十五年征途——绵阳市商业银行改革发展之路

□ 绵阳市商业银行董事长 周一平

2015年6月中国银行业协会首次发布“全国商业银行稳健发展能力‘陀螺（GYROSCOPE）评价体系’”排名：

何谓改革？变革、革新也，推陈而出新，而改革之目的乃是推动其发展，改革是社会发展之强大动力。然，改革与发展是因果而非必然，改革推行者一腔热血，抱有发展之希望，亦将承受失败之风险，可谓行走独木桥，要么收获成功，要么陷入深渊，个中惊心动魄，作为身处其中之人自有深刻体会。近四十年来，中国改革开放的成功取决于高屋建瓴的方向，更与诸多来自基层改革推动与执行者的努力分不开，他们经历破旧的阵痛、创业的艰辛、成长的烦恼，直至成功崛起方得始终。绵阳商行的诞生便是中国改革，特别是金融改革在基层的成果体现之一，十五年来绵阳商行身处深化改革浪潮之中，从未离弃、从未停止。前事不忘后事之师，值建行十五周年之际，我们有必要对绵阳商行的改革道路进行认真梳理总结，以慰藉创业者，亦是对继承者的一种责任与态度。

总资产由开业时的21.41亿元增长至444.3亿元。

存款由开业时的16.67亿元增长至315.4亿元。

贷款由开业时的15.63亿元增长至210.7亿。

利润由开业时的亏损增长至年度实现利润6亿元。

每股净资产由开业时的负数增长至7.96元。

资本充足率由开业时的负数增长至13.55%。

资本利润率由开业时的负数增长至26.26%。

资产利润率由开业时的负数增长至1.84%。

还有更多的数据对比证实了绵阳商行十五年的发展变化。光鲜的数字是我们的一份荣耀，亦是对我们工作的一种肯定。绵阳商行能够发生翻天覆地的变化，得益于市委市政府的正确领导，得益于市级部门和监管部门的倾力帮助，得益于各位股东的大力支持，得益于全体员工的辛勤工作。

当然，数字背后的故事值得我们探寻，因为数字总是在发生变化，而变化的过程却不尽相同，真正的价值在于我们经历的改革历程、我们与众不同的方法与实践。

绵阳商行人很清楚，唯改革方能促发展，无论是从分散法人的信用社到统一法人的商业银行，还是随后的增资扩股、公司化治理，抑或经营管理中的战略转型，改革如影随行，伴随始终。绵阳商行走过的十五年历程证实了一个真理：改革是发展的强大动力。

1体制改革：行进在“公司化”的路上

2000年9月，绵阳商行在9家城乡信用社基础上，历经重重艰辛筹建而成。

这是一次对旧体制的彻底颠覆，实现了合作制向股份公司的转变。

当时，满是新奇、疑惑的眼光，就算身处其中的改革创业者们，对于这个新生事物充满期待的同时，更多的是忧虑。因为，绵阳商行戴着“全省最差城商行”的帽子而降生，开业时承接原信用社各种历史包袱6.5亿元，不良贷款率高达50%，规模小、包袱重、经营风险突出，甚至严重资不抵债。激动与希望、焦灼与不安，可谓五味杂陈。唯对“中国深化金融体制改革”的信念不减，让绵阳商行最终冲出囹圄，拨云见日。

对于习惯了合作制思维的绵阳商行人，朝夕改变身份、转变思维颇有难度，甚至对于股份公司的理解尚未清晰。

公司治理成为当务之急，管理体制亟待改革。“三会一层”（董事会、股东大会、监事会、经营层）随之建立，明确了绵阳商行各个参与者的责任和权利分布。十五年里，各司其职、各负其责、相互制衡、协作约束，并在实际工作中不断提高治理主体地位独立性、履职有效性和决策透明度，有力保障了绵阳商行经营管理工作的持续健康发展。

显然，仅仅对管理体制进行改革还无法将绵阳商行带出困境，资本捉襟见肘为摆在绵阳商行发展道路上一道难以逾越的鸿沟。

任何单一资本，都无法满足或适应现代经济对资本的数量和质量上的要求，股份经济所以成为市场经济最主要的经济形式，在于它能通过对分散资本的结合，创造出更多的价值和财富。

绵阳商行开业之时，实收资本为16463万元。大家都很清楚，这个数字意味着什么，唯有对原有股权进行深化改革，方能适应现代股份制商业银行的需要。

所以，绵阳商行必须要加快资本补充步伐。坚持引进战略投资者、增资扩股、加强内部资本积累、利用资本工具，形成多元化、动态化的资本补充机制。

2008年增资扩股，2011年配送股份。现在看来这似乎顺理成章，但回顾当年情景，尤为感叹，两次股权改革的成功实施，与改革推动者的努力奔走呼号不无关系，是在绵阳市委、市政府和人民银行、银监部门的大力支持帮助下方能实现。

