金融之窗（第五期）

【金融小知识】

商业银行的作用

现代社会，我们的生活已经无法离开银行，和我们打交道最多的就是商业银行，如存钱、贷款、汇款、购买理财、办理ETC等，我们第一选择就是去商业银行。

可以吸收公众存款，是商业银行区别于其它金融机构的最基本特征。我国法律规定，未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。

商业银行的作用一：在存款人和借款人之间搭桥，将社会上闲散不用的资金集中起来，提供给需要资金的企业或个人，转化为生产性资金。随着经济发展，老百姓手中渐渐有了闲置资金，便把这些闲钱存到银行，银行每年给他们一定的利息，然后银行把钱借给企业，并收取一定的贷款利息，这样通过商业银行，闲散资金集中起来形成资金链，转化为可以用于生产的资金，银行也从中赚取了利差收入。存款构成商业银行最主要资金来源，贷款是商业银行最主要盈利来源。

商业银行的作用二：“造钱”。商业银行必须要把储户存款的一部分作为法定存款准备金缴存央行。假如法定准备金率为10%，那么一个储户的1000元存入工商银行，工商银行将其中100元缴存到央行作为存款准备金，工商银行能够用于发放贷款的就只有900元，有人从工商银行借了900元到商场买了一辆自行车，商场把这900元钱存入建设银行，建设银行将其中10%即90元存入央行，剩余的810元可以继续用来放贷...，这样一直持续下去，最后储户存入工商银行的1000元经过商业银行不断放大，可以使得银行账面新增存款达10000元、新增贷款9000元。其实，央行并没有多印一张钞票，但多出了这么多钱，就是工商银行、建设银行等商业银行“造出来”的，这样既拉动了消费，又不会造成通货膨胀。

商业银行的作用三：代理中间业务。商业银行不再直接作为信用活动的一方，而利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面优势，以中间人和代理人的身份，办理本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保等中间业务及其他委托事项，提供金融服务并收取一定业务费用。

【金融快讯】

◆央行今年第2次全面降准支持实体经济发展。中国人民银行从9月16日起，全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，同时将额外对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，释放长期资金约9000亿元，为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。

◆国家发展改革委、银保监会联合发文开展“信易贷”。近日国家发展改革委、银保监会联合印发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，从信息归集共享、信用评价体系、“信易贷”产品创新、风险处置机制等方面提出具体措施，破解银企信息不对称难题，督促和引导金融机构加大对中小微企业信用贷款支持力度，缓解融资难融资贵问题。

◆银保监会部署专项检查严防盲目抽贷断贷。近期中国银保监会下发《关于开展银行机构不合理抽贷、断贷专项检查的通知》，重点检查银行是否通过完善授信体制机制，建立健全区别对待、有保有控的差异化信贷政策，同时对不合理抽贷、断贷企业的条件设定进一步作出明确规定。

◆广东成立首个省级金融支农联盟。近日广东省发起成立金融支农联盟，整合并凝聚政府、银行、保险、担保、基金等力量，通过发挥联盟信用共用、风险共担、利益共享、联动互助的机制，打通金融支农难点、堵点，提升金融服务乡村振兴能力。

【风险小常识】

警惕“校园贷”陷阱

“校园贷”泛指在校学生向各类借贷平台借钱的行为，严格来说，可以分为五类：一是银行面向大学生提供的信贷产品，如招商银行大学生闪电贷等；二是传统电商平台提供的金融服务，如蚂蚁花呗、京东白条等；三是消费金融公司提供的贷款，如趣分期、任分期等；四是P2P贷款平台，如名校贷等；五是线下私贷，如民间高利贷。

近年来，“校园贷”乱象频出，特别是一些不法分子通过P2P贷款平台、线下私贷等方式，打着“校园贷”旗号，开展“高利贷”或实施诈骗、涉黑涉恶，给学生乃至社会带来极大危害。从根源看，一方面，这些“校园贷”利用“无抵押、无风险、低利率”虚假宣传误导，采取降低贷款门槛、隐瞒资费条款等不合规手段，引诱学生“自投罗网”；一方面，一些学生无节制的过度消费产生资金需求，本身金融知识匮乏以及爱慕虚荣心理，使得这些不法分子“有机可乘”。

例如，南阳市中级法院以诈骗罪判处的一起“校园贷”案件中，犯罪嫌疑人李某设立网络贷款公司，名义开展“校园贷”，实际通过收取“手续费”、“中介费”及设置不合理条款等变相开展

“高利贷”，对不能按时按要求偿还借款的，进行人身攻击和威胁，先后用此“套路”致10余名大学生受骗。

在此提醒广大学生及家长，教育部规定，“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”，遇到资金问题时，应通过银行等正规金融机构解决，提高防骗意识。同时要树立正确的金钱观、消费观，以防被诱导而落入“校园贷”陷阱。如若发现不良“校园贷”，要及时向公安机关报案，保护自身权益。

市政府金融办

人行平凉市中心支行

平凉银保监分局

平凉日报社

2019年9月24日

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