推进攀枝花城乡统筹的必然选择。”攀枝花银监分局负责人这样表示。

支农与扶持中小企业发展这两条腿必须一起走，这样才能实现企业的平衡发展。意识到这个关键后，作为四川省农信系统第三批推广试点小贷业务的4家机构之一的攀枝花农商银行因地制宜地提出了完善中小企业贷款的“六项新举措”，向中小微企业融资难这个顽疾开了“刀”。

第一“刀”：在全市银行业金融机构率先成立小微金融服务中心，组建了一支平均年龄不到30岁、学历较高的高效专业团队，并从德国和哈尔滨银行重金引进了国内外最先进的小微贷技术，推出10款小微信贷产品。2013年6月，该行专门成立小微金融服务中心，首推对小微企业的“一站式”金融服务，按照银监会“六项机制”建设的要求，为小微企业及个体经营户提供500万元以内的贷款。

据了解，攀枝花农商银行小微金融服务中心成立以来，员工共走访商户1.5万户，发放宣传折页近3万张。他们，不仅带回来详实的基层金融需求，还赢得了小微企业主们的信任。“银行贷款的门槛多高呀！主动上门来提供贷款服务这在以前简直就不可能。”对他们的敬业和专业，小微企业主们发出由衷的赞叹。

截至目前，小微金融服务中心利用小微贷款技术为小微企业发放1016笔,4亿多元贷款。攀枝花农商银行小微企业贷款余额46.45亿元，小微企业、个人、个体工商户的贷款户数均在全市银行业金融机构中排在第一位。

第二“刀”：创建评级新体系，将“控制”风险向“经营”风险转变。这套评级新体系减少了对企业财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业社会信誉、纳税状况、信用记录、经营者素质、家庭财产和对攀枝花农商银行忠诚度等非财务信息和软信息，甚至把企业的“三表”即水表、电表、税表，和“三品”即人品、抵押品、产品，作为重要的参考依据，增强小微企业信贷管理的灵活度和有效性，有效防范和化解信贷风险。攀枝花农商银行此举创新将“控制”风险向“经营”风险有效转变，既保证了贷款面惠及更大范围的中小企业群体，也培育出银行新的盈利增长点。

第三“刀”：研发新产品，满足新市场。攀枝花农商银行从总行、支行两个层面出发，针对不同县域经济特点，按照个性化服务的要求，不断创新金融服务品种。

该行组建产业链上下游企业联保体，采取“抱团取暖”。通过对中小企业实行“捆绑授信”，解决了因抵押物不足无法得到贷款的问题，一举打通了融资难的“经脉要冲”。

今年，米易县一家运输公司，通过与大型国有企业的一纸长期合作协议，便在攀枝花农商银行获得数百万元贷款，化解了企业因承兑汇票带来的“窝工”危机。

第四“刀”：注重融资与“融智”有机结合，解决中小企业融资难题。“攀枝花农商银行在提升中小企业的金融服务时，必须注重融资与‘融智\’相结合。”攀枝花农商银行党委副书记、行长周海告诉记者。 

据了解，攀枝花农商银行从工作人员个人到整个攀枝花农商银行的专家团队，都倾力为中小企业担当财务顾问，提供市场同业信息，上下游供需信息等一体化方案，帮助中小企业资金配置和财务管理，定期分析风险状况，提供现金管理、融资组合、债务重组等理财服务。

“‘横到边、竖到底\’的专业化、纵深化服务是我们不懈努力的坐标。”攀枝花农商银行信贷管理部门负责人表示。为了将金融服务贯穿始终，不断扩大服务效果，攀枝花农商银行还展开与各种金融机构的强强联手，多渠道多方位地拓展中小企业发展的全新领域。

第五“刀”：打造工作新流程，深化金融服务机制改革。“从有人抓、喂得活、长得大、留得住等几个环节发力，打造全新流程，才能减轻大企业、重点项目对中小企业贷款的挤压”。这是攀枝花农商银行对保持中小企业贷款发展的清醒认识。他们首先根据区域和管理水平的不同，实行“一级法人、两级管理、三级营销”的模式，推行公司类信贷业务集中支行管理、上报总行审批、信贷业务按授权分级报批的工作流程。

