坏账增多银行惜贷 农业发展受困资金壁垒

本报记者 完颜华 实习生 梁银霞

现代化农业一般都是劳动密集型和技术密集型产业，必须有充足的劳动力，并掌握一定的生产技术才能经营。但近年来，大量农村青壮年劳动力外出务工，技术人员严重匮乏。

农民“贷款难”和农信社“放贷难”似两股绳结成死结，斩不断又解不开，制约着农民致富和农信社的自身发展。

金融机构对涉农贷款抵押物“心生忌惮”、对农村小额分散的资金需求难“上心”、开拓未成熟的农村金融市场成本高企……涉农贷款通常会陷入此类僵局。然而，在龙井市的探索中，不仅降低贷款门槛让农民尝到甜头，也“翻身”成为当地金融机构竞相追逐的优质资源。

合作社受困资金壁垒

“我们合作社成立不到两年，就遇到了不少困难。”羊肉价格持续走低，给合作社发起人之一的牛慧生上了深刻一课。由于合作社联系的商贩给的价格太低，合作社很多成员都心生抱怨。

牛慧生是泾川县党塬镇庙张社一家养羊专业合作社的负责人，由于去年以来羊肉价格低迷，让很多人都对合作社不再抱有信心。他说，当初合作社成立之时，大家把一切都想得过于美好，可是平时运转需要资金，而银行很难贷到款，农民手中也没有这么多的现钱，一旦资金链断裂，合作社就完蛋了。

“其实，类似现象在甘肃省不少农村屡见不鲜，因资金不足，一些农村新型经营主体逐渐陷入发展困境。”民革甘肃省委员会调查发现，由于受资金等因素所限，致使这些新型经营主体发展的后劲不足、产业链条较短、产品附加值较低，一旦遇到产品滞销或者市场低迷，合作组织长期积压的各种矛盾就会爆发。

“农村合作社作为一个社会团体组织，着重为种植、养殖农户服务，但缺乏必要的发展资金，这是合作社发展的最大困难。”民革甘肃省委员会调查认为，新型农业经营主体发展受困，主要原因是财力、人力后续乏力。

银行放贷也有顾虑

由于缺少资金支持，牛慧生所在的合作社面临关门倒闭的尴尬，他只能去银行碰碰运气。

然而，拿着营业执照和土地流转承包协议书，跑遍了当地各大银行后，对方给出的答案是“不能质押贷款，只能走信用贷款”，理由是“合作社运营不规范，没有健全的财务数据”，无奈之下他只好作罢。

据了解，目前，在全省工业化、城镇化背景下，甘肃省以种养大户、家庭农场、专业合作社和龙头企业等为代表的农村新型经营主体逐渐兴起，但存在的先天不足让这些经营组织发展起来困难重重。

“农民贷款难和银行房贷难局面的出现，把板子完全打在银行身上，确实有点冤。”采访中，甘肃省农村信用合作社信贷部一位工作人员表示，由于长期以来农业回报率偏低，一些国有商业银行开始撤销农村网点，而背着沉重包袱的农信社、农业银行等金融机构则继续扩大网点规模，拓宽支农领域。

采访中，很多银行工作人员表示，不愿给农户组织放贷，除了贷款人的抵押物较少，还有农业合作组织不同程度地存在法人不明确、内控体系薄弱、经营方式难以适应现代社会发展的要求等问题，外加养殖、种植业易受自然灾害与销售难影响，属于成本较高、风险较大的产业，一旦遇到不可抗拒因素，就意味着所有贷款打了水漂。

发展亟须政策扶持

“在对农户的贷款中，银行也是抓大放小。对于有规模、有地、有设备、有技术的农户，银行是可以优先贷款的，而完全依靠信用的农户，银行也只能对其视而不见。”兰州市邮储银行一位工作人员告诉记者，农贷额度小，程序烦琐，不良贷款率高，属于“吃力不讨好”的业务，对于坏账的控制，银行只能严格按照规定，从流程上降低风险，明确资金用途和还款源。

采访中，有银行业内人员介绍说，不少银行在“三农”贷款上有过很多尝试，比如引进担保机制，但对于很多农户而言，担保机构都不愿意轻易承诺担保，在这种情况下，完全依靠银行承担风险很难落实。

“要破解农业发展中遇到的各种难题，真正实现农民增收，还得从政府入手，实现农业生产、管理和销售方面的一条龙服务。”民革甘肃省委员一份名为《关于进一步培育和发展农村新型经营主体》的提案中指出，一方面，政府部门应加大财政支持力度，集中有限的支持资金用于培植壮大龙头企业（合作社）、名牌产品；另一方面，要对农业产业化的农头企业给予适当的财政支持和税收扶持，积极引导农村合作社开拓农产品销售市场、引进农业技术人才补贴、支持合作社引进推广农作物新品种、新技术等，扶持农产品加工业和合作社发展。

提案建议，政府部门应多利用农闲时间，采取多种形式，加大新型经营主体的培训，提高新型农业经营主体的综合素质，增强新型农业经营主体的经营管理能力和活力。

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