买保险，你是否被“利益”蒙住双眼 专家提醒：不管消费型还是返还型一定要遵循保障优先原则

购买保险选择消费型还是返还型，这是让很多人“抓狂”的问题。消费型保险保费便宜，但钱花了如果不出险就感觉很“亏”；返还型保险有事就赔钱，没事保费还能返还，但它的保费却比消费型的高出不少。那到底应该怎么选呢？在业内人士看来，“没有最好的保险，只有最合适的保险。”消费型保险和返还型保险各有特点，且首要作用都是风险保障，这决定了消费者首先要关注保障条款，只有保障到位了，再讨论选择哪种更合适。

区别“性格”不同保费各异

消费型保险，顾名思义，就是纯消费不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品也没有现金价值，只用来进行风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔，所有保费就等于被“消费”掉了。而返还型保险，是指消费者在保险期间内不出险，保险公司将保费和收益返还给消费者的险种。一般来说，从保障内容上看，消费型保险保障内容相比较窄，责任较少，一般是身故、全残、重疾保障；返还型保险则一般具有重疾、轻症、身故、全残、满期金等保障内容。从保障期限上看，消费型保险保障期限更加灵活，一般分为保障10年、20年、30年，也有的产品会标明保障至多少岁；返还型重疾保障期限选择相对少一些。

消费者买保险，自然关注保费。从保费方面来看，消费型保险的保费相对“便宜”。对此业内人士解释称，无论是消费型保险还是返还型保险，其保费构成都包含了风险保障成本、销售渠道佣金、运营成本和预留利润。若两者保障范围、保障期限和保障额度大体一样，返还型保险会比消费型的保费高一些，这是因为返还型保险的保费成本里多了一项储蓄保费。而返还型保险多出来的这份“储蓄保费”，是对已缴保费进行管理，目的是在保障到期后得到返还款。所谓“羊毛出在羊身上”，返还的保费很大一部分是由多交的保费“购买”来的。

提醒应将保障放在首位

用通俗的方式来说，消费型保险相当于消费者与保险公司的“对赌”。消费型保险保障期内出险，保险公司赔钱；保障期内未出险，保险公司赚取保费。“很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉‘花钱买保险，没有理赔，就亏本了’。其实这本身就是一种对保险的误解，因为保险的本质就是保障，而非理财或者投资。”对于通过保费交纳的金额来计算保险产品是不是“值得购买”的观点，新华保险青岛分公司工作人员李晓燕认为，“保险不应该纯粹从划不划算来看。其实，要以买保险是否划算来看，最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那是最赚的，但那也是大家都不愿意看到的，毕竟绝大多数消费者买保险的目的不是为了生病。”

业内人士建议，选购保险尤其是健康险，最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是要根据自己的需求选购合适的产品。需要提醒的是，买保险一定要遵循保障优先的原则，莫让所谓利益蒙蔽双眼。

建议合适的才是最好的

那么，对于消费型保险和返还型保险，消费者应该如何抉择呢？“消费型保险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群。”李晓燕表示，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型保险是一个较好的选择，同时也适合儿童或老年人。相反，如果更看重保障的全面性，注重保费能返还，对保费投入能力充足的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型保险和消费型保险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。“其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看保险消费者选购时更在意什么，适合自己的保险才是最好的保险。”

不过，值得注意的是，有的返还型保险是中长期产品，产品费率是恒定的，每年续交的保费不会因为年龄增长而上涨。与此相比，市面上的消费型保险通常保障期间较短，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，甚至会出现保费倒挂的现象。青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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