资产400万元的70夫妻 可以生老二吗？

晚报记者 郑蓉

这几天，全面放开二孩的消息引爆朋友圈；不仅是80后，甚至许多70后也在纠结———生还是不生？生了以后养得起吗？怎样才能在保持生活水准不下降的前提下再要一个孩子？这些问题，的确需要仔细估量。

70夫妻生活小康

1972年出生的魏先生目前在宜宾某私企担任财务总监，每年的税后收入约为15万元。妻子迟女士1975年生人，任职事业单位，每月工资及补贴为在4000元左右。和许多70年代生人一样，魏先生夫妇两人都不是独生子女，11岁的女儿就读某私立学校，夫妻俩居住在南岸160平米四室两厅的自有房产中。

支出方面，这个小家庭平时每月的基本支出4500元左右，娱乐、宠物及其他费用为1000元。女儿学费28000元/年，兴趣班及其他培训等费用5000元/年。

家庭资产方面，目前小夫妻两人拥有20万元的活期存款，市值280万元的股市资金和一部开了4年的福特。夫妻俩的自住房每月还贷1800元，贷款尚欠20万元。

不过，除了单位购买的五险一金外，夫妻俩没有购买任何补充的商业保险；孩子也仅购买了每年30元的学平险。两人的父母都是70岁出头，靠养老金生活；目前身体基本健康，不需夫妻俩承担养老费用。

宽裕之外尚有隐忧

虽说从家庭资产角度来说，魏先生夫妻的经济状况称得上比较宽裕，但考虑女儿的教育培养需要花费不小的费用，双方家庭的父母年纪越来越大，今后的赡养都要靠小夫妻两人承担，因此两人对于是否再要一个孩子十分犹豫。

迟女士告诉记者，她和魏先生都很喜欢孩子，以前因为不符合政策也就只是觉得遗憾。“现在政策允许了，我们还是很纠结。其实单位效益都不算好，只是股市有点收获；两个孩子对我们的家庭收入和理财都是一个考验，毕竟从长远看，我们家的收入在持续性和稳定性上差了一些。”

魏先生十分想再要一个孩子；但他也担心，40出头的夫妻，身体状况正在走下坡路，以后用于健康方面的费用会越来越高。即使现在马上备孕，第二个孩子20岁时，他们也60岁过半了，“就怕自己以后健康出问题，养孩子的钱不够。”

【案例分析】

某银行理财师方小雅分析，如果从理财角度看，魏先生家的资产近400万元，其中70%来自证券。夫妻俩年收入20万左右，但结余并不多。现今物价高，再添二宝，家庭压力会增大，为此需提前开始积攒资金，合理理财，并通过一些投资来钱生钱，缓解未来家庭的生活压力。

【理财建议】

1、家庭储备金无需过多

家庭结构从“三口之家”到“四口之家”，必定会引起财务结构的变化。魏先生和太太收入都挺高，但每月的生活开支似乎有点太高，可以适当控制一下必要的消费。另外，根据魏先生的情况，20万元的定存作为家庭应急储备金有点高，一般配置在家庭月支出的3倍即可；其他资金可以再投资。

2、增加家庭保险的投入

魏先生和太太虽然单位都缴纳了基本医保，但没有任何其他补充是有些危险的；毕竟两人都已经40多岁，未来可能会面临疾病和其他意外。因此，家庭保险方面必须增加投入，增强家庭主要收入来源的保障。除了购买重大疾病险、意外伤害险外，迟女士可以附加一份女性生育健康保险，增加生育保障。

3、少配置高风险投资

“股市变幻莫测，最好采取稳健投资策略。”方小雅表示，280万元的证券投资建议尽量少配置。可以投资一些安全性的投资工具，包括国债、保本型的银行理财产品、固定收益类理财产品等。这些投资工具的特点相对比较安全，投资收益也较适中。目前宜宾市面上有一些价值不错的商业铺面，建议魏先生考虑。

4、孩子教育的储备金储备

针对魏先生的忧虑，方小雅建议他们着重考虑孩子未来的教育金储备。可以在银行为孩子开设教育金账户，进行教育金储蓄。魏先生可计划每月固定存入一笔资金，到期一次性支取本息。最低起存金额为50元，在各大银行就可以进行此计划。

另外还可以考虑子女教育保险。这有两个好处：一是强制储蓄机制可确保教育金储备计划不被其他因素干扰，确保孩子需要用钱时（如出国留学时）可以正好用上；二是教育金保险拥有保费豁免条款，万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时，可免缴以后各期保费，合同继续有效，从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。但其缺点也和国债一样，长期投资的回报率实在很难令人满意。

>>>>>趣味测试

生不生二胎自测题

1.丈夫（或妻子）一方收入是否超过居住地平均工资10倍以上且有房无贷？（如2014年四川省城镇全部单位就业人员平均工资为45697元，10倍即为456970元）

A、是（恭喜你！有你这样的顶梁柱在，哪怕生完二胎后，你的另一半辞职在家带两个孩子，你们家的经济状况也还能hold得住！）

B、否（请转至第2题）

2.夫妻年收入之和是否在居住地月平均工资的6倍以上且有经济实力在居住地换置三房？（如2014年四川省城镇全部单位就业人员平均工资为45697元，6倍即为274182元）

A、是（好吧，如果你执意想给你家娃找个小伙伴的话，那就鼓起勇气，生吧!）

B、否（请转至第3题）

3.夫妻年收入之和是否在居住地月平均工资的4倍以上？（如014年四川省城镇全部单位就业人员平均工资为45697元，4倍即为182788元）

A、是（好吧，如果你确定想挑战一下自己，那就生二胎吧！）

B、否（亲，对不起！你或许真心不适合养两个孩子啊！还是先琢磨着怎么才能把第一个娃拉扯大吧！）

（本测试仅供娱乐）

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