第六“刀”：力争2014年末农户目标客户建档面达90%以上，2016年末小微企业目标客户建档和信用评级全覆盖。以建立健全攀枝花市农户个人金融档案和小微企业信息档案为核心的这一“刀”无疑是最有魄力的。

周海告诉记者，未来攀枝花农商银行计划以攀枝花“6+2”产业和农业产业化、劳动密集型企业为主，重点支持优质中小企业。 

经过深化农信社改革以及3年的股份制商业银行探索，攀枝花农商银行的改革之路清晰而有朝气。或许我们并不知道，经过下一阶段改革的华丽转身后，攀枝花农商银行又将会绽放出什么样的色彩。但是，我们相信，只要改革继续，就会看到更多的缤纷。

这是一家有历史的银行，六十多年来默默耕耘城乡；这是一家有梦想的银行，在迈向现代金融企业的征程上不断前行。

从其所偏重的业务来看，无论是“三农”贷款，还是小微、个人贷款，亦或是正谋划布局的零售银行，都是中国经济“新常态”下重点发展的领域，都是现今国有银行寻求变革之道的必要选择。

三年改革发展，她存贷款余额分别跃居全市第二和第三位。

这就是攀枝花农商银行，一家快速成长的本土银行。

在这里，本土或是外来小微企业乃至个体工商户，不论有无不动产作抵押，只要讲信用、有货有料，在数日甚至1天内，都能获得资金支持；

在这里，产业链上游的中小企业，不会因为国有大企业的一张存兑汇票，而被“拖死”；

在这里，无论您是城市人口，还是边远山区农民，都能在“家门口”享受到储蓄、信贷等金融服务，而为此他们每年补贴的金额都达数千万元；

在这里，他们偏好“小微”，关注“草根”，不到三年时间便推出涉农贷款产品53款、小微企业融资产品84款；

……

或许谁也没有想到，攀枝花农村合作金融机构在短短3年的深化改革历程中发生了这么多的变化和故事。

经国务院同意、中国银监会批准，从2011年11月30日开始，作为继成都之后，全省地市中首家市级农商银行，她承担起为全省深化农村信用社改革探路的重任。

有人说，她的诞生与发展，标志着具有60多年历史的攀枝花农信社终获凤凰涅槃式的重生。果真如此吗？让我们通过一项项业务，去寻找攀枝花农商银行改革发展带来的启示——

2009年，市政府对当时的攀枝花农村信用社进行了一番摸底调研，结果是：攀枝花农村信用社有县（区）法人联社3个，县乡网点59个，总资本加起来仅1.62亿元，资本充足率为1.42%，不良贷款率达7.24%。当时28.8亿元贷款，就有超过2.08亿元的不良资产。

而当时，全国全省大部分地方的状况大同小异。

改革势在必行。

攀枝花农商银行应运而生。

成立3年来，攀枝花农商银行以建设现代金融企业为目标，克服内部转型、百业待举且经济金融形势纷繁复杂等诸多历史和现实的困难，创造出攀枝花农信社从未取得过的业绩，交出了一份社会各界认可的满意答卷。

