原价20.98万元补贴后14.3万元 新能源汽车补贴引发新问题补贴补给个人保险得靠自己

王先生最近看上了一款新能源汽车比亚迪“秦”，但却遇到了一件让他挠头的事：不知道该如何给这辆车买保险！事情原来是这样的：这款车原价20.98万元，因为有国家和地方两级财政补贴，现在实际售价是14.3万元。销售人员告诉他，之前购买这款车的消费者都是按照14.3万元的实际购买价格买的保险，而最近他们得到比亚迪厂方通知，建议消费者按照这款车20.98万元的原始价格购买保险。王先生说，按照不同的价格购买保险会产生数百元的保费差价，他既不想多花冤枉钱，也不想为日后理赔留下隐患。那么，比亚迪为什么会发出这样的通知？消费者到底应按照原价还是实际购车价购买保险？记者为此进行了调查和采访。

厂家：建议按原车价购买保险或担心不足额投保

记者首先向比亚迪“秦”的经销商了解情况，发现确实如王先生所说，销售人员建议消费者按照车辆的原始价格购买保险，至于什么原因，对方只表示如果按照实际14.3万元的价格购买保险可能在日后理赔时会出现问题，至于会出现什么问题，则没有具体说明。记者采访保险业内人士得知，国家有明确规定，车辆投保时应按被保险机动车的新车购置价确定。既然如此，王先生就应该按照实际购车价14.3万元给车子买保险，而销售人员也说过，之前购买这款车的消费者也都是按照实际购车价14.3万元买的保险。

那么，厂家为什么会发出这样的通知？保险行业资深人士告诉记者，销售人员向车主建议按车辆原始价格购买保险，可能是担心出现“不足额”投保的问题。根据保险法的规定，车主在为车辆投保时应该按照车辆的实际价值投保，既不能高也不能低，举例来说，如果以车辆价值20万元，而车主却按照30万元来投保，那么超过保险价值的部分无效，保险公司仍然会按照车辆的实际价格也就是20万来理赔。同样是这辆价值20万元的车，如果车主想按照10万元来买保险，那么保险公司方面就会有两个选择，一是拒保，因为承保会导致保险公司亏损。第二个选择是可以承保，但是根据保险法，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担保险责任。假设如果这辆车发生了事故，保险公司本来应该赔1万元，因为不足额投保的缘故，还要乘以保险金额与保险价值的比例系数0.5，按这个比例算下来就只能赔5000元了。

由于新能源汽车有国家和地方财政的补贴，导致了消费者实际购买价格跟车辆实际价值之间产生了较大的差异，车主如果按照实际购买价格来为车辆投保，那么保险公司方面为避免亏损，未来或有可能按照不足额投保对待。或许因为这个原因，厂家才会建议消费者按照车辆实际价格投保。

保险公司：可按实际购车价承保但存在亏损可能

记者采访了几位早期购买新能源汽车并买了保险的车主，他们表示，当时都是按照实际购买价格买的保险，而且销售方也没有建议他们按照车辆原始价格购买保险，而保险公司方面也并未提到“不足额”投保的问题，因此他们都认为自己的车子是足额投保的。那么，保险公司为什么会承接可能会导致自身亏损的保单呢？

那位保险行业资深人士告诉记者，按照目前的保险法规，首先车主按照实际购车价格购买保险是没有问题的。但是新能源汽车属于新兴事物，一些保险公司很可能对新能源汽车的国家和地方补贴政策并不了解，所以稀里糊涂地承接了保险，一旦未来他们发现其中的问题，如何处理就不好说了。

记者随后向西安多家保险公司咨询新能源汽车投保的问题，发现确如以上所言，几家保险公司对于新能源汽车的补贴政策都不了解，因此也无法明确告知车主到底应该按照实际购车价格投保，还是按照车辆实际价格投保。而且均证实：如果按照车主的实际购车价格承保，保险公司方面确实会存在亏损的可能。

其中一家大型保险公司的负责人告诉记者，不仅仅是按照什么价格投保的问题，实际上由于新能源汽车与传统汽车存在很大的不同，其保险费率的制定需要进一步的研究。他举例说，传统汽车大部分的零部件可以分得很细，而新能源汽车尤其是纯电动汽车的某些零部件就没有办法分得很细，一旦出现较大的事故，不能像传统汽车那样只更换受损的部件，而是需要大面积的更换零件总成。因此，如果保险公司仍然按照传统汽车的费率来承接保险，就可能出现亏损。因此，其总公司正在对新能源汽车进行研究，未来将可能出现专门为新能源车提供的保险合同以及相关费率等。但是在此之前，他也无法明确告知消费者应该按照何种价格购置保险。

消费者：监管部门不作限定如何购买自己斟酌

由于保险公司方面也无法明确答复王先生的疑问，记者随即又联系了陕西省保险行业协会，以及中国保监会陕西监管局。陕西省保险行业协会表示，他们也无法明确此事，而中国保监会陕西监管局给记者的答复邮件上写到“就新能源汽车购买过程中，经财政补贴后车辆的实际销售价格和原始售价不一致，车辆所有者在投保商业车损险时以哪一个价格投保的问题，经我局向保监会请示，答复如下：监管部门规定了车辆投保车损险时以新车购置价为依据，但对车辆购置价的内涵和外延未作具体限定。对消费者提出的以不同价格投保保费不同，以及不同公司按足额或不足额投保在理赔时赔付标准不一等问题，请消费者货比三家、自由选择，监管部门不作限定”。

监管部门的答复明确了以什么价格承接新能源汽车保险属于各保险公司的自由，而保险公司方面目前都无法明确到底该按照哪个价格来投保。那么，消费者在为爱车买保险就必须多斟酌了。

目前实际的情况是，新能源车主如果按照车辆的实际购买价格来为车辆投保，那么多数保险公司是承接的。但是，各家保险公司私下也都承认，按照这个价格承保保险公司方面会有损失。这就给未来的理赔埋下隐患，资深人士告诉记者，目前新能源汽车的销量还不大，保险公司方面也可能就自己认了这部分损失，但是随着新能源汽车的数量逐渐增加，也不排除保险公司方面重新解释保险合同的问题产生。如果真的出现这样的问题，对车主来说就会比较麻烦了。而目前，建议消费者在投保时一定要和保险公司确定赔偿方面的问题，最好有书面约定作为证据，以免日后有争议。

有关新能源车涉保问题，本报将继续关注。

本报记者张巍

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