金融“活水”润农家 ——攀枝花农商银行打造“四个银行”之服务“三农”的忠实银行

合力担当农村金融不能完全交给市场，银行要与政府共同拓展服务手机扫一扫，用网上银行更便捷与帮扶村干部群众座谈。在东区阿署达彝族村欢快奔跑的孩子们。据了解，全市新村建设90%的贷款来自攀枝花农商银行。(王东 摄）攀枝花经济具有典型的“大工业带小农村”特点，在城乡统筹发展中，遇到的一个最大“瓶颈”就是农村资金短缺。

2011年11月30日至今，攀枝花农村商业银行实现了农信社——农商银行的“两级跳”。整个改革发展过程中，这家金融机构始终坚守着“改制不改向、改名不改姓”的庄严承诺，成功探索出一条“以城补乡”的发展路径，为解决农村“贫血”问题提供了一剂良方，自身更实现了历史性的蜕变，2013年成为四川省唯一一家农村金融机构标杆银行。

据最新统计：截至2014年10月末，攀枝花农商银行存贷款总量占全市银行业的19%，而涉农贷款金额占全市银行业的近90%，也就是全市农村10元贷款中，有近9元出自这家银行业金融机构；建立农户经济档案99754户，建档面达84.26%，评定农户信用等级89593户，成为社会各界公认的“支农王牌军”。

越是贫困地区的农民，越是急需脱贫致富的“第一桶金”，但他们又是最难获得银行贷款的阶层。

攀枝花农商银行米易县支行负责人告诉记者，金融机构为控制风险，会重点关注和更多依赖贷款的担保，而这恰恰是贫困农户所欠缺的。同时，由于农户贷款面向千家万户，交易成本高，因此贷款利率偏高，贫困农户难以承受。而银行如果完全放弃担保要求或者利率降低太多，自身效益又会受到较大影响。

在“市场失灵”的情况下，农村金融服务需要银行和政府形成合力。政府既要推动银行降低门槛，让更多有发展意愿的贫困农户获得贷款，又要帮助银行管控风险，提升效益，从而形成可持续发展的良性循环。

对于攀枝花农商银行来说，以基准利率发放贷款，3年让利约2700余万元，体现了地方商业银行的责任担当。但是，在农民缺少抵押担保的情况下，如何防范贷款风险？攀枝花农商银行党委副书记、行长周海介绍，贷款由政府主导成立政策性担保公司，为农户贷款全程全额提供担保。目前，市县两级财政已共同出资成立担保公司，帮助银行分担了风险。为加强贷款管理，政府、农商银行和担保公司三方共同组建担保调查团队，有效缓解了银行人力不足的问题，降低了经营管理成本，使农商银行让利于农有了更大空间。

政府的介入帮助银行降低了贷款风险。米易县相关负责人认为，党政部门特别是基层乡村干部，对农民的情况最熟悉，最容易帮助银行对贷款进行全程管理，依靠他们可以确保贷款主要用于生产经营，防止被挪作他用。同时，政府还可以为贷款农民提供培训指导和生产服务，帮助农民用好贷款。

从发展的角度来看，财政每年4500余万元的贴息，撬动了6.7亿元贷款，产生了明显的放大效应。而且，相比于直接发放资金，贷款的形式更能培养农民的诚信意识、市场意识，充分调动农民发展生产的积极性。

“贷款使农民有了压力，更是激发了他们潜在的创业动力。在这个过程中，农民的致富愿望增加了，能力增强了，潜力被充分挖掘出来，同时还增强了信用观念。从我们的实践来看，农民是最讲信用的！”米易县相关负责人说。

“关于如何更好地开展金融扶贫，攀枝花农商银行在过去也进行了大量的探索和尝试。但是仅靠银行一家单打独斗，效果并不好。”周海说，“政府和银行携手合作，金融扶贫才会更有针对性、更加有效。”

