当网联问世之后......

实习生 李小雨制图

本报记者 王婕妤 实习生 李小雨 陈亚菲

“我平时网购和小额转账都用手机支付了，但要是转账金额特别大就去银行，微信里存的钱还是不多。”西安市碑林区50多岁的杨女士告诉记者。

其实，即使在移动支付已如此便捷的今天，杨女士也不是个例，还有一大批像她这样的消费者，对网上资金安全有顾虑，大额的资金往来始终要在线下完成。

8月4日，央行下发文件，明确要求2018年6月30日之前，所有非银行支付机构网络支付业务由直连模式转换成网联平台处理。网联究竟是什么，它将给我们的生活带来哪些变化，又将给市场造成什么影响？

1网联不会直接影响消费者支付

事实上，网联与我们的生活并没有直接联系。

“网联”全称为非银行支付机构网络支付清算平台，由央行牵头设立。其第一、第二大股东分别是央行直属的中国人民银行清算总中心和国家外汇管理局旗下梧桐树投资平台有限责任公司，今年3月31日网联平台启动试运营。网联的主要业务是为第三方支付机构提供一个统一的独立清算平台，其一端会与第三方支付机构对接，另一端则连接银行系统。也就是说，今后，第三方支付机构的线上支付通道不再直接对接银行，而是通过网联这个中间通道与各家银行对接。

“网联相当于在第三方支付和银行之间设立了一个‘中转站\’，未来第三方支付机构要接入银行，用户进行跨行转账，只有两种方式，一种是走银联的清算渠道，另一种则是通过网联。”易观金融高级分析师王蓬博介绍道。

但与此同时，网联又将通过对第三方支付的监管，间接影响我们的日常支付。

网联的诞生是央行加强了对第三方支付的监管，如支付宝和微信手里掌握的用户交易数据就不能收归己用，通过移动支付的每一笔交易都将被央行获悉。

不少朋友问道：“网联出现后，会收清算手续费吗？我们支付、转账手续费会提高吗？”

记者为此联系了中国人民银行西安分行相关工作人员。工作人员介绍，目前关于网联的具体运作、实施措施，人行工作人员只是接到央行通知，具体事项还需等央行出台政策后作解答。记者了解到，网联本身并不直接跟老百姓产生现金联系，而且它的出现会让支付业务的总体成本下降。第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本，可以部分由其内部成本所抵消，从而原本消费者负担的部分也会相应减轻。

2清算市场打破一家独大局面

网联作为清算平台，它的诞生将给市场带来什么变化？

对清算市场来说，在VISA、万事达等正式进入国内市场前，国内清算市场还只有银联一家机构。网联诞生，意味着国内清算市场一家独大的局面将被打破。不过网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了“划江而治”的格局。记者联系银联陕西分公司的工作人员，他表示目前不适合做过多回应，但银联自身业务范围暂时没有改变。

对支付公司来说，网联出现后，使得第三方支付机构的经营模式由原来的“三方模式”回归到“四方模式”。支付机构后台清算体系会变更，但不影响业务，也不影响沉淀资金（虚拟账户余额）。对于中小支付机构，网联将降低其与银行开展业务合作的门槛与操作成本，从而得到更好发展。

西安银行一工作人员说，在原来的交易模式下，银行错失了用户的交易信息，不利于数据的二次开发。今后交易信息由网联获取，银行如果可以和网联合作，那么之前支付公司带给银行的交易信息遗失问题，就有望得到解决。

3共建共有共享网联平台

目前有第三方支付机构表示，当前网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔，但能否处理过高的清算需求高峰仍未可知。此外，其收费模式也存在争议，一批市场份额较高的大型第三方支付机构持股占比较大，对网联运作模式与收费标准有着较高的话语权。

蚂蚁金服副总裁徐浩表示，网联建设的原则是共建共有共享，只要是坚持原则，各参与方基于公平的合作，真正地共建共有，大家共享网联平台所能带来的便捷性，对行业、用户都有利。

新兴平台网联如何进一步发展，数据信息安全能否得到进一步完善？业内人士认为，还需从两方面予以完善：一是政府和监管部门要重视对金融消费者的保护，并重视数据的安全性和完整性。二是需要金融科技公司为消费者提供安全、透明的产品和服务，并向消费者披露充分的信息，避免欺诈行为，同时做好消费者数据、安全、网络保护以及提升网络数据信息的安全性。

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