存款日渐理财化 能否推动银行转型

   储蓄品种从前台后退，理财产品从后台向前——

近日，宜宾翠屏农商银行一款保本型理财产品上线。发行当天，500万元额度被28名客户一抢而空。为何受到如此热捧？原来，这一理财产品存续期只有42天，预期年化收益率却高达3%，同样的钱在该银行存活期，收益每年仅有0.385%。

通过走访川内多家银行网点，记者发现，宜宾翠屏农商银行的情况并非个案。目前，银行存款和理财产品种类不断多样化，存款理财化趋势日渐明显。

□胡世琦 本报记者 张学文

存款和理财产品收益可差数倍

3月18日，记者在中国工商银行四川省分行营业部春熙支行网点了解到，该网点同时有超过30种理财产品在售，这些产品虽然名称、期限、预期年化收益率等不同，但共同的一点是，预期年化收益率均高于同期存款利率。其中一款期限为360天的稳利系列，预期年化收益为3.70%-4.25%，这一收益率已高于当前存款中收益最高的3年期大额存单的3.85%。

工行理财产品收益代表了国有控股商业银行的基本状况。而城市商业银行的理财产品收益也普遍高于同期存款利率，南充市商业银行目前在售的至少有四大系列、11个产品，其一款投资期限仅38天的理财产品，预期年化收益率达到4.80%。

值得注意的是，不仅同一笔钱以存款或理财产品放进银行收益会不同，单就存款而言，也会因银行、品种不同而产生利息收益的差异。

对于同一银行而言，目前有传统的1年、3年、5年期定期存款产品，更有大额存单等新面孔出现。工行、建行在成都的一些网点都有大额存单在售，工行一位个人客户经理介绍，“如现在买了大额存单，不管之后三年内的利率如何降，这一收益率不会变。”

此外，对于不同银行而言，存款品种、利率也大为不同。如南充市商业银行起点为50元、期限为5年的定期存款利率就达到5%。

存款渐理财化银行探索新模式

银行为何会推出那么多比存款收益更高的理财产品？

一位银行客户经理解释道，理财产品与存款不同，存款即使是定期存款产品，客户也可提前支取，不容易锁定期限；而理财产品是有固定期限的，一般是银行先找到投资项目，然后才开始募集推出这一项目的理财产品，给出较高收益。

正是银行和客户的双重推动，将存款慢慢演变为理财产品，从银行业来看，存款理财化趋势日渐明显。四川银监局数据显示，2015年，全省银行业全年新增信贷资金3963.98亿元、理财资金1063.41亿元、信托资金1040.24亿元，理财资金占到所有新增资金的六分之一，为实体经济发展注入强劲的资金动力。

业内人士认为，存款理财化趋势有助于商业银行转型。以银行理财业务为推手，商业银行加快了产品创新和制度创新步伐，丰富中间业务类型，增加中间业务收入。另一方面，以银行理财业务为介质，商业银行也将逐步实现交易、承销、代客等多项业务的衔接。在监管助力下，以理财直接融资工具试点为契机，探索项目管理式的理财新模式，实现理财业务向真正的代客业务转型。

实用

●既然利息较低，还有必要存定期吗？

中国光大银行成都分行金融理财师赵晓军认为，存款即使收益不高，也应成为家庭资产中不可或缺的一种配置。说不定哪一天家里要用钱，各种投资方式中唯一可立即动用的就是存款。

●购买理财产品，如何提前做功课？

银行理财产品的本质是金融投资产品，虽然较之基金、股票风险较小，但在购买时也应多加注意。首先，要考虑到预期年化收益率存在不确定性，根据自身特点选择产品类型，不要盲从；其次，产品的投资方向、募集资金投向决定产品本身风险的大小，需要关注；第三是流动性，银行理财产品流动性相对较低，客户一般不可提前终止合同或赎回，需要慎重决定。

消费者尤其要注意的是，银行理财产品有两大类：一类是银行自营，一类是代理。直观地看，银行一般提供的理财资讯单上的第一类为自营理财产品（个人理财产品），这一类最关键的词是保本、非保本，消费者一定要区分清；而代理理财包括保险产品、信托产品、基金产品等。

中国光大银行成都分行零售业务部高级副经理李旻支招说，消费者投资时，要深入了解投资品种类型，不要盲目追求高收益。他建议，投资时“高风险+低风险”双管齐下，高风险投资必须熟悉行情，关注市场变化；低风险在保证本金的前提下，尽量选择大于储蓄存款利率的产品。

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