信用卡被盗刷损失该由谁承担？

 记者 李琨

随着商业的发展，信用卡作为一种记录持卡人账户相关信息、具备银行授信额度和透支功能，不仅可以随时刷卡消费，还能向银行“借钱"然后分期还款，给人们生活带来极大的便捷。然而西安市民谢斌荣近日致电本报说，信用卡给自己带来了麻烦，他的两张信用卡被劫匪抢走了，还分别从卡中各支取了2000元，他和银行等多个部门进行交涉，将近3年了还没有结果。

信用卡被盗刷

谢先生是一名持交通银行(以下简称“交行")和中信银行信用卡的客户。2011年12月19日下午，在西安朱雀大街会朋友的谢先生刚和朋友走到路边，便被两个小伙“请"到车上。谢先生回忆道：“当时一辆白色轿车突然停下来，从车上下来两个小伙，强制我们上车，另外两个男子要求我们掏出身上的现金和身份证。

“车上的4人不断地逼迫我们说出信用卡的密码，还不时地用脚在我脸上踹，用15厘米长的刀子刺向谢先生的右膝盖处，顿时鲜血直流。"谢先生说经过几番折磨，这伙人抢劫了他们的现金、电脑，并逼迫他说出银行卡密码后，交行和中信银行的信用卡被各取现2000元。

案发后，谢先生立即挂失信用卡，并拨打了报警电话。 为了不让自己的信用再次受损，应银行通知，于2012年1月18日将这笔钱代交到两家银行的信用卡账户上。“当时银行催款， 我觉得犯罪分子早晚也会被抓住，钱早晚会还给我，事后我就后悔了。"谢先生无奈地表示：“我的一些朋友都给我说，这笔钱不应该由我来承担，至少在案件走完法律程序前，我不应该还这笔钱!"

四处奔波维权

2012年1月份开始，西安市公安局雁塔分局长延堡派出所刑警薛红政为谢斌荣出具了证明材料，说明了事实。薛警官介绍说：“我陪同谢斌荣去北大街交行陕西分行总部，也去了中信银行含光路银行信用卡中心说明情况，他的确是被抢劫了。"

“虽然有警察的证明，并多次找交行相关负责人交涉，近3年了还是没有解决。"谢先生说，自己遭遇歹徒抢劫，还受了伤，到医院看病以及欠银行债务共计三万余元。希望交行先把这笔钱还给我，等案破后再向歹徒追偿。

“中信银行在确认我被抢劫、现金由犯罪分子盗刷之后，已经将我代交的2000元钱返还给我。"谢先生说面对同样的事实，交行不仅不承担责任，在多次交涉无果后，于2014年6月20日还将他的信用卡账户冻结了。

“这时候我的信用卡不仅不欠交行一分钱，信用卡里还有我存入的101.62元。交行冻结账户，不但使我无法将信用卡用于消费，我自己的存款也无法支取了。"信用卡竟被无故冻结，这让谢先生无法理解：“银行可以随意冻结客户的银行账户吗?我从2011年12月19日发生被抢劫事件后，我本人为此耗费大量的精力，直到现在还在奔波着。"

对于谢先生的的问题，交行陕西分行赵副行长表示，此事已经移交到交通银行陕西分行信用卡中心处理。“谢斌荣当时是持密码刷卡支取的2000元钱，他应该交由公安机关，让犯罪分子承担这笔费用。"该信用卡中心的吴经理说，对于信用卡被冻结，她解释道，因为客户扬言若无法满足其减免本金的要求，则会采取取现2000元而不归还的方式占有该笔资金，但里面的余款101.62元，谢先生随时可以支取。

“他们从来没有给我打过电话，通知我去取钱，我的卡都被冻结了，怎么支取?"谢先生对于银行的答复表示质疑，他说，多次交涉后，我的问题解决不了，所以我曾经气愤时说过支取2000元，补偿自己的损失， 但是我不会这样做，银行怎能擅自冻结银行账户?

这笔钱由客户承担?

对于信用卡被盗刷的情况，并不是个案，那么其他银行也各自有内部条文。 据了解，招商银行对于此情况有相关规定：“一旦信用卡丢失或失窃，只要及时挂失并向招商银行提出申请，在挂失前48小时内发生的冒用损失(不包括凭密码进行交易)，将由招商银行分担，普卡每年最高保障人民币10000元，金卡每年最高保障人民币15000元。"

而根据交行明文规定，交行太平洋信用卡《领用合约》第五条第二点的相关规定，客户发生信用卡被盗、或密码泄露等情形的，应立即办理挂失或密码重置手续，挂失和密码重置自我中心办理完毕时生效，但客户仍应对挂失卡片之前凭密码交易的所欠金额承担全部责任。

对于谢先生的问题，陕西丁书香律师事务所周明涛认为，盗刷他人信用卡的现象越来越严重，冒用他人信用卡进行消费、取现，实际是借别人“银行授信凭证"盗取银行财产而嫁祸于他人。在民事审判中，法官通常根据过错原则分担责任。如果冒用他人信用卡进行消费、取现是因为持卡人对信用卡保管不善所致，通常依据侵权责任法第十条规定，判决持卡人和刷卡人对于银行的损失承担连带责任。而如果持卡人对于他人侵犯银行财产权的行为没有过错，则银行的损失只能由侵权人承担，不能由持卡人承担。

如果案件迟迟不能破案，受害人可以凭公安机关的立案通知书等证明材料，到银行要求退还资金。另外，即使其2011年底因遭抢劫，信用卡被犯罪分子恶意消费2000元，其也第一时间内还清欠款。谢斌荣作为持卡人，其一直按照《信用卡领用合约》履行义务，从未违约。

因此， 在谢斌荣信用卡未到期、 履约行为无任何瑕疵情形下，银行擅自冻结支付信用卡的行为，违反了《领用合约》的约定，依法应当承担违约责任。

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