新婚夫妇如何管好家庭“小金库”？, 婚前长线投资筹备资金，婚后收入投资合理分配

【理财师】刘佳玫：

中信银行莱山支行理财经理，国内金融理财师AFP持证人。拥有丰富的金融行业工作经验，遵循“细心踏实、真诚服务”的理念，为客户提供优质的理财方案，推荐合适的金融产品。持有银行从业资格、基金销售资格、保险销售资格、会计从业资格证书等，擅长资产配置，保险规划，出国金融等业务。

进入8月也到了婚庆高峰期，不少新家庭将成立。以前一个人生活，我行我素，现在是两个人在一起，必然有所拘束。毕竟，两人的性格、生活习惯及理财观念各不同，未来需要一段时间的慢慢磨合。尤其是家庭财务方面，该如何做新的调整呢？新婚小家庭在理财方面又需要注意什么呢？

【理财案例】

李小姐目前在一家公司做出纳工作，每月收入4500元，缴纳五险一金。未婚夫王先生硕士毕业后在一家事业单位工作，每月收入8000元，有五险一金和商业保险。李小姐和王先生打算今年11月份结婚，目前二人有房无车，婚房由王先生的父母帮助购买，结婚后，李小姐和王先生每月需还3000元房贷。目前，两人共有3万元左右的现金和活期，22万元的定期存款（其中有部分是聘礼）。由于李小姐和王先生已经在婚前有过两年多的同居生活，所以根据目前情况来看，二人每月家庭生活支出差不多在4000元左右，暂时无其他支出。双方父母已退休，都有社会福利保障，还有一些存款，基本无需小两口照顾。由于李小姐和王先生已经恋爱5年之久，所以双方父母想要两人婚后就立马要孩子。李小姐和王先生如今即将组建新家庭，而且婚后就要面临要下一代的问题，所以希望能得到更为专业科学的家庭理财建议。为此，在朋友的介绍下，来到了中信银行烟台莱山支行进行理财咨询。

【理财分析】

根据李小姐和王先生的情况，理财师刘佳玫分析得出，二人婚后组建的新家庭应该正处于生命周期中的形成期，即从结婚到新生儿诞生的阶段，具备一定的赚钱能力，同时也面临较大的生活支出压力。“从财务状况来看，该家庭资产负债率较高，流动性生息资产3万元。收入方面在应付现有贷款支出及生活支出后，可能有部分节余，但未来预期的开支和风险比较多，如生育子女、公司经营等。”理财师刘佳玫说。李小姐和王先生每月的收入总计1.2万元，每月支出4000元+房贷3000元，总计7000元，每月能结余5000元，一年结余6万元。虽然目前家庭有25万元左右的存款。但是房贷还没有还清，未来要孩子，买车，都需要用到钱，这样一来这点存款就显得少了。因此，理财师刘佳玫认为该家庭理财的核心是减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重；在风险较小的情况下追求一定的投资回报收益，逐步实现家庭理财目标；达成购车及小孩养育的理财目标。

【理财建议】

分析了李小姐的财务情况及家庭的理财需求，理财师刘佳玫建议，由于二人现在还没有结婚，可以从两个阶段进行理财规划。婚前，长线投资筹备资金。既然李小姐和王先生两人即将组建新家庭，那么就需要有共同的目标，互相信任，为美好的家庭一起努力。婚前二人每月能结余5000元，如果这笔资金存活期，0.35%左右的超低利息是有点可惜了。建议可以选择两种方式来储备这笔资金，一是可以投入中信银行薪金宝理财产品中，随用随取，1年享受3%左右的收益；第二种是每月5000元选择定投类理财方式，比如基金定投，或者年化收益率6.5%的宜盛月定投，每月进行强制储蓄。至于新婚家庭究竟谁掌握财务，由于理财观念各不同，很容易产生争议。因此，理财师建议李小姐可以和王先生商量，先建立一个“家庭联合账户”，然后由善于理财的一方进行管理，另一方在投资理财方面可以提出建议，二人共同管理此账户。另外，每月结余的钱也可以放入“家庭联合账户”，进行多方位理财，这样家庭资产既然是统一进行管理，藏私房钱的事儿还是不要发生了，避免婚后俩人因其产生矛盾。除了婚前资金要早计划外，举办婚礼也要懂得如何理财。婚礼预算一定要详尽列举出各种必要的开支，货比三家进行购买，压低支出。此外，李小姐可以现在办理信用卡攒积信用，等到办婚宴的时候申请提高信用额度，暂时缓解短期的资金压力。婚后，收入投资合理分配。夫妻婚后该如何理财呢？对于李小姐一家来说，婚后面临的最大问题就是孩子。对于未来孩子教育金方面，建议可以拿出家庭一部分资金进行中长期的投资，比如李小姐可以拿出20万元配置稳利精选基金之类的固定收益类理财产品，投资1年就有9.6%的高收益，长期配置用来积累教育基金。这部分资金未来就可以用于生孩子的费用、购买孩子日用品以及李小姐的营养费及孩子的上学费等。目前生孩子和还房贷才是重中之重，汽车并不是必需品，所以建议李小姐家买车计划先暂缓，可以规划3年后买车。YMG记者逄苗摄影报道

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