专家支招, 如何投保医疗险？

很多人都和李志林妻子一样，仅仅只有社保，一旦身体亮红灯，才发现钱不够用。那么怎么投保医疗险呢？华夏人寿烟台中支区域总监矫美香给市民支招。

意外险年龄不同选择不同

矫美香建议李志林先考虑意外险的保障和意外的医疗保障：意外保障的额度不低于家庭的所有负债（家里的房贷、孩子未来的教育金、给老人的养老金等等）。

一般情况下，年龄在20岁至35岁的人群建议购买比较大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险，此险种适合事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。只需一年投入两三百元，就能获得比较高的赔偿金额。

35岁至60岁的人群，由于有了经济能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在购买意外保险时，可以考虑有更多增值服务的险种或成为一些保险公司的VIP客户，以获得更好更全面的服务。

商业重疾险作为补充很重要

社保对重疾的用药，并不是全部报销，有些药品不在社保报销范围内，更何况误工费、营养费、护理费等等，均不属于社保报销，都需要自己承担，所以一定的商业重疾险补充非常重要。

商业重疾险具有提前给付的特点，一旦确诊合同中规定的疾病，即可给付，与社保保险不冲突。李志林作为家庭的顶梁柱，重疾保障必不可少；妻子作为女性，考虑到近些年很多女性特有的重疾发病率越来越高，建议夫妻2人，每人做10万的保障计划，作为社保医疗部分的有力补充。

例如一份重疾险，李志林本人每年缴纳3560元，即可享受以下保障：合同生效90天后，一旦确诊罹患合同中规定的50种重疾，即可获得10万元的重疾理赔；一旦确诊罹患合同中规定的11种轻症重疾，即可获得10万的20%，即2万元轻症赔付，每种轻症可赔付1次，最多给付20万。李志林妻子每年缴2590元，缴费20年，即可享受与李志林同样的保障。

还可考虑附加住院补贴

另外，矫美香建议李志林不妨考虑一下附加住院补贴，住院补贴保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。该险种的特点是在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。但住院补贴本身的保障功能非常有限，它无法解决更重要的医疗费用的问题，属于锦上添花型健康险，所以购买时最好和报销型医疗险或重大疾病险组合购买，使保障更全面；其次市民要根据自己的实际情况，充分了解、认真分析比较各类产品之后再进行选择。

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