银行信用状况不稳定贷款质量也会出问题

漫画/张永文

近日，华商报记者接到多名绥德当地贷款人反映，绥德农商行经办业务的行长鱼某发放贷款时提出条件，这笔贷款他个人要使用一段时间，但拿走就干脆不给了。而贷款到期，银行催款，贷款人不但钱没拿到，还要在法院当被告。去年8月，鱼某涉嫌骗取贷款被警方刑拘，目前处于取保状态。

在榆林，农商行（信用社）也许是人们最熟悉的银行，很大榆林人或多或少、或直接或间接和农商行有过交集。农商行在榆林如此“出名”，归根结底还是由于其相对宽松的信贷政策。一张身份证就可以贷款几十万元，这种低门槛的信贷，在相当长的一段时间内让众多急需资金的普通市民获利，当然，获利的也不仅仅是贷款人。

在榆林经济快速发展的几年中，农商行对于微小型企业和个人的资金支持，对整个榆林经济发展起到了客观的推动作用。也就是在这几年中，榆林农商行利用个人信贷业务在榆林银行界占据了举足轻重的地位。成也萧何，败也萧何！也正是宽松的信贷政策给农商行自身埋下了诸多隐患，其中最为明显的就是信贷员和分行负责人权利“过大”而导致的一系列问题。现实操作中，仅凭借一张身份证判断贷款人的贷款目的和动机几乎是不可能的。在有限的条件下，信贷员和分行负责人只能通过社会关系甚至直觉决定一笔贷款是否发放。所以，个人信贷虽然效率很高，但弊端也不少，以至于产生了大量职务犯罪和不良贷款。

贷款人没有签字就“被贷款”，信贷员将贷款挪为他用，贷款收取好处费等“内部问题”在榆林农商行都曾出现，甚至被称之为“农商行特色”。如果说不良贷款是一个银行无法避免的，但频繁出现的“内部问题”，却让人不能不提出质疑，简单的信用贷款能否继续下去。

事实上，在经济下行的大背景下，银行的风险往往最容易暴露出来，尤其是信用状况的不稳定，会导致贷款质量出现问题，而这对于农商行的影响更为显著。

据统计，2014年一季度，全国农商行不良贷款余额为795亿元，较2013年同期增长30%；不良贷款率为1.68%，远高于城商行和股份制银行的0.94%和0.92%。如果说榆林经济下行对榆林带来最大的影响，是让榆林人懂得了“契约制”的重要性，那么此点也同样适用于榆林农商行，在大量不良贷款涌现和各种丑闻频发的压力下，如何规范信贷政策、规范内部管理，是榆林农商行在发展高潮退去后亟待考虑和解决的问题。

华商报记者李敏

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