贷款展期协议担保人已更换 不良征信却难消 大荔信合联社：系工作人员失误造成“盘活”后消除不良征信

“贷款展期协议担保人已换成另一人，按相关法律，作为贷款中的原担保人，陕西信合大荔县农村信用合作联社应给我消除不良征信记录，但其以担保贷款未还清为由，迟迟不予办理。”11月21日，大荔县苏村镇溢渡村村民张先生说。

不良征信难消除

无法贷款

“2014年6月18日，我给同村人担保向大荔信合联社苏村信用社贷款5万元，担保期一年。2015年6月13日贷款人将5万元贷款作了展期（贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间），担保人也换成另一人，约定到期日期为2016年5月10日，贷款展期协议到期后贷款人无力偿还，产生的不良征信却记录在我个人征信中。”张先生说，这导致他现在无法从银行贷款。

张先生表示，按相关法律，贷款展期协议签订后，这笔担保贷款就与自己无关了，而是由展期协议中的担保人承担连带保证责任。“2017年我去邮储银行贷款，被告知有不良信用记录不能贷款，查询后发现这笔5万元担保贷款所产生的不良征信，全都记在我个人征信中，而展期担保人的个人征信却没有此笔贷款的记录。”

张先生说，他多次找大荔信合联社要求消除不良征信，“每次回复都称要等5万元贷款偿还后再解决，对我提出的展期协议中担保人换人后担保贷款就与自己无关的说法，大荔信合联社并不认可。”

展期协议中担保人已变另一人

“对此笔贷款，今年上半年大荔信合联社将我、贷款人和展期担保人告到大荔县法院要求偿还贷款，法院判决5万贷款由贷款人分期偿还，展期担保人承担连带保证责任。换句话说，我不需承担连带责任。”张先生说。

华商报记者从张先生提供的“信用社贷款债权凭证”上看到，担保日期从2014年6月18日至2015年6月17日，担保人是张先生。而展期协议显示，贷款人未变，担保人却换成另一人，展期协议没有张先生名字及签字，协议签订时间为2015年6月13日。

张先生2018年9月3日打印的个人信用报告中显示，担保贷款发放时间为2014年6月18日，到期日期却为2016年6月15日。而展期担保人个人信用报告却未显示任何关于此笔贷款的不良记录。

律师：应给原担保人消除不良征信

担保人更换后，张先生是否应承担连带责任？陕西赛高律师事务所资深律师邓建军认为，按《贷款通则》、《担保法》相关规定，张先生担保的贷款若展期，“展期后担保人若仍是他本人，需张先生书面同意才能展期。”若担保人变更成另一人，此情况无需张先生同意，“但也意味着张先生就与担保贷款无关，应免除保证责任。”邓建军表示，“担保人已变更，贷款偿还已与张先生无关，应消除张先生不良记录。”

大荔信合：系工作人员操作失误造成

对此，11月21日，大荔信合联社综合部一负责人表示，展期协议是追加担保人，非更换担保人，张先生应该承担连带责任。对于该笔担保的不良征信记录，为何只出现在张先生个人征信中，而展期担保人征信中却没有记录，该负责人表示，这个要问相关业务科室后再给答复。

23日下午，大荔信合联社回复称，经查展期协议担保人确实是更换，非追加。对于不良征信都记录在张先生名下，系苏村信用社工作人员操作失误造成，误将展期协议中的担保人录成张先生，之后会对相关人员严肃处理。为消除张先生不良征信，22日已联系到贷款人并协商了解决方案，由贷款人重新找担保人贷款5万元，偿还原贷款的5万本金，利息由贷款人自筹偿还，这样就能将这笔贷款“盘活”，待本金和利息支付完毕后，原担保人张先生的不良信用记录会在1~2个月内自动消除。报记者 保虎

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