起 航 以城补乡，助力城乡发展

金融如何支持“三农”发展，一直是备受关注的话题。长期以来，商业银行避险逐利的天性和“三农”的弱质性似乎是一对天然矛盾，涉农贷款特别是农户贷款，难以得到商业银行青睐，导致“三农”在金融市场中被“边缘化”。

最新统计显示：攀枝花农商银行现有网点中，70%以上都是不盈利的。这并非经营不善，而是为了让农民在“家门口”享受到和城里人一样的金融服务。

仅以攀枝花农商银行盐边县格萨拉营业点为例。4名职工工资和场地租赁费用一年近20万元。而当地群众一年的储蓄总额只有三四十万。如果把这些资金全部发放贷款，一年的利息也不到3万元。

即便如此，攀枝花农商银行毅然选择了“进”，并成为全市营业网点最多、从业人员最多、服务范围最广、服务群体最大的银行业金融机构。目前，该行65个营业网点中，45个分布在乡镇；1500余个电子机具，覆盖全市每一个行政村，而惠农卡政策已累计为农民减免各项费用近1500万元。今年，该行还推出手机银行“e掌通”，把金融及生活等多种服务与手机相结合，为客户提供7×24小时的现代金融服务。目前“e掌通”除账户查询、账户管理、转账汇款等基本功能外，还提供购买火车票、手机充值、购买彩票等多项特色服务；通过手机银行“无卡取款”能在四川省农村信用社7万余台自助终端实现无卡取现。

“商业银行追逐利润无可厚非，但作为地方金融机构，应该承担自己的社会责任，应该更多地为农民提供公共金融服务。”攀枝花农商行董事长刘德顺的话，为农业银行服务“三农”做了最好的注脚。

那么，攀枝花农商银行在服务“三农”过程中，如何实现经济效益和社会效益双丰收？

“抽肥补瘦。”攀枝花农商银行信贷部负责人介绍，近三年，该行大胆实践，积极创新，探索一条“以城哺农”的发展路径，不断前行：靠做优城市批发业务和零售业务挣钱，反哺支持农村业务发展。

具体操作就是，让城市中心区域的分支机构像商业银行一样运作，参与市场竞争，拓展利润空间；让边远山区欠发达地方的分支机构立足“三农”，通过“抽肥补瘦”，助力城乡统筹。

为了激发全行的支农活力，攀枝花农商银行从体制机制、产品服务上加大创新力度，将主城区以外的支行划分为三农业务支行，实施考核倾斜，并开展农户贷款管理改革试点。改革效果是明显的，3年来，攀枝花农商银行涉农贷款年均增幅保持在40%以上，而涉农贷款不良率从4.66%降至1.97%。

“服务三农与商业运作并不矛盾，关键是要懂农知农，能够因地制宜、科学合理设计金融产品。”攀枝花农商银行小微金融部负责人深有体会。

11月初，张家林收到米易县白马镇农户李朝平发来的彩信，内容都是大棚蔬菜长势。

原来，今年初，攀枝花农商银行给“负债30万元”的李朝平发放了一笔100万元的信用贷款。对此，李朝平感激不已。

李朝平的家乡地处中高山区，多年来，当地土地产出低，青壮年都外出打工。2013年，农技员出身的他在当地流转土地140多亩，开办了首个家庭农场，种植早春蔬菜。由于资金有限，买完生产物资后，已无钱搭建大棚，当年底持续数日的低温灾害，让他损失了30余万元。由于攀枝花市尚无土地流转登记机构，他报着试试看的心态找到了农商银行贷款。让他没想到的是，当地农商银行网点已对他的情况十分了解，为他办理了100万元贷款。今年，李朝平农场里的蔬菜长势良好，并已与新疆阿克苏签订销售合同。“2年就还清贷款。”李朝平说，农商银行让他的脱贫致富梦，终于不再遥远。

李朝平从攀枝花农商银行获得的支持并非个例。

即便是在贫困地区，攀枝花农商银行也通过扶贫贴息贷款等多种方式，为贫困农户提供金融支持，帮助他们脱贫致富。这些贷款看起来似乎是“赔本买卖”，但在攀枝花农商银行看来，这一方面是自己的社会责任，另一方面，三农业务形成规模效应后，能够实现盈利，同时也是在培育优质三农客户资源。从长远来看，这依然是一件“多赢”的好事。

截至今年10月末，攀枝花农商银行涉农贷款余额近47.33亿元，是成立时的1.85倍。近年来共支持农业产业化龙头企业18家，累计贷款2.13亿元，一大批农业企业渐行渐强。

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