为小微企业发展增添金融“动力芯” ——齐商银行西安分行倾力支持小微企业

本报记者  李蕊 龚凌燕 通讯员 王栋

作为一家来自齐鲁的“外来客”，如何在三秦大地上生根发芽并发展壮大？“剑走偏锋，实现差异化经营”，齐商人这样答。落地西安六年来，齐商银行西安分行坚持“中小企业主办行”的市场定位，以“做最好的小微企业金融综合服务商”为目标，为陕西省的小微企业提供了源源不断的金融活水。

截至目前，全行小微贷款余额达19.29亿元，占全部贷款的53.71%，小微贷款获贷率达到100%，为陕西省小微企业的可持续发展提供了强劲的金融“动力芯”。

专业促发展，为小微业务奠定坚实基础

为了给陕西省小微企业提供优质金融服务，针对小微企业的特点，在总行转授权范围内，齐商银行西安分行为小微企业量身打造了专属金融产品和融资方案，并从全行选拔了30余名客户经理，建立了小微企业专业服务机构——齐商银行西安分行小企业金融服务中心。

在小企业金融服务中心的带动下，该行按照“标准化、可复制”的小微金融技术发展方向，通过不间断技术、人员流动性输出，将小微金融服务向分行各营业网点辐射。目前，分行所有的营业网点均可提供小微金融服务，100%的营业网点都配备有专业的小微客户经理，100%的专营机构能为小微客户提供小微金融一站式综合服务。

此外，该行围绕重点商圈、产业链、供应链、园区、集中市场等进行专营机构布局。随着齐商银行西安分行第一家小微支行——永兴坊小微支行的顺利开业，该行在支持小微企业发展上迈出了坚实一步。永兴坊小微支行定位于服务永兴坊小微商户、周边市民，支持以陕西小吃为代表的省非物质文化遗产，开业不到一年累计投放资金2000余万元，支持小微企业53户。

分行小微企业金融服务中心成立3年来，累计发放小微贷款42亿元，共支持1100余户小微企业，户均贷款69万元。

转型升级，从“散兵游勇”到“集团作战”

小微企业发展速度快，创新能力强，其金融需求也千变万化。要想深层次布局小微蓝海，就必须根据小微企业的特点，按照专业化、特色化、差异化、定制化的思路，精准施策，有的放矢，加强产品和服务。

为此，齐商银行西安分行将500万以下小贷业务和100万以下微贷技术对全行员工进行了系统化、标准化培训，逐步建立起“小微信贷工厂”，同时在全行推广“一圈两链、一区两会、一优两新”的批量化营销作业模式，提升小微金融授信效率，既降低了风险又实现了小微客户的批量开发。该行的小微企业服务从最初的“散兵游勇”变成了如今的“集团作战”。

在规模化运营中，该行还积极转换思路，变“等客上门”为“上门营销”，强调“渠道上，产品下”的批量营销策略。目前，西安分行共拓展十六个批量业务渠道，涉及服装鞋帽、家居家具、建材五金、轻工小商品和食品等多个行业。投放信贷资金19650万元，支持小微企业（含个体经营户）187户。

多管齐下，为小微良性发展保驾护航

有机遇就会有风险，小微企业运营的高风险，让许多国有大行都望而却步。对于齐商来说，只有合理掌控金融风险，才能在小微蓝海上平稳航行。

对此，该行坚持在受理、调查、审批、贷后全流程监控风险，利用多种担保方式降低风险，动态掌握企业经营状况防范风险。同时，利用担保人制约，分期还款，对经营管理者履约情况及对信贷资金使用情况进行不定期检查，使小微企业信贷风险降低至最小化。在小微授信总额不降低的基础上，每年保持15%-20%的风险退出，让授信资产流动起来，成为一池活水。

此外，该行还建立了以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系，总结出小微业务发展中存在的“七个风险、三个依赖、三个忽视”，筑牢金融“防火墙”。

在做好风险管控的同时，齐商还深耕互联网金融市场，紧抓“数据大时代”机遇，构建“数字”小微大蓝图。针对企业融资难问题，研发了供应链线上融资平台，提供了包括“大掌柜”在内的多种线上免费金融服务，并依托总行建立的在线信贷申请平台，做到“当日申请，当日答复”，第一时间满足客户金融需求。

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