使用信用卡不能不知的法律风险

本报记者 王登

现如今，只要有一张身份证，年满十八周岁，有收入证明等资料就可以办理一张信用卡。办卡的门槛降低了，使用信用卡已成为很多年轻人的消费方式。但是信用卡办理后，因为一部分持卡人信用观念淡薄，不了解拖欠信用卡欠款后的种种危害，或因工作繁忙、个人经济能力下降、恶意透支等情况，持卡人没能按时还款造成信用卡逾期。

在这个越来越注重信用额度的时代，如果信用卡逾期不还，究竟会造成什么后果？又有什么补救办法？持卡人在使用信用卡时应注意些什么？带着这些问题，11月15日，记者来到陕西恪普律师事务所咨询了任建律师，听律师根据法理分析信用卡逾期不还的法律风险。

信用卡套现风险多

为了规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五利息，现在利用信用卡进行套现的持卡人越来越多，社会上甚至还出现了基于信用卡套现的产业。我们口中的套现通常是指利用个人POS机，或者通过某些商户的POS机进行套现。

从表面上看，信用卡套现可以给持卡人带来某些好处，但除了要承担套现所带来的各种麻烦外，持卡人还需要承担法律风险。中国人民银行就颁布并实施的《信用卡业务管理办法》明文规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支，被发现者会被降额或停卡处理，对个人信用记录造成不良影响。另外《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

信用卡逾期不还的法律责任

“有些人使用信用卡透支后欠款不还，甚至注销信用卡，以为这样做银行就找不到自己了。信用卡逾期不还，持卡人在人民银行征信记录上将留下‘信用污点\’，恶意逾期不还的持卡人，不但自己及配偶的信用会受到影响，严重者还将受到法律制裁。”律师任建说。她解释，持卡人信用卡透支后逾期不还款其实是一种违约行为，如果持卡人因为工作繁忙或一时忘记还款日期，在银行催款后按时还款，银行将按照持卡人当初办理信用卡时签订的合同，要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金等费用。如果持卡人以非法占有为目的恶意透支达一定数额，银行在催收电话、短信和信函，甚至催收机构登门拜访后，持卡人仍然不还，就可能构成信用卡诈骗罪，这样的话持卡人将承担相应的刑事责任。

根据我国《刑法》相关规定，持卡人逾期不还信用卡欠款，以非法占有为目的，经发卡银行二次催收后超过三个月仍不归还的行为视为恶意透支。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后，人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。恶意透支数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

信用卡逾期的补救措施

“信用卡逾期，持卡人应怎样补救自己的过失？”面对这一问题，任建认为，信用卡逾期后，持卡人千万不要因为害怕而逃跑，这样的话，信用卡长期逾期，会产生高额滞纳金，如果持卡人注销这张逾期的信用卡，银行会认定持卡人恶意透支，会报警。任建说，最好的办法就是持卡人继续使用这张信用卡，尽快全额还款，并在还款后打电话给银行说明并非恶意欠款，然后用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月后就会产生新的信用记录，这样记录刷新后，个人信贷等都不会受到影响。

如果持卡人因失业或者疾病等情况导致无力按时还款，在最后还款期限到来之前，持卡人最好向银行陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠。

逾期不良信用记录消除方法

一旦持卡人因为信用卡逾期，对自己及家人的征信系统产生不良信用记录，但信用卡逾期是由于系统问题或是其他原因，并非本人恶意欠款，持卡人可以通过个人信用异议消除不良信用记录。持卡人在全额还款后，本人到中国银行征信中心或所在地的人民银行或商业银行，提出个人信用异议消除不良信用记录。征信中心或者是商业银行在接收到异议申请后，会立即进行核查。如果发现错误会及时更正，并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后，可以到当地的人民银行领取回复函。

如果持卡人因为自身原因信用卡逾期，对自己及家人的征信系统产生不良信用记录，任建说，根据《征信业管理条例》相关规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。（F）（2）

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