两次股权改革为绵阳商行多元化的优质股权结构奠定了基础，亦为后来引进战略投资者，实施更为深入的股份制改造作了铺垫。

蓄力一纪，可以远矣！

2013年，绵阳商行迎来新的改革发展动力。

在这一年，省政府办公厅下发《关于推进城市商业银行改革与发展的意见》，明确提出四川城市商业银行改革发展的目标与要求。随即，绵阳商行积极响应《意见》精神，作出引进战略投资者、补充资本的股权改革决定。

在绵阳市委、市政府的大力支持下，2014年中国五矿集团全资企业五矿资本控股公司受让绵阳市财政局6990万股股份，入股成为绵阳商行第一大股东，实质性优化了绵阳商行股权结构，为公司治理及业务转型注入了原动力。至此，绵阳商行完成深化改革发展的重要步骤，迈出了深化“公司化”体制改革关健性一步，为建立现代化股份制商业银行奠定坚实基础。

截至2015年8月末，全行实收资本6.2亿元，其中：国有股、法人股、个人股占比分别为30.37%、65.21%、4.42%。全行资本净额34.4亿元。

体制改革的道路是漫长而艰苦的历程，从合作制到股份公司制的变革并非换个名称那样简单，十五年来，绵阳商行一直行进在深化“公司制”改革的道路上，目前尚难言改革完成。未来，进一步增资扩股、深化公司治理、实施股份制改造，进而上市，打造现代股份制商业银行成为绵阳商行改革发展的必经之路、亦是改革成功与否的关键所在。

2机制创新：向“现代化”管理迈进

如果说体制改革为绵阳商行改革发展明确了方向，提供了制度安排，那么新体制下的机制创新则是将绵阳商行带入现代化公司管理的有效路径。机制创新将优化企业各组成部分之间、各生产经营要素之间的组合，提高效率，增强市场竞争力。

成立之初的绵阳商行凤凰涅盘，极需浴火重生。改革推动者很清楚，所有的工作都待人来完成，需打造一支能打硬仗、善打胜仗的绵阳商行新团队。

引入竞争激励机制成为当时管理工作的首要任务。随即，绵阳商行着手改革人事分配制度，签订全员聘用合同，建立起以效益为中心的考核评价体系。

这是一次矛盾丛生、对抗破立的艰苦改革。现在看来，似乎显得顺理成章、水到渠成，然而，当人们首次面对“打破铁饭碗”之时，就会表现出异常抵触的情绪，他们还没习惯新体制下的市场规则。所幸改革者顶住了压力，将此项改革创新坚强推进。

深入强化激励约束，不断充实人才队伍。加大全行机构、岗位和人员配置改革力度，合理调整柜面员工、客户经理比例。强化劳动合同用工管理，大力推进从业人员竞争上岗，加大违规违纪人员惩罚力度，建立和完善岗位能上能下、人员能进能出的用人机制。建立多层面、多方面的后备人才库，特别是中高级管理人员后备人才库、关键业务技术骨干后备人才库，并且有目的地进行培养和锻炼。目前，全行硕士及以上学历人员有50人。

十五年的发展历程证明，这项改革是必然，亦是必须，越早越有机会，越彻底越有利。

与此同时，考虑银行经营风险的业务特征，绵阳商行在着手人事机制改革的同时，以全方位、全过程风险管理理念为指导，推行了集中控制和管理风险、集中经营、集中后勤保障支撑等多项改革。

为进一步规范管理促进业务发展，2008年12月绵阳商行开始启动ISO9001标准体系建设，2009年8月顺利通过ISO9001：2008质量管理体系认证。通过ISO9001体系认证，一是梳理了270多个业务和管理活动流程，明确了各部门、各岗位及各级各类人员的职责权限及报告关系。二是明确了员工招聘管理程序和员工培训管理程序，对全行岗位进行价值评估，确定各类岗位的价值，形成了《薪酬管理手册》。三是明确了全行的质量及内控目标，颁布了80多项业务和管理活动的内控政策和符合该行发展战略的质量方针，形成了覆盖1000多个风险点的《质量手册》、《内控手册》和44个“程序文件”、251个“管理规定及操作规程”，以及600多个规范记录表格。

