中央提出引导大银行服务重心下沉 将怎样发挥“头雁效应”？

“引导大银行服务重心下沉”，12月10日至12日举行的中央经济工作会议对大银行首提了要求。这与近几年多提及中小银行发展的表述有所不同。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚向澎湃新闻表示，这个提法是有新意的，去年中央经济工作会议提的是“发展民营银行和社区银行”。其实两者的指向是一致的，它们的服务对象都是小微企业、三农这些需要支持的薄弱环节，都是在强调金融机构要进一步加大对小微企业的支持，降低融资成本，解决融资难融资贵的问题。

实际上，在引导大银行服务重心下沉方面，各部门的工作早已展开。今年的政府工作报告便提出，要引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本，其中国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。近年来，银保监会也出台了近30项政策文件，从信贷投放、机构准入、资金募集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面提出多项监管措施，并联动相关部门，合力优化小微金融外部环境。

“我认为服务重心下沉，至少应该包括两个方面，一个是加大服务三农力度，一个是服务加大普惠金融服务力度。”中国农业银行普惠金融事业部副总经理黄建勤在接受澎湃新闻采访时如此表示。

可见的是，在支持民营小微企业、三农等方面，大型银行与中小银行相比，有其先天的客户存款多、资金成本低等优势。但过去并没有将上述领域客户作为服务重点的大银行，入场后将与中小银行如何合理有序竞争呢？

曾刚表示，现在很多银行都在大力发展普惠金融业务，并成立了普惠金融事业部，也取得一定成果。未来一段时间，一方面需要大银行和中小银行形成一个有序的竞争机构，共同加大对小微客户的支持；另一方面，在监管政策上应该既有引导也有支持政策，比如定向降准、中长期资金支持等。

在黄建勤看来，目前的情况是大企业大项目资金供给过剩，而三农和普惠金融领域，市场主体庞大，正规、优惠、便捷的金融供给严重不足。

“大型银行的介入能够起到头雁的作用，改变这种局面，真正使融资难、融资贵、融资慢、融资少的难题得到很大程度的解决。”黄建勤向澎湃新闻如此表示。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉澎湃新闻，大银行服务重心下沉，这就要求大型银行作为我国银行业的中流砥柱，应坚持商业性与社会性有机结合，切实改变垒大户、傍大款等现象，大力发展普惠金融，在业务体系、机构网点、产品服务等方面采取进一步措施，并充分应用数字技术，加大对民营企业、小微企业和“三农经济”和个人客户的支持和服务，在这个过程实现自身的转型与变革。

谈及对大银行服务重心下沉的理解时，中国工商银行安徽省分行党委书记、行长胡伟谊向澎湃新闻直言，工行董事长陈四清提出的工行要做的不仅是“客户身边的银行”，而且是“客户心中的银行”其实已经很贴切了。

打铁还需自身硬，大银行服务重心的下称当然需要其自身能力的提升。曾刚指出，现在大银行都有普惠金融事业部，未来可能要在产品技术上面做出一些探索、创新，尤其是包括利用金融科技手段来降低运营成本，在风险可控的前提下可持续下沉。

就各地的情况来看，服务小微、支持小微的良好氛围和长效机制正在逐步营造和形成。以上海为例，12月12日，上海银行业启动“百行进万企”融资对接活动，辖内所有银行机构都将参与对接全市约65万纳税评级在B级以上的小微企业。这是上海银行业迄今为止最大规模的融资对接活动。

上海银保监局在会上提出，各行要增强“主动送服务”的意识，变“坐商”为“行商”，主动联系企业上门走访，提供融资解决方案。要建立改进小微企业金融服务的长效机制，从而下沉客户，开拓市场，做大小微金融市场的“蛋糕”，惠及更多的小微企业。

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