儿童保险配置顺序：少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗保险＞教育金新手父母这样买儿童险

趁着孩子年龄小，保费相对较低的时候买份儿童保险，几乎成了大多数家庭的共识。然而，保险种类那么多，产品名称那么复杂，功能每个听着都挺好，新手父母到底该如何选择？记者近日专门采访了四川保险业界专业人士，他们给出了靠谱的建议，避免家长在选儿童保险的时候“入坑”。

先保障后理财

很多人选择保险目的不明确，不知道为什么买保险，只是看到别人都买，自己也就买了，甚至很多人缴了很多年保费后都不知道自己到底买了什么保险。“对大多数家庭而言，应该是按照少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗保险＞教育金的顺序来配置儿童保险，其中最先应该考虑的就是：少儿医保+意外险+重疾险+医疗保险。”泰康人寿四川分公司产品管理负责人罗茜告诉记者。

保障额度量力而行

保额越高保障越大，但随之每年缴纳的保费也水涨船高，因此必须结合每个家庭的实际情况来看。罗茜认为，重疾险保额的选择应该考虑三个因素：医疗费用、后续康复费用，以及父母陪护产生的收入损失等费用。一般而言，医疗费用都有社保和医疗险做补充，发生重疾的后续康复费用一般以五年计算，而往往这种时候，父母至少会有一人全职陪护孩子，缺少一份经济来源，因此最理想的状态就是重疾险一次性赔付的保额能囊括上述所有花销。另外，一般全家人的保费占比是全家年收入的10%—20%左右，孩子的保费占比是全家保费的20%左右，不能因为缴保费而影响正常的家庭生活和其他理财投资。

医疗险看清指定医院

根据泰康人寿每年发布的《大健康理赔年报》，0—3岁小龄儿童是疾病高发期，4岁以后随着抵抗力增强发病概率逐年降低，因此建议新手父母给小龄或体弱易生病儿童买重疾险的同时，匹配一份医疗险。医疗险属于消费型险种，主要是解决孩子生病住院后所产生的费用，分报销型和津贴型。但值得注意的是，在医院类别限定中，有些保险公司指定范围是“社保定点二级以上医院”，有些则是“社保定点二级以上公立医院”。多了两个字，很有可能就面临无法理赔的情况。“现在成都市很多医院，仅仅看名字很难分清公立私立，如‘某某区人民医院’，其实这是一家民营医院。所以建议父母们一定要看清自己投保的医疗险在医院范围上是如何规定的，同时明确医院性质，以免理赔时产生纠纷。”

理赔标准越宽泛越好

儿童期的高发疾病和成人的高发疾病是不同的，在挑选少儿重疾险时，需要关注儿童特定疾病，也就是说针对疾病的数量，不一定贪多，但要覆盖少儿多发性的重疾。如川崎病、脊髓灰质炎、重症肌无力、严重幼年类风湿关节炎，这些属于儿童期间高发重疾，父母们在选择重疾范围时，最好选择将上述病种囊括其中的产品。最值得注意的是，同一病种不同公司的产品，理赔标准是不尽相同的。以川崎病为例，川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，高发年龄为5岁以下婴幼儿。而有的公司重疾产品对于严重川崎病的理赔标准是必须满足并发冠状动脉瘤和接受相关手术两个条件，而有的产品则规定动脉瘤持续180天以上或者接受手术的其中一种即可理赔。因此父母们在选择重疾险时，除了看病种覆盖范围，更要看条款后面的理赔标准。一般来说，理赔条件越宽泛，越容易获得理赔，保障性也就越强大。

记者 张娅娜

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