——截至今年10月末，全行资产总额突破220亿元,同比增长29.66%；存款余额140亿元、贷款余额80亿元，分别跃居全市第2、3位。

——以全市17%的存款发放了近70%的农户贷款，涉农贷款余额达45.5亿元，在全市金融机构中排名第一，涉农不良贷款率从4.66%降至1.97%。

——今年上半年，向小微企业发放贷款42亿元，比年初净增7亿元，增幅21.37%。

成立3年来，她开创了这样的先河：在全省农村中小金融机构中第一个设立小微企业信贷专营机构，在攀枝花首家推出个人林权抵押贷款……

成立3年来，她获得了这样的荣誉：监管评级2C银行，全国农村金融机构标杆银行、全国送金融知识下乡宣传服务站……

“这一切都应归功于改革。”攀枝花农商银行党委书记、董事长刘德顺这样评价。

他还用了言简意赅的“五个最”来描述改革的进程：“最突出的变化是，比照现代金融企业推进转型；最基本的原则是，坚持服务‘三农\’、服务小微企业、服务县域经济的宗旨；最鲜明的特点是，加大产品和服务创新；最有力的保障是，坚持走质量、效益协调可持续发展之路；最重要的源泉是，坚持贯彻以人为本思想。”话语间，揭示了这样一个答案：攀枝花农商银行不仅是简单地改变了企业名称，而是发生了“由表及里”的变化。

一份出色的数字答卷

60多年来，农信社在人们的印象中有个贴切的比喻“挎包游击队”。以服务“三农”为目标的农信社员工经常身背挎包，走村串户。虽然为国家建设、农业发展和农民致富贡献了力量，但是总也甩不掉“泥腿子”、“不正规”的帽子。

可如今，经过3年的改革磨练，攀枝花农信社不但转变成为拥有1635名股东、608名在职员工的股份制商业银行，还在公司治理、风险管控等方面取得了重大突破，成为得到社会各界广泛认同的“正规军”和“专业队伍”。

没有健全的治理机制，就不能实现科学、规范的管理，也就更谈不到发展。

成立之初，攀枝花农商银行就着手健全公司治理机制。导入现代金融企业发展的规则和经验，建立起规范的“三会一层”架构，初步形成了所有权与经营权分离、董事会对发展方向和重大事项进行决策、行长在董事会授权范围内负责日常经营管理、监事会有效开展监督的公司治理模式。

同时，他们再造组织架构。按照市场化、集约化要求，形成具有自身特色的法人、管理及营销组织架构和业务流程。在总行层面，将部室调整成为业务执行、评价监督、保障支持3个系统，使总行成为全行的领导指挥、经营管理、资金运作、业务创新中心。在支行层面，实行内设机构再造，改变了“小而全”的格局，确保切实履行好市场拓展职能。

针对点多面广、管理跨度大的实际，攀枝花农商银行创新风险管理机制，形成独特有效的风险管控模式，奠定了企业持续健康发展的基础。

在授权管理方面，他们建立起一套系统化、科学化、差异化的授权管理体系，按不同层级、不同管理水平以及不同业务授权。在授信审批方面，推出 “适度授权、专家审贷、出账管理”的授信审批模式。

在风险管理方面，实行由董事会垂直领导、部门分工协作、基层具体实施的风险管理体系。

在审计稽核管理方面，他们实行“上收管理、分片负责”的稽核管理体制改革，成立“特别检查组”，使得常规检查独立化，突击检查常态化。

纸上得来终觉浅，欲知此事须躬行。分析后不难发现，这一连串的改革措施，除在经营业绩中得以体现之外，还作用于一系列的细节变化之中：营业网点环境愈加优美规范，员工服务日趋专业到位，仪容仪表趋于整齐划一，专业素质堪与五大国有商业银行媲美。

社会各界纷纷评价：攀枝花农商银行向120万攀枝花市民展示的是现代金融企业的崭新形象。

实行现代化管理，寻找突破

更名不改姓，仍是支农主力军

成立商业银行后，趋利的本能特征是否会影响到支农的力度？商业银行的资金是否还能像改制以前那样取之于农村、用之于农村？这些质疑一直贯穿了攀枝花农商银行改革的前前后后。

“改制不改向，更名不改姓”。这是攀枝花农商银行的承诺。 

然而，农业的弱势、农村发展的滞后，决定了支农贷款相对的高风险。而这正是攀枝花农商银行坚守服务“三农”承诺中一个最为尖锐却无法回避的问题。

据了解,改制前，攀枝花三家农村信用社不良贷款率一度高达26.95%，而这其中80%以上为涉农贷款。

在这种情况下，攀枝花农商银行的一诺千金，如何兑现？

让我们看这样一组数字：

到今年10月末，攀枝花农商银行全行涉农贷款余额达45.5亿元，在全市金融机构中排名第一,涉农不良贷款率从4.66%降至1.97%。始终保持着支农主力军的地位和作用。

攀枝花农商银行如何在支农与回报股东之间找到平衡的?

