职工医保账户余额 或可买商业健康险山东发文促进商业健康险发展，险企不得因病史拒保

□本报记者 姚东舒

9日下午，记者从山东省首届商业健康险发展论坛获悉，近日，省政府办公厅印发《关于贯彻国办发[2014]50号文件加快发展商业健康保险的实施意见》，一系列新举措出台。比如，鼓励有条件的地区，探索使用职工医保“余额”购买商业健康险；开展商业健康保险个人所得税政策试点，并适时全面推开。

[现状] 百姓医疗费，商业健康险仅承担2%

“在美国，商业健康保险承担了大约60%的医疗费用。而山东商业健康保险赔付支出在医疗总费用中的占比不足2%，健康保险还有巨大的发展空间。”9日下午，在山东省首届商业健康险发展论坛上，省保监局局长孙建宁现场表示。

山东省保监局局长孙建宁介绍，在法国，80%以上的家庭拥有商业保险公司提供的健康保险计划；在瑞士，商业保险负担了大多数人的医疗费用；在欧洲，一些“高福利”国家越来越感到政府无力负担日益沉重巨额福利开支，出现了增加个人责任的趋势。“未来10到20年，是我国商业健康保险发展的黄金时期。”孙建宁认为。

“山东商业健康险这几年发展表现‘抢眼\’，但赔付支出比例较低。”孙建宁介绍，近三年，山东商业健康保险保费年均增长36.6%，高于行业平均增速27个百分点。而另一方面，2015年1至9月，商业健康保险赔付支出21.6亿元，同比增长16.8%，增幅仍低于全国8.1个百分点。

事实上，山东大病保险工作起步较早，截至2015年9月底，全省（不含青岛）共有47家人身保险机构提供商业健康险服务，其中专业商业健康保险公司3家，分别为人保健康、和谐健康、昆仑健康。“但从总体看，山东省商业健康保险仍处于起步阶段，规模仍较小，仅占全行业保费收入的8.4%；作用仍不大，赔付支出在卫生总费用中的占比不足2%。”孙建宁表示。

[新政]带病投保，险企不能拒保

对于商业健康保险个人税优政策，保监会已发布政策暂行细则。其中“带病投保”的全新规定、不低于80%的医疗保险简单赔付率、税前列支购买等多个关键词，也被认为将加速商业健康险迎来“春天”。孙东雅表示，“对于保险公司来说，这项政策具有公益性质，对市场化运作无法实现盈亏平衡的保险公司，将给予一定财政支持。”

具体来看，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保，这实则是对商业健康保险一般规则的突破。从具体的保险产品形式来看，个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。对于年轻人而言，具备投资功能的万能险产品可以保值增值，更具吸引力；同时，保险公司产品设计也可以更加灵活，并根据市场需求来实时调整完善。

这项税优政策还规定，医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

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