在此基础上，绵阳商行还成功引进了世界银行国际金融公司援助项目——信用风险评级体系，对全行信贷风险防范起到了积极作用。在加强内控体系建设的同时，全行加强了对贯彻落实规章制度的检查，以避免经济案件和重大责任事故发生。

十五年来，绵阳商行围绕人的工作，以人为本，全面开展利益机制、激励机制、竞争机制、经营机制、发展机制、约束机制的创新改革，按照组织结构扁平化、业务处理流程化、专业化、标准化的工作思路，建立了面向市场、职责清晰、运转较好、执行力强的组织架构，努力构建一套适应现代化银行的管理体系。

机制创新带动了管理水平提升。2013年、2014年，绵阳商行被银监会评级为3A级，被人民银行综合评级为B级以上。2015年6月在中国银行业协会首次发布的“商业银行稳健发展能力‘陀螺（GYROSCOPE）评价体系’”排名中，绵阳商行获“1500亿以下资产规模地方性法人银行运营管理能力”第一名；同时，绵阳商行公司治理能力（第六名）、风险管控能力（第五名）、股本补充能力（第六名）等指标均位居同序列银行机构前列。近年来，绵阳商行资本利润率在全省城商行中一直名列前茅。

前行不停，管理机制改革不止。

随社会的进步，我们将面对日新月异的变化，新情况、新问题、新矛盾总是在不经意间发生。现代化的企业管理总是在发现矛盾、正视矛盾、解决矛盾中前行，对立而统一。绵阳商行与其它任何优秀企业一样，“现代化管理”改革之路将是一场没有终点的“持久战”。

3经营战略：走“特色化”发展道路

“特色化”这个命题源于“同质化”。对商业银行进行特色化改造是中国银行业改革的一个方向，而更为长远的意义在于，建立一个有序竞争的银行业生态体系。

何谓特色？就是要显著区别于其他的风格、形式。而这种特质是由事物赖以产生和发展的特定的具体的环境因素所决定。

绵阳商行诞生于金融混乱、风险丛生的特殊历史背景之下，当时我们的首要任务是摆脱风险，所以定位于“化解风险、维护地方金融稳定”，当时我们的经营理念是“不求名大、但求绩优”。

因为一系列改革措施的落地，化解风险的任务在成立一年左右时间迅速完成。到2001年上半年还清原信用社为保支付而借人民银行和其他金融机构的各类外债2.18亿元；当年末各项存款达22亿元，较开业时增加5.2亿元；总资产46.4亿元，较开业时增加24.5亿元。绵阳商行的整体信誉和社会形象大为提升，经营工作开始进入良性发展。

历史证明，绵阳商行对经营管理理念与方向的定位是科学而实用的，是符合历史时期的特殊情况的。

回顾十五年历史，我们不难发现，绵阳商行真正的“特色化”道路始于开业不久后“助增价值、服务成长”经营理念的提出。

助增价值，就是助力价值的增长，有经济价值亦有社会价值，有绵阳商行股东价值更有作为企业的整体价值。这是绵阳商行作为“现代股份公司”发展的一个使命。

服务成长，就是要服务中小微成长型企业，做中小微企业主办银行。在当时，这是一个全新的经营战略定位，亦是符合社会发展之需。

我们深信，企业和社会是一个唇齿相依、互惠互利的共同体。银行作为企业公民更有责任去保持和促进社会的稳定和平衡。

十多年来，绵阳商行坚守“中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行、社区服务特色银行、地方经济助力银行”的市场定位，在“助增价值、服务成长”经营理念的指引下，充分发挥一级法人银行体制优势，着力打造小微金融和科技金融两大特色品牌，坚持服务机构专营化、服务流程高效化、服务产品专属化、服务团队精英化、信贷规模倾斜化、考核机制单独化，不断加强和改进金融服务水平。

十多年来，绵阳商行一贯奉行“源于社会，回馈社会”的宗旨，在扶微、惠民、环保和救灾等诸多领域采取了一系列积极的行动回馈社会。紧紧围绕“万家千亿”小微企业融资培育计划，大力实施小微企业金融服务提升工程，致力于为小微企业提供多元化的融资解决方案。

先后成立小企业金融部和科技支行，后来随业务发展的需要，小企业金融部升格为“小企业信贷中心”。以小微企业客户需求为导向、以丰富多样的产品为支撑、快捷的审批机制为保障、专业化经营团队为基础的小微企业贷款市场拓展模式，使全行小微企业融资服务专营工作得到了快速发展。