“要用变化的新思路、新举措来履行不变的支农承诺。”攀枝花农商银行党委书记、董事长刘德顺一语道破天机。

“这些年我们在支农路上不断实践探索，找到了一种比较好的模式,就是坚持‘以城补乡\’。”攀枝花农商银行党委副书记、行长周海说,近年来,他们主要做法是靠做优城市批发业务和零售业务挣钱,发掘新的利润增长点,支持农村业务,扶持小微企业成长,为“以城补乡”提供强有力的支撑。

2012年，攀枝花市委、市政府提出“三个走在全省前列”，统筹城乡发展便是其中之一。作为立足于统筹城乡的银行业金融机构，攀枝花农商银行也试图在服务“三农”和助推城乡统筹发展两者之间寻找一个平衡点。

最终他们发现，在“三个转变”中恪守“一个不变”是农商银行生存发展真正的关键点。

“三个转变”是指：支农战略由侧重支持农民脱困解决温饱问题向重点支持增收致富转变；由侧重支持农户分散型生产向重点支持农业产业化转变；由侧重支农贷款向全方位、多层次、广渠道地提供金融服务转变。

恪守“一个不变”，攀枝花农商银行首先对业绩观进行校正，特别是针对农民贷款难、贷款贵的问题，农商银行力推农户小额贷款业务，降低门槛，合理定价，让利于民，平抑了“三农”贷款市场价格，仅对农户贷款实行优惠利率一项，每年减少利息近2000万元。

为提高服务“三农”能力，该行设立了“三农”发展专委会，专门管理、指导“三农”业务。同时，在体制机制、产品服务上加大创新力度，将主城区以外的支行划分为“三农”业务支行，实施考核倾斜，对农业信贷人员，探索试点客户经理制，激励挂钩，考核到人，有效提高了全员支农的积极性。激励效果是明显的，3年来，攀枝花农商银行涉农贷款年均增幅保持在50%以上。

“服务‘三农\’与商业运作并不矛盾，关键是要懂农知农，能够因地制宜、科学合理设计金融产品。”攀枝花农商银行信贷管理部负责人深有体会。

2012年，攀枝花市全面启动新村建设，并把其作为统筹城乡发展的关键点和突破口。现在，农商银行基层信贷员跟记者讲起攀枝花新村建设，仍然是如数家珍，与那段经历不无关系。2012年10月起，为了深入研究新时期如何服务“三农”，攀枝花农商银行干部职工进村入户，实地了解农户需求和当地农业产业，并把新村建设作为重点扶持对象，当年底就发放新村建设贷款3435万元。

从发展的角度来看，在新村建设贷款业务中，财政每年4500余万元的贴息，撬动了6.7亿元贷款，产生了明显的放大效应。而且，相比于直接发放资金，贷款的形式更能培养农民的诚信意识、市场意识，充分调动农民发展生产的积极性。

“贷款使农民有了压力，更是激发了他们潜在的创业动力。在这个过程中，农民的致富愿望增加了，能力增强了，潜力被充分挖掘出来，同时还增强了信用观念。从我们的实践来看，农民是最讲信用的！”米易县相关负责人说。

不仅仅是贷款业务，在打通农村金融服务“最后一公里”方面，攀枝花农商银行也是说到做到。

在攀枝花，无论是东边的湾丘乡、和爱乡，还是西边的福田镇、南部的平地镇、北部的格萨拉等边远乡镇都有攀枝花农商银行营业网点。而这些网点，一年的职工工资和场地租赁费用都在数十万元，大多一年的储蓄额在三四十万之间，而即使把这些资金全部用于发放贷款，一年的利息也仅有数万元。