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敢于担当

让农民在“家门口”享受到金融服务

农村跟城市比，金融服务最大的麻烦是投入与产出不对称。“有的农村网点,一天没有几笔业务,但是还得保留五六个人,会有成本和费用产生,怎么盈利?”攀枝花农商银行党委副书记、行长周海一语道出近年来银行业金融机构大规模进军城市，撤并乡镇网点的原因。

那么，改制后的攀枝花农商银行会不会“洗脚上岸”？答案是否定的。

金融服务“三农”不能“只听楼梯响，不见人下来”。攀枝花农商银行党委书记、董事长刘德顺态度非常鲜明：“农商银行要发挥网点、网络优势，以实际行动服务‘三农\’工作，要时刻牢记服务‘三农\’的政治责任，带着感情、带着爱心服务‘三农\’。”

最新统计显示：攀枝花农商银行70%以上的网点是不盈利的。这并非经营不善，而是为了让农户享受到和城里人一样的金融服务。

无论是东向的湾丘乡、和爱乡，还是西向的福田镇、南向的平地镇、北向的格萨拉等边远乡镇都有攀枝花农商银行营业网点。这些网点，一年的职工工资和场地租赁费用都在数十万元，大多一年的储蓄额在三四十万之间，而即使把这些资金全部用于发放贷款，一年的利息也仅有数万元。

即便如此，攀枝花农商银行毅然把服务触角延伸到边远少数民族地区，并建立起覆盖全市每个行政村的金融网点。目前，全行65个营业网点中，45个分布在乡镇；1500余个电子机具，覆盖全市44个乡镇、351个行政村及社区；金融服务全覆盖，填补了多个金融空白乡镇，打通了偏远乡村群众享受普惠金融服务的“最后一公里”，而惠农卡政策已累计为农民减免各项费用近1500万元，得到广大农民兄弟的真心赞誉。

今年，该行还推出手机银行“e掌通”，把金融及生活等多种服务与手机相结合，为客户提供7×24小时的现代金融服务。目前“e掌通”除账户查询、账户管理、转账汇款等基本功能外，还提供购买火车票、手机充值、购买彩票等多项特色服务；通过手机银行“无卡取款”能在四川省农村信用社7万余台自助终端实现无卡取现。

而608名在职员工中，70%都在农村网点。多年来，他们踏遍全市乡村，奔波于田间地头，给越来越多的农民送去了金融服务。

不仅是储蓄业务，在贷款方面，攀枝花农商银行首先对业绩观进行校正，特别是针对农民贷款难、贷款贵的问题，农商银行力推农户小额贷款业务，降低门槛，合理定价，让利于民，平抑了“三农”贷款市场价格，仅对农户贷款实行优惠利率一项，每年减少利息近0.2亿元。

“农商银行在哪里放款，哪里的利率就低很多。”采访中，记者多次听到基层干部和农民群众发出这样的感慨。记者在采访中了解到，攀枝花农商银行在涉农贷款方面，大部分产品执行的是人民银行基准利率，在商业性农村金融领域走在前列，即便是有一定风险的贷款，其利率也绝不会超过基准利率的30%。

与农户打交道，工作繁忙而琐碎。同样是完成1000万元的贷款，贷给大客户，可能只需要一笔，贷给农户，却往往是几十甚至几百户，需要一家一户上门调查办理。记者在攀枝花市边远山区采访时了解到，为了发放一笔农户贷款，有的客户经理要翻山越岭，徒步跋涉几十公里。

“我们谈业务，头顶蓝天，脚踩大地，5万元的贷款可以现场定下来。看到贷款让农民用上现代生产方式和工具，喜获丰收时，我们也很激动，心里很踏实、很舒服。”农商银行信贷员的话语中，透着服务“三农”的自豪。

“商业银行追逐利润无可厚非，但作为地方金融机构，应该承担自己的社会责任，应该更多地为农民提供公共金融服务。”攀枝花农商银行行长的话，为农商银行服务“三农”做了最好的注脚。