先后推出“农贷通”、“成长贷”、“巾帼创业贷”、“货运通”、“仓储通”、“好运通”、“好易融”、“客运通”、“循环通”、“POS特约商户贷”、“扶贫贷”、“科创多多贷”、“金铀子”、“高新技术企业信用贷”等特色化信贷产品。小微企业信贷服务已成为绵阳商行特色品牌。

草根式金融的“特色化”为绵阳商行插上腾飞的翅膀，获得前所未有的成功。

近年来每年单独给予小微企业匹配了60%以上的信贷规模，目前，绵阳商行为5000家中小微企业提供金融服务，占全行贷款的80%。中小微企业已成为绵阳商行支柱客户。全市70%以的成长性和发展潜力的中小企业与绵阳市商业银行都有着紧密的信贷关系。

在取得经济效益突破的同时，服务小微企业还创造了良好的社会效益，为地方经济发展作出了突出贡献。为此，绵阳商行被中国社会科学院中小企业研究中心授予“2006年全国支持中小企业发展十佳商业银行”，被中国中小商业企业协会授予“2007年度中国（成长型）中小企业100强”，被中国金融研究院授予“2008年度中国最具创新力中小银行”,被中国企业改革与发展研究会授予“2009年度中国企业社会责任杰出企业”，被中国银监会授予“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“2012年度全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”，被金融时报社等机构授予“中国地方金融2013服务小微企业及三农十佳银行”。

科技是第一生产力，现代科技的转化与运用为我们实施经营战略注入了活力、亦是实施特色化经营的技术保障。

2002年10月绵阳商行正式开通同城通存通兑业务，加快电子化建设步伐，以高起点、高标准来发展其科技支撑体系，自主开发了“科技城卡”（银联借记卡），发卡量已达45万张。成功加入全国信贷登记咨询系统、个人征信系统和大小额支付系统，开通了全国跨行通存通兑系统，服务手段不断改进，服务功能不断完善。2014年，全面积极介入绵阳市一卡通工程、居民健康卡建设系统工程建设，金融IC卡电子现金在公交车上快捷支付应用在绵阳金融机构中独家投产上线，居民健康卡发行量突破200万张。按照监管要求完成各项系统开发建设，并全面达到监管标准。同时，聘请德勤华永会计事务所完成了《2014年—2019年信息科技战略规划》编制。

“渠道为王”，这是诸多营销专家常常对企业的忠告。显然，渠道不仅给我们做经营、营销搭建了平台，亦给我们带来更多机会，谁拥有更多更完善的渠道体系，谁将取得制胜先机。

银行经营亦如此，“特色化”道路将不可回避渠道的建设。

十五年来，绵阳商行渠道建设大力推进。相继与国家开发银行等机构组建了绵阳市北川富民村镇银行，独资组建了绵阳市平武富民贷款公司，跨区域设立了广元分行、资阳分行。南充分行建设规划已经中国银监会同意，正在筹建之中。同时，全面开通企业网上银行与个人网上银行业务。目前，全行有营业机构63个，ATM机120台，POS机2400余台，服务载体覆盖绵阳市各县（市、区）、广元市城区和旺苍、苍溪县城及资阳城区。根据业务发展和客户需求，绵阳商行正在按照发展规划加大ATM机和POS机建设，计划2017年末ATM机达到250台、POS机达到4000台。

显然，城商行跨区发展已成为常态化的制度安排。

他山之石可以攻玉。

在未来的发展道路上，绵阳商行将借鉴广元、资阳两地分行的成功运营经验，进一步拓宽跨区地域，办成区域性特色银行。

十五年，绵阳商行人历经“创业、阵痛、成长、崛起”的改革发展历程。在这十五年里，我们始终坚持围绕“科学发展、转型升级”的总体要求，秉承“服务地方、服务中小”的企业宗旨，以“助增价值，服务成长”为经营理念，坚守“中小企业伙伴银行、社区服务银行、城乡居民贴心银行、地方经济助力银行”的市场定位，坚持走特色化、差异化发展道路，靠管理树形象，靠创新闯市场，靠服务增信誉，靠改革求发展。十五年间，绵阳商行由一家资本单薄，实力弱小的地方城市商业银行逐步成长为公司治理完善、经济与社会效益明显的金融企业，成为支持地方经济建设、助推地方经济发展的重要金融力量。

雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。

绵阳商行虽然已奠定了十五年根基，然而，面对经济新常态，银行竞争新趋势，改革发展道路上仍有诸多功课要做：分支机构特色化经营仍需深入，营业网点尚要深化转型、业务领域需适时转向……

博观而约取，厚积而薄发。

绵阳商行改革发展仍在继续，绵阳商行人仍在路上，未有终点。

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