如何让基金定投更出色？, 组合定投为理财锦上添花

【理财师】钟晶：2008年加入招商银行，AFP持证人，现任招商银行大海阳路支行贵宾理财经理，荣获招商银行总行资产配置百强标兵、总行保险MDRT顶尖会员，招商银行烟台分行金牌讲师、优秀理财经理、营销标兵等荣誉称号。定期定投，无疑是普通投资者进行强制储蓄长期投资的绝佳手段。不过，定期定投虽好，但难免会出现投资一段时间后亏损的情况，会让投资者比较难以接受。那么投资者应该如何面对这个问题，让基金定投更出色？理财师钟晶将用真实案例让投资者的投资表现更为出色，回报更为甜蜜。【理财案例】王先生今年30岁，三口之家，孩子一岁。近五年内无大额支出计划。王先生是企业白领，月收入8000元，有社保和公积金；太太就职于普通私企，月收入3000元，只有社保。

家庭支出情况，住房贷款每月2000元，日常月消费约4000元。家庭资产配置情况，股票投入10万，目前账户亏损3万；为孩子购买了一份教育金保险，每年缴费5000元，夫妻二人每人有20万的重大疾病保障；剩余资金约30万全部在银行购买中长期理财产品，近年来家庭资产的年化平均回报率不足2%。【理财目标】◆1、提升家庭资产的投资报酬率，期望跑赢通胀后能有所结余。

◆2、将投资组合的风险控制在比较低的水平。

◆3、完善风险保障规划，确保生活品质的延续。

◆4、希望能够强制积累下财富，为孩子积累更多的教育金。【理财建议】王先生家庭其他资金都固定在股票和理财里，流动性不高，每月有约5000元的结余资金，可以充分利用这笔较为确定的现金流达成以上目标，规划时需要关注几点。首先，家庭有长期负债，同时只规划了基础的保障，保险有缺口，且没有身故保障。一旦王先生发生意外，将对家庭产生巨大的影响。其次，王先生属于稳健型投资者，不希望承担过高的风险，投资组合需要把风险控制在其承受能力之内。此外，每月结余资金量有限，无法选择一次性的大额投资。最后，王先生一旦将每月结余资金进行投资理财，必须确保有足够的家庭备用金，以应对日常临时性用款需求。

定投是银行按照事先约定的时间、金额、投资频率及投资产品，自动帮助客户进行产品的定期分批投资。投资的标的可以是基金、黄金、保险、外汇等。根据王先生的情况，建议组合定投的方式。

◆基金定投：汇添富价值（价值型股票基金）、兴全社会责任（成长型混合基金）、华安科技动力（平衡型混合基金）每月建议各500元。这三种产品具有长期、业绩优的特点。

◆黄金定投：每工作日建议50元，产品建议黄金账户，具有抗通胀、保值增值、目前金价处于低位等优势。

◆健康定投：每月建议夫妻二人各投入500元，建议产品为招商信诺心悦人生综合保险计划，具有综合管理人生风险、补充重疾保障和身故保障、积累养老金等优势。

按此计划，王先生每月需支出3600元。收益回测，投1年实际合所得19873元，定投总收益率10%，定投年化收益率22%；投5年实际合所得164301元，定投总收益率82%，定投年化收益率24%；投7年实际合所得197651元，定投年化收益率112%，定投年化收益率40%。

保障效果方面，期满可以一次性领取18万养老金，期间可享受意外伤害住院津贴100元/天；身故保障27万、自驾意外身故保障30万、公共交通意外身故保障42万、航空意外身故保障52万；45种重大疾病保障10万。月投500元就可以在享受全面的保障同时实现财富积累。以上为王先生本人享受的保障利益，妻子利益基本与王先生一致。

通过王先生的案例，是否了解定投的优势原理呢？“假如有一个投资产品，我们采取每期投资1000元的方式定投参与，每期投资时，产品的价格分别为1.5元、1.0元、0.5元，很多人会觉得1.5元，1.0元，0.5元……投资成本就是1.0元，那实际呢？”理财师钟晶分析道。第一笔定投获得份额是1000÷1.5=677份；第二笔定投获得1000份，第三笔定投获得2000份；共获得667+1000+2000=3667份；总投入3笔1000元，即3000元。因此，定投已把投资成本降为：3000元÷3667份=0.818元。如果净值回到1.00元，就可以获利667元，回报率为22.23%。所以通过有效的定投组合策略能让投资不折腾，同时又让挣钱成为大概率事件。YMG记者逄苗通讯员周喆摄影报道

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