据统计，截至2014年10月末，攀枝花农商银行农户贷款余额10.69亿元，占全部涉农贷款的22.59%。

创新担当

需求在变化，新形势下，

金融服务“三农”也要与时俱进

农村居民“融资难”的一个重要原因是缺乏足值有效的抵押物。

针对这一困局，近年来，为激活农村“沉睡资本”，攀枝花在“三权”抵押上先行“试水”，有效释放了农村潜能，为全市统筹城乡发展平添了一份后劲。

顺应农村产权改革不断深化的趋势，攀枝花农商银行积极探索开展了抵押担保方式创新，破解“三农”客户贷款担保难问题。

2013年3月，攀枝花农商银行开启了全市首例农户林权贷款的先河。

攀枝花农商银行的“勇吃螃蟹”，让一大批农户先行尝到了“甜头”。

起到的“裂变”效应十分明显。

继攀枝花农商银行后，市内不少金融机构在此领域相继“开闸放水”。相应的，得益于“三权抵押”的人，开始日渐增多。

“三农”在发展，需求在变化，新形势下，金融服务“三农”也要与时俱进。

有“全国南菜北调基地”之称的米易县，早春蔬菜闻名远近。白坡彝族乡姑表村是该县最北边的一个山村，村中心一个小型超市的门口，一块“攀枝花农商银行惠农通服务站”的牌子挂在墙上。店主李俊波告诉记者：“转个账，小额取现，交个手机费、电费什么的，我这里都能办。”

针对农村地区金融网点少、服务能力弱的情况，为了打通金融服务的“最后一公里”，推出攀枝花农商银行惠农卡，采用“物理网点+电子渠道+流动服务”相结合的服务模式，将金融服务送到农民家门口。

“农民生产生活在哪里，惠农卡就发到哪里，金融服务就跟到哪里。”攀枝花农商银行电子科技部负责人告诉记者，“农民足不出村，就可办理查询、转账、取现、缴费、贷款等业务，有效解决了支付难、结算难、取款难等问题。”

如今，这惠农卡还拓展了新农保、新农合等涉农财政补贴和农村公用事业项目代理等服务，实现了补贴发放、费用代收、缴费参合、挂号就诊、药费报销“一卡通”，为农民的“养老钱”、“看病钱”、“补贴钱”发放和管理建立了“直通车”。 

此外，针对宏观经济形势变化，攀枝花农商银行全力支持农民就业创业。他们在全市银行业金融机构中创新推出“大学生村官创业贷款”等新品种。据统计，三年来，攀枝花农商银行推出涉农金融产品58种，办理城乡居民、小微企业和个体工商户贷款户数位居全市银行业金融机构第一位。

让农民“能贷款”的同时，为了帮助农民“用好款、能还款”，攀枝花农商银行坚持融资又融“智”，开展了多种形式的“送金融知识下乡”活动，建立了“三农”金融辅导员制度，采取业务同步辅导和集中宣讲辅导相结合的方式，向农民宣传讲解“三农”政策、生产经营技术、基础金融知识等，培育广大农民的金融意识、市场意识、发展意识，帮助贫困农户寻找致富路径、发展富民产业。目前，金融辅导工作全面覆盖全市每个乡镇。

职工技能比赛。

科学担当

坚持“两条腿”走路，构筑“以城补农”模式

转型成为商业银行后，趋利的本能特征是否会影响到支农的力度？这一质疑一直贯穿了农商银行改革的前前后后。

“改制不改向，改名不改姓。”这是攀枝花农商银行的承诺。

然而，农业的弱势、农村发展的滞后，决定了支农贷款相对的高风险。而这正是攀枝花农商银行坚守服务“三农”承诺中一个最为尖锐却无法回避的问题。

据了解,改制前，攀枝花三家农村信用社不良贷款率一度达到26.95%，而这其中80%以上为涉农贷款。

在这种情况下谈盈利是奢侈的。攀枝花农商银行如何在支农与回报股东之间找到平衡?

