商业车险最低可3.4折车主或享“二次费改”红包

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对于全国近1.5亿辆私家车车主而言，每年需缴纳一次的车保保费，无疑是一笔重要的开支。而未来，这笔费用或进一步下调。

近日，保监会发布 《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，在全国范围内进一步扩大车险费率定价的自主权。其中，四川地区两大自主定价系数下限从0.85下调至0.75。这也意味着，驾驶习惯良好的四川私家车车主最低将享受到3.4折的商业车险优惠。

■ 本报记者 吉雪娇

新一轮车险费改启动

2015年，商业车险条款和费率市场化改革，即“一次费改”正式开启，其不仅满足“即时生效”需求、将家庭成员列入承保范围、意外及自然灾害损失可获赔、解决“高保低赔”问题等，还对保费计算公式进行了调整，由原来的保费=（车价×费率+基础保费）×调整系数变为保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×费率调整系数（改革后的费率调整），同时无赔款优待系数的范围由0.7-1.3，扩大为0.6-2.0，而其中自主核保系数和自主渠道系数均在0.85-1.15之间由保险公司自行调整。

由于市场竞争激烈，险企在定价上基本按双系数的最低取值进行定价。根据保监会披露数据，商车费改后车均保费较改革前下降5.3%。行业综合成本率较为稳定，但从结构上看,赔付率下降而费用率提升。在国信证券分析师王继林看来，商车费改的初衷在于实现车险定价的市场化以及“让利于保户”，努力实现综合成本率的稳定，费用率下降和赔付率提升的局面，但实际结果与目标存在一定差距。“为二次费改相关政策的出台埋下伏笔。”

随着《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》近日的下发，“二次费改”亦正式启动。值得关注的是，此次费改在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间；并在此基础上，在部分地区进一步扩大自主核保系数下浮空间。其中，在四川地区，两大自主系数均由最低8.5折下调为最低7.5折。

消费者受惠空间扩大

公安部交管局发布数据显示，截至2016年底，以个人名义登记的小型载客汽车（私家车）达到1.46亿辆，全国平均每百户家庭拥有36辆私家车，成都、深圳、苏州等城市每百户家庭拥有私家车超过70辆。市场人士指出，此次改革的政策是只奖不罚，仅下调了折扣最低幅度，未对上限做调整，可以说是单边利好消费者，可带来整体保费的下降。

事实上，前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335，且近一年来，车均保费较改革前下降5.3%。而本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区，如四川将低至0.3375。

这也意味着，“具有良好驾驶习惯和安全记录，在一家经营稳健的保险公司投保”的四川车主，最低将享受到3.4折的商业车险优惠，下降幅度超过20％。

以成都一辆商业险总保费为5000元的私家车为例，只改变NCD、自主核保系数和自主渠道系数，其他系数不变的情况下，二次费改前的最低保费是5000*0.4335=2167.5元，二次费改后的最低保费是5000*0.3375=1687.5，较二次费改前便宜480元。同时由于最高保费为5000*2.645=13225元不变，最高和最低保费之差达到了11537.5元，相差6.84倍。

需要注意的是，保险公司有自己的风险识别系统和风险选择权，并结合自身经营策略灵活定价，这意味着不同的车、不同驾车习惯的车主将享受不同折扣，并非每位车主都可以享受到最低折扣。保险人士对此指出，车主在选择时也应避免一味的追求低价格。更多的从驾驶员驾驶习惯、出险情况、车龄车型等因素考量，同时留意后期的保险服务体验。

另一方面，车险“理赔难”的问题亦有望迎刃而解。保监会指出，下一步将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，并积极推进治理车险“理赔难”。据测算，经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。

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