羊年咋“理”财

   实习生 纪传溪 靳云竹 本报记者 郑昊

过去一年投资市场变幻莫测，利率下降致理财产品收益下滑、楼市萧瑟而股市回暖……面对种种变化，如何用好个人手中的资金，在新一年找准理财方向，抢占先机，关系着每个人掌控财富的能力。

理财专家告诉记者，只要了解自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限这三个问题，无论财产多寡均可以找到适合自己的投资理财方式。

互联网理财：投资小风险小

在人们日常的理财观念中，大多数人认为理财需要大量资金，而对数额较少的闲散资金一般都会选择存银行。对此理财专家建议：互联网理财适合理财资金在5000元以下的理财者。如今互联网金融迅速发展，其产品均已实现了1元起存，7×24小时实时到账，周末和晚间也能随时提取使用，这种理财投资收益远远超过了把钱放在活期账上。例如，像“余额宝”这种基金理财产品，重心就放在老百姓的各种闲钱、散钱上。余额宝4%-6%的收益效率和方便快捷安全可随时赎回的便利操作系统，受到了众多小投资者的青睐。

 基金定投：“万元户”可以考虑

一万元以下的投资理财者可以选择互联网投资和基金定投两种投资方式。基金定投是一种较好的低风险的投资方式，适合理财资金在一万元以下的理财者。它以定投为投资理念进行长期投资，这样既可以更好地降低投资风险，又能保证预期收益。理财专家建议，投资者应该合理配置不同种类的基金类型比例，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额以40%、50%、10%是比较理想的组合。

 商业保险：家庭财产不可缺

商业保险作为社会保险的补充，对于家庭资产配置而言也是不可或缺的一部分。根据家庭的经济基础和投资者所处生命周期的不同阶段合理进行配置，能够有效起到分摊风险、提高家庭风险承受能力的作用。一般来说，用于商业保险的支出占家庭年收入的适当比例为5%-10%；根据生命周期阶段划分，青少年适合购买教育基金规划类保险产品、中青年尤其是家庭经济支柱型投资者需要补充意外风险、重大疾病和养老规划的保险产品，而老年人可以适当补充意外类商业保险产品。

 银行理财产品：普通大众的首选

适合理财资金在5-10万元的理财者。银行理财产品购买起点为5万元，目前市场上大多数的理财产品的年化收益率可达到5.5%，从市场的平均情况看，折算以后的平均收益率达到5.8%左右，高的能达到6.2%，比银行一年的存款利率高出将近一倍。另外，这类投资者还可选择尝试一些门槛较高的理财产品。例如“宜信宝”、“月息通”等，收益都在10%以上，这种投资还能帮助信用良好但是缺少资金的大学生、工薪阶层、小微企业、农民等。

民生银行西安分行一位金融理财师告诉记者，个人投资者可以按照不同的风险偏好和对相关领域的熟悉程度，根据资金流动性安排，通过运用多样化的金融产品和工具实现家庭资产的保值增值。目前，民生银行针对不同投资门槛、不同流动性要求以及不同风险承受度客户提供了丰富的产品选择。在利率下行的空间下重点推荐1年期的智富理财计划，起点金额1000元，预期收益5.80-6.0%。

多元化投资：资金量大有风险

专家建议理财资金在10万元以上的投资理财者可以考虑，目前股市大幅下跌可将闲置资金的60%投资于低估蓝筹股，或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金。闲置资金的30%可投资于债券型基金或者银行票据类产品，为备足家庭紧急准备金。闲置资金的10%可投资于货币市场基金或银行通知存款，这类投资者投资组合的搭配比例可按个人喜好来选择。如果是追求高收益且不怕风险的投资者，可以搭配多点股票和贵金属。

专家提醒广大投资者在进行理财产品选择时，要考虑流动性和安全性需求。务必选择正规金融机构发行的理财产品，远离民间非法集资。在今年金融市场利率下调的背景下，对于闲置资金适合投资中长期产品提前锁定收益，来对冲利率下行空间下可能带来的收益降低风险。

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