即便如此，攀枝花农商银行毅然把服务触角延伸到最基层，建立起覆盖全市每个行政村的金融网点。目前，全行65个营业网点中，45个分布在乡镇；1500余个电子机具，覆盖全市44个乡镇、351个行政村及社区。而为此，该行每年补贴资金数千万元。同时，该行推出的惠农卡已累计为农民减免各项费用近1500万元，得到广大农民兄弟的真心赞誉。

该行推出手机银行“e掌通”，把金融及生活等多种服务与手机相结合，为客户提供7×24小时的现代金融服务。目前“e掌通”除账户查询、账户管理、转账汇款等基本功能外，还提供购买火车票、手机充值、购买彩票等多项特色服务；通过手机银行“无卡取款”能在四川省农村信用社7万余台自助终端实现无卡取现。

目前，攀枝花农商银行608名在职员工中，70%都在农村网点。多年来，他们踏遍全市乡村，奔波于田间地头，给越来越多的村镇居民送去了金融服务。

攀枝花农商银行扶持的立新养殖公司生产线。

助学金发放。

攀枝花农商银行组织金融知识普及活动“财智向前冲知识竞赛”。

农商银行杯舞动攀枝花。

攀枝花农商银行资助白坡乡修路。

反哺社会 身体力行 回馈民生 倾注深情

3年来，攀枝花农商银行始终牢记自己是攀枝花人民自己的银行，秉持“根植地方、服务大众”理念，将自身发展与服务社会民生紧密结合起来，在追求企业经济价值的同时，努力挖掘企业的生态价值和社会价值，充分诠释了企业公民的深层含义，社会责任不彰自显。

——贴心为民，做实基础金融服务工作。夯实农村金融服务基础，已对全市近十万户农户进行了建档，为1.5万户小微企业建立了信息档案。承担全市大学生“生源地贷款”业务；推出攀枝花农商银行惠农卡，采用“物理网点+电子渠道+流动服务”相结合的服务模式，让农民足不出村，就可办理查询、转账、取现、缴费、贷款等业务，如今，惠农卡还拓展了新农保、新农合等涉农财政补贴和农村公用事业项目代理等服务，实现了补贴发放、费用代收、缴费参合、挂号就诊、药费报销“一卡通”，为农民的“养老钱”、“看病钱”、“补贴钱”发放和管理建立了“直通车”。 

——真心为民，倾力开展“双联”工作。在对口帮扶米易县白坡乡中，采取了“整村推进”作法——根据实地调研的结果，针对每一个村的实际情况，整合生活基础设施、社会服务事业、特色产业培育等领域，着力于“技扶智扶”并重、“输血造血”共行，激发群众脱贫愿望，增强群众致富信心，进行一系列全方位的援助。

现在，说起攀枝花农商银行的对口帮扶，米易白坡彝族乡干部群众都会竖起大拇指，“无论在扶贫力度、建设质量、受益群众面乃至扶贫机制创新等方面，农商银行都做得很好。贫困的老百姓不仅在物质上得到了实质的改善，更让他们获得自我发展的能力，看到了彻底脱贫致富、提升生活品质、实现生活梦想的新希望。”

2013年至2014年，攀枝花农商银行已用800多万元的投入，帮扶米易白坡彝族乡，修建道路近24公里、整治沟渠近10公里、修建核桃基地200亩、改良核桃林3000亩、新建芒果基地3400亩、发展养殖大户23户、新村安置户、资助当地42名贫困学子圆了大学梦等。

——爱心为民，积极投身社会公益事业。攀枝花农商银行一方面通过信贷杠杆力促就业。今年前三季度，新增就业再就业贷款1049元，余额达1551元，使一大批返乡农民工、待业青年实现了就业创业梦。同时，每年出资50万元，设立“攀枝花农商银行助学金”，已帮助300余名困难城乡学子圆了大学梦；出资为市儿童福利院捐建活动场地；今年和团市委共同开展“农商银行杯，舞动攀枝花”活动；积极和市少年宫开展全市儿童文艺活动；与市关心爱护下一代工作委员会共同开展“爱瞳护童”活动等等。

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