百信银行获批开业，新模式能为直销银行带来啥？

新华社记者吴雨

日前，筹备7个多月的百信银行终于收到监管部门批复，获得开业资格。作为首家采用独立法人运作模式、拥有互联网企业股东的直销银行，百信银行将如何发挥自身优势，又会为直销银行发展带来哪些新变化？

当下，直销银行已经成为银行发展互联网金融的“标配”。有统计数据显示，目前国内上线的直销银行已超过90家。尽管如此，中信银行还是携手百度冲进了这片充满竞争的“红海”。

2015年中信银行宣布将与百度一起筹建百信银行，并首次提出子公司经营模式。但直到2017年初，银监会才对这种直销银行模式予以认可，同意百信银行进行筹建。经过7个多月的筹备，百信银行终于获批开业。至此，我国首家独立法人运作的直销银行终于“问世”。

随着直销银行不断上线、资产规模不断攀升，产品单一、同质化严重、收益不高等问题开始困扰直销银行发展。业内人士认为，目前多数直销银行存在于银行“体内”，缺乏创新发展的土壤，只是传统银行在分流自身存量客户，很难做到差异化经营。

“直销银行如果没有独立性，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，作为第一家独立法人的直销银行，百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田。

在筹备百信银行之初，中信银行就明确表示，将以子公司形式打造百信银行，母公司仅提供资源支持，但绝对不干预日常经营，完全市场化。业内人士表示，作为独立的法人实体，百信银行可以独立对经营管理作出决定，或成为母银行一支“轻骑兵”，与互联网金融同业平等竞争。

在腾讯、阿里巴巴、百度三大互联网公司中，前两家已分别牵头成立了前海微众银行和浙江网商银行，只有百度没有网络银行牌照。此次百度和中信银行一起打造百信银行，成为互联网公司进军金融领域的新尝试。

百信银行表示，将充分借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，打造“O+O”（线上+线下）和B+B（银行+商业）模式的智能普惠银行，探索“金融+互联网”的创新之路。

2016年下半年以来，四川新网银行、苏宁银行等一批互联网银行出现，迎来民营银行获批小高峰。专家认为，百信银行这类新型直销银行，是商业银行与互联网公司合作的新载体，或成为民营资本进入银行业的新渠道。

“对于中国银行业而言，百信银行的出现不只是多了一家金融机构。”董希淼表示，百信银行进一步丰富了银行业机构体系和组织形式，为直销银行转型升级开辟了道路，或将推动直销银行子公司设立常态化。

不过，曾刚认为，银行业看重风险管理，而互联网企业看重的是用户体验，二者在管理模式、经营理念、监管环境等方面都存在差异。新的直销银行模式仍存在不少挑战，到底能否解决当下直销银行发展面临的问题还有待观察。

（据新华社北京8月22日电）

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