岛城金融专家助力居民理财

【理财案例】

面对今年突如其来的疫情，刘先生担心家庭资产会缩水以及妻子目前处于无保障状态，孩子上学和赡养老人的支出也日渐增多，刘先生想请教理财师应该如何做好家庭规划。

42岁的刘先生是岛城某企业高管，年薪制，公司近期业绩不如以往。妻子今年39岁是全职太太，每年有房产租赁收入10万元左右，无公积金且无社保。儿子目前刚读初中，每年学费和生活费支出需12万元。双方父母健康，均有医保和退休金，每年赡养费支出约5万元。

目前，刘先生家庭每月生活费3万元左右。家有活期存款100万元，银行理财产品买了60万元，投资股票30万元，其余低于5万元以下的资金夫妻二人都放在支付宝和微信中。

中国工商银行青岛市市南支行 郑梅

更新风险意识投资思维 提高抵御风险能力

市场分析——面对疫情对于全球金融市场的影响，作为投资者的我们有必要进一步加强风险意识，更新多元化投资思维，提高抵御风险的能力，而增强这种能力的最有效的方式就是学会对资产进行有效配置。

资产调整——刘先生目前配置较为单一，面对如今全球经济波动不停和投资市场瞬息万变，刘先生现有配置已经不能获得超额的投资收益，更需要通过科学理性的配置来适应市场对冲风险。为此我们定制了以下配置：

首先，对于学费生活费赡养费这三部分资金，建议配置工商银行添利宝产品及其他教育基金，一方面可以享受较高的理财收益，另一方面取现相对灵活，能满足客户资金流动性的需求。

其次，建议刘先生逢高部分赎回持有的垃圾股，改投混合型基金，从今年疫情资本市场的表现来看，混合型基金的投资报酬率要远高于散户自己投资股票。根据家庭收入情况建议使用基金定投的方式每月定额投资以分散风险。而这些基金无论是一年、三年、甚至五年的平均年化收益率均超过了10%。根据所设定的投资报酬率，我们建议刘先生对目前的可投资资产进行重新配置：活期存款20,000元，银行理财产品（随心产品）550,000元，添利宝（灵活支取）80,000元，可转让大额存单（上浮40%可抵押贷款）100万元，混合型基金30万元。

最后，考虑到刘先生已经配置好保险但是妻子为自由职业者无公积金无社保，建议刘太太先配置年金保险 （养老型）以及重大疾病和医保通产品保险。

兴业银行崂山支行理财经理 刘君

做好家庭资产配置 才能内心安定不惧风雨

对于家庭的顶梁柱，首先要做好保障配置，保险产品类型多样，可以全方位防范各类风险。刘先生妻子虽然收入尚可，但无公积金且无社保。建议刘先生为妻子配置重疾附加医疗保险以及可以在现阶段起到储蓄作用，未来可以定期返还的年金保险，为家庭做好保障的同时也可在现阶段年富力强收入创造阶段为日后积累一笔稳定的现金流，可以作为日后孩子上大学、创业或者成家立业的一笔资金支持。

另外，刘先生家庭孩子上学和赡养老人的支出也日渐增多。疫情影响下，不让财富缩水，建议从投资端也要做好家庭资产的配置。给刘先生推荐理财的功能性账户-基金定投账户。活期存款收益较低，建议刘先生可把暂时不用的活期存款部分做大额基金定投。简单来讲就是定期（可以每周、每月灵活设定）定额投资某几支优秀基金产品，基金定投具有类似长期储蓄的特点，积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，也能避免追涨杀跌，规避了投资者对进场离场时机主观判断的影响，而且一旦开始系统可以按时自动扣款，对于刚开始进行投资理财或者上班族来说，从收益、风险和操作便捷性等角度来看，都是一个十分合适的选择。

从现在开始，审视和做好家庭风险防范和资产配置，做到既有保障也有不断增值的家庭资产，才能内心安定，不惧风雨。

中国银行青岛香港路支行理财经理 司德龙

科学合理的资产配置 抵御未来可能的风险

建议刘先生检视一下各项保险的保障条款，除医疗保险（报销型）的保障外，建议您配置保额大于年收入3倍 （若单只产品最高保额无法覆盖，可购买不同公司的同类产品）的健康险（给付型）。因为刘先生的家庭收入基本全部依靠刘先生的薪资收入，所以较高保额的健康险是整个家庭收入的一种有效保障。建议刘先生的妻子和儿子一定要购买医疗保险，医疗保险保费较低，但是保额很高，杠杆效应明显，可以大大减轻未来医疗费用支出的负担。

儿子目前处于义务教育阶段，所以教育费用支出相对较少。但是如果未来儿子有出国留学的计划，教育金从现在开始就要有规划，对于子女教育金和养老金的规划。年金保险类产品收益相对稳定，虽然一定程度上牺牲了流动性，但是恰恰契合了强制储蓄教育金和养老金的目的，建议每年投入不少于10万元。

结合市场当前及预期的分析，刘先生已持有30万股票，建议减持10万元股票资产，增配股票型基金和偏债类基金各20万，同时配置黄金等风险对冲产品10万。银行理财产品已持有60万，结合目前利率下行趋势和资管新规的落地，建议可适当增配3年定期存款。整体的可投资资产比例，建议权益类占比20%左右，固定收益类占比40%左右，存款或国债类占比30%左右，风险对冲类占比10%左右。

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