打造专业服务促进小微发展 ——齐商银行西安分行五周年巡礼系列报道之二

本报记者 龚凌燕 李蕊 通讯员 周宵

齐商银行西安分行始终以“定位中小，服务市民”为目标，突出自身特色、精准发力、不断加大对小微企业的扶持力度。该行根据小微企业融资特点，制定了风险可控、门槛适度的贷款准入标准，并通过建立专业团队、打造专属产品、优化专业授信流程等“专业+专营”模式，做精做细小微业务，逐步形成了差异化的竞争优势，为促进小微企业发展作出了积极贡献。2014年末，齐商银行西安分行小微企业贷款余额16.45亿元，户数426户，占全部贷款的51.8%。

成立专业团队，探索专业服务模式

为了能更好地服务当地小微企业和个体工商户，延伸小微金融服务触角，该行于2013年5月成立了小微企业部。2014年12月成立高新科技支行，以高新区科技型企业，工业、科技园区为主要服务对象，支持小微企业发展。同时在商圈集中区域的支行成立小微营销团队，积极推进小微业务发展，支持以服务业、零售业为主的个体商户。

该行的小微金融业务，不仅服务具有针对性，而且还具备一些同业不具备的权限：在贷款审批上，单笔额度在200万以内的小微企业贷款、单笔额度在50万元以内的个人消费类贷款业务、单笔额度人民币100万元以内的个人经营贷款、单笔额度人民币100万元以内的个人住房按揭贷款都由专营部室自行审批。受益于简化便捷的授信业务流程，该行小微企业贷款最快可以在3个工作日内完成审批发放。

为调动员工营销小微业务的积极性，该行在考核方式上也有别于传统业务。他们重点考核贷款户数新增数，超额利息收益等，推行绩效与业务量、单位资金收益、资产质量挂钩，充分调动员工的营销积极性。在服务过程中，专营支行还提供结算、网银、手机银行、POS机、微信银行等金融服务，更好地为小微企业做好全方位服务。

另外，专营支行还积极实施“走出去”营销策略，与当地协会、商会联动，在普及金融知识的同时为他们推荐适合的金融产品，更好地为小微企业解决融资难题。

 设计专属产品，有效解决融资难题

齐商银行西安分行以小微企业需求为导向，不断创新金融产品，努力为客户提供特色化、差异化、多元化的金融服务，他们根据不同行业、不同发展阶段，不同集群客户、不同资金用途量身定做了一系列专属贷款产品和信贷审批流程，为小微企业贷款开“绿灯”。

针对小微企业没有有效担保这一普遍情况，适时推出了由5家以上经营良好的小企业自愿组团的“小企业手拉手组团贷”业务；针对成熟专业市场中需承租摊位但资金不足的商户推出了专门用于支付摊位租金的“租金贷”；对国有大中型企业为核心产业链中的上下游小微企业融资，推出了“供应链贷款”；针对具有共同特性的客户群体包括但不限于一圈（商圈）、一园（工业园或科技园或创业园或孵化园）、一专（专业市场或专业担保公司）、一会（商会或协会）、一链（产业链或供应链或资金链）、一带（产业带）等小微企业群体，以及基于互联网平台的小微企业群体等，推出了“园区集群经营贷”；对于经营稳健、信用良好的小微企业，给予信用贷款，及时推出了“小微企业信用贷”和“科技快易贷”两款产品，此外还推出了适应“产业链、商圈、散户”需求的国内发票融资贷、订单贷等，为商圈、位于产业链条各环节的企业融资提供了新思路、新模式。

另一方面，该行通过建立完善的银企联席会议制度，形成良性沟通机制。通过与各级相关政府机构联动，定期或不定期召开银企座谈会，搭建“互通平台”使得企业与银行之间建立良性对话平台。分行重点关注小微企业疑难问题及信息反馈，主动对接企业，主动提供服务。

 优化业务流程，提高小微审批效率

该行根据小微企业贷款“短、小、急、频”的特点，坚持“早立项、早调查、早审批”。建立小微企业项目储备库，定期拟定重点支持的区域与行业，跟踪实施动态管理，对符合信贷条件的企业，确定授信意见，迅速组织统一营销；对确定的目标客户，迅速组织客户经理上门实地调查，了解企业实际经营情况，根据不同企业类型有侧重地进行调查，合理确定企业资金需求，确保信贷资金按规定用途使用。搭建高效审批机制，建立绿色审批通道，使得成熟业务可以随时组织上会审批，保证了企业使用资金的实效性。该行的小微贷款调查审批速度与同类金融机构相比较为便捷，在客户群中具有较高的信誉，在同业拥有上佳口碑。

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