“改制不改向，改名不改姓”的诺言，又当如何兑现？

让我们看这样一组数字：

到今年10月末，攀枝花农商银行发放涉农贷款47.33亿元，占全市银行业金融机构涉农贷款总额的近90%，比2011年改制时增加了35.72亿元，增速为307.67%，始终保持着支农主力军的地位和作用。而全行涉农不良贷款率从改制初的4.66%降至1.97%。

成绩从何而来？“用变化的新思路、新举措履行不变的支农承诺。”攀枝花农商银行党委书记、董事长刘德顺一语道破关键。

“这些年我们在支农路上不断实践探索，找到了一种比较好的模式,就是坚持‘以城补乡\’。”攀枝花农商银行一位部门负责人说,近年来,国家不断加大“三农”投入,攀枝花统筹城乡发展持续提速,该行抢抓机遇,“两条腿”走路,靠做优城市批发业务和零售业务挣钱,发掘新的利润增长点,支持农村业务,扶持小微企业成长,为“以城补乡”提供强有力的支撑。

2012年，攀枝花市委、市政府提出“三个走在全省前列”，统筹城乡发展便是其中之一。作为立足于统筹城乡的金融机构，攀枝花农商银行也试图在服务“三农”和助推城乡统筹发展两者之间寻找一个平衡点。

最终他们发现，在“三个转变”中恪守“一个不变”是农商银行生存发展真正的关键点。

“三个转变”是指：支农战略由侧重支持农民脱困解决温饱问题向重点支持增收致富转变；由侧重支持农户分散型生产向重点支持农业产业化转变；由侧重支农贷款向全方位、多层次、广渠道地提供金融服务转变。

为提高服务“三农”能力，攀枝花农商银行设立了“三农”发展专委会，专门管理、指导“三农”业务和高端客户直接营销职责。为了激发全行的支农活力，攀枝花农商银行从体制机制、产品服务上加大创新力度，将主城区以外的支行划分为“三农”业务支行，实施考核倾斜，对农业信贷人员，探索试点客户经理制，激励挂钩，考核到人，有效提高了全员支农的积极性。激励效果是明显的，三年来，攀枝花农商银行涉农贷款年均增幅保持在50%以上。

“服务‘三农\’与商业运作并不矛盾，关键是要懂农知农，能够因地制宜、科学合理设计金融产品。”攀枝花农商银行信贷管理部负责人深有体会。

2012年，攀枝花市全面启动新村建设，并把其作为统筹城乡发展的关键点和突破口。现在，农商银行基层信贷员跟记者讲起攀枝花新村建设，仍然是如数家珍，与那段经历不无关系。2012年10月起，为了深入研究新时期如何服务“三农”，攀枝花农商银行干部职工进村入户，实地了解农户需求和当地农业产业，并把新村建设作为重点扶持对象，当年底就发放新村建设贷款3435万元。

在东区阿署达旅游新村一农家乐，记者见到了年轻的老板李锐，他对农商银行给予的信贷支持记忆犹新。几年前，他大学毕业一直在外打工，去年听说家乡要建新村，发展乡村游，他毅然辞去工作回家开办农家乐。在资金最困难的时候，攀枝花农商银行盐边支行给予了及时的信贷支持，还配备了专职客户经理，帮他出谋划策。如今，他家农家乐年收入近10万元，还解决了当地6名村民就业。

要想实现自身发展，离不开“三农”事业的沃土。特别是中央对“三农”支持力度不断加大、农村经济快速发展、农村金融需求不断旺盛，农村金融市场呈现出前所未有的美好前景。

即便是在特别贫困地区，攀枝花农商银行也通过扶贫贴息贷款等多种方式，为贫困农户提供金融支持，帮助他们脱贫致富。这些贷款看起来似乎是“赔本买卖”，但在农商银行看来，这一方面是自己的社会责任，另一方面，“三农”业务形成规模效应后，能够实现盈利，同时也是在培育优质“三农”客户资源。从长远来看，这依然是一件“多赢”的好事。

“五四”青年节活动。

年年有鱼。

行远牧业一隅。

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