金融动荡下工薪族把钱放在哪里最合适？

本报记者 宋超 实习生 冯梦盈 文/图

在金融动荡这个大环境影响下，老百姓从未像今天这样深刻体会家庭财富缩水的悲哀。一方面，CPI高企、存款利率偏低，严重的负利率让钱越存越少。另一方面，发达国家相继出现债务问题，欧债危机之后，世界上最大的经济体美国出现债务危机，全球再次陷入金融动荡，国际货币美元走弱趋势不改，股市大跌，大宗商品跳水，经济复苏蒙上阴影。

人们熟悉的投资理财品种受到多大冲击？家庭财富该如何保值增值？针对“金融动荡下投资热点扫描”这一问题，记者进行了走访调查。

藏金于民为时不晚

8月13日，记者来到位于人民广场附近的一家金店的客户专属服务区，在玻璃柜台中，上百种实物黄金、白银看得人眼花缭乱。

“近半年来黄金销量一直是上升趋势，尤其是8月前后，国际金价快速上涨，又掀起了一波新的贵金属投资热，前几天，一位私企老板一次买了价值40万元的金条，普通工薪家庭一次性买入500克、200克规格的金条也很常见。”营业员任冰介绍，“除了买金条、银条送礼，从个人投资来看，老年人买实物金较多，年轻人一般选择网上交易账户金，在银行的黄金交易中，实物黄金占的比重远远小于纸黄金、黄金T+D延期交易，白银也是一样。”

通过银行电子销售系统，记者注意到，与以往实物金每天更新价格不同，如今实物金的交易价格每15分钟就会变动。而纸黄金则是依据上海黄金交易所的价格随时变化。

工商银行民生路营业部理财经理朱先生告诉记者：“国际政治、经济、金融领域一出什么问题，黄金马上就涨，现在不仅仅各个国家争相储备黄金，家庭储备黄金也渐成趋势，相比较来看，中国人均拥有黄金仍非常少，仅3克左右，而西方国家人均拥有黄金25克。尽管黄金已有较大涨幅，但毕竟是硬通货，藏金于民为时不晚，有经济条件的家庭可以把资产的10%-20%用于投资黄金。”

“金属交易已经上升为银行的主营业务之一，银行今年以来的交易量已经比去年同期增长一倍。”朱先生告诉记者。

保险：首要价值在于风险保障

随着保险业的发展，保险产品已越来越丰富，不少产品具备了投资功能。但理财专家提醒，保险的核心价值在于提供风险保障，因此不宜对收益要求过高。如从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5％至5％左右，仅仅是略高于市场利率水平。

中国人寿咸阳分公司理财师李女士建议，加息周期中，消费者可选择购买与银行利率挂钩的保险产品。因为分红、万能等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中，加息对这类投资产品形成利好。

记者了解到，不少客户希望在财富安全的前提下获取更多的收益。理财师建议，在加息通道预期前提下，万能保险缴费灵活，收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也博得了普通居民的青睐。因此，近期业内普遍看好万能保险产品的销售行情。

股票：投资须谨慎

家住秦阳花园的57岁刘女士颇有投资“勇气”。去年退休后，闲来无事的她看见儿子炒股赚了钱，也禁不住诱惑，把存折里仅有的7万多元养老钱拿出来炒股。

刘女士对炒股一窍不通，去年刚进股市时，都是听别人推荐买股，起初还赚了一点，可惜好景不长，没过几个月股市开始下跌，刚开始总以为会反弹，就一直守着，可后来大盘一路下跌，几只股票平均被套30%左右，因害怕越套越深，只得忍痛割肉，短短大半年，损失2万多元。她说，就为这事，老伴和自己吵了好几次。

兴业银行咸阳分行理财师窦女士告诉记者，不同年龄阶段，应选择不同的理财策略，而不能把一种理财思路贯穿始终。像刘女士这样的情况犯了理财大忌，在自己所处的年龄阶段，选择了错误的理财方式。（D）（4）

相关链接：理财支招

30—45岁处于家庭发展期，这一阶段多数人已结婚生子，房贷、子女教育压力较大，同时收入也会增长。这时，可适当购买基金、黄金、理财产品，但高风险投资的比例应降低，并通过基金定投、购买分红险等长期投资方式储备子女教育金，同时，这一阶段应加大保险投入，增加购买重疾、养老等保险。

45—55岁属于家庭成熟期，很多家庭在此期间会结清房贷、车贷，子女也已长大。这一阶段，股票、基金等风险投资比例应进一步缩小，可通过购买理财产品、黄金等抵抗通胀，保险投入也应保持，年缴保费可控制在家庭年收入的10%—20%。

55岁以后进入投资回报期，也是安享晚年的阶段。这一时期抵御风险能力明显减弱，可主要选择一些稳健型理财产品，或存款、国债，尽量回避高风险投资。同时，此前购买的养老保险开始返还养老金，大病医疗也有保障，也极大减轻了子女负担。 本报记者 宋超（D）（4）

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