实行贷款联保机制切实防范金融风险太湖农行积极探索服务“三农”新模式

日前，记者在小池镇金桥服务农民专业合作社采访时，看见养猪专业户马文新拿着太湖农行火车站分理处发放的“惠农卡”露出了灿烂的笑容，因为这张卡上有50000元小额贷款，根据需要随时可以支取使用。他拿着“惠农卡”逢人便说：“以前每年开春想发展生产，扩大养猪规模，但苦于没有资金投入，但今年好了，农行帮了我的大忙，回去可以大干一场啦！”这是太湖农行今年积极探索推行“专业合作社+多户联保+农户”服务三农的一种崭新模式。 

据记者了解，该行自实行股份制改革以来，始终坚持把新时期服务“三农”工作定为安身立命之本和转变经营方式的一项重点工作，实行行长负责制。针对过去农户小额贷款发放、管理过程中存在“放款容易收回难”的难点问题，如何把服务“三农”和防范风险有效地结合起来，探索一条双赢发展之路，该行党委在认真总结去年实施“公司+农户”和“公务员担保”等服务方式经验的基础上，今年组成两个调查组主动出击，深入全县多个农民专业合作社实地调研，详细了解合作社的经营、管理、资金、信誉等情况，确立把“合作社+多户联保+农户”作为服务“三农”的一种新型模式，并选定小池镇金桥服务农民专业合作社先行试点。 

该社吸收当地种植、养殖、农产品加工和个体工商户等创业能人成为社员，已有社员389人，种植基地36个、种植面积4800亩；养殖基地245个，养殖建筑面积8万平方米；年养殖生猪7.5万头，社员每户每年纯收入4.5万元，是目前我县效益最好、规模最大的一家农民专业合作社。 

为确保“合作社+多户联保+农户”试点工作的顺利开展，该行成立了以行长陈潘根为组长的“合作社+农户”服务“三农”工作领导小组，组成专门的客户经理小组，由个人金融部和火车站分理处共同负责业务操作。其具体的实施方案是：农行通过采取“合作社+多户联保+农户”的模式发放小额农户贷款，统一实行联保机制。借款人按照合作自愿原则成立5户一组的联保小组，由合作社提供每户10%的风险金，保证联保户之间在经营效益、偿债能力、社会信誉等方面的相互认同。联保户承担连带保证责任，承诺对本联保组成员的不良贷款于10日内代为清偿，相应形成联保户之间的监督、制约。联保小组长、合作社均负有向银行通报借款人情况、配合银行进行资金使用监督和本息收回等贷后管理方面的相关义务。 

在实际工作中，火车站分理处全体职工以极大的工作热情，深入该社走访每一个养猪户，严把贷前调查的每一个环节关。通过一个多月的贷前调查，全部摸清了150多家农户在养猪规模、养殖技术、信用状况、资产负债、贷款需求等方面的基本情况，简化程序，方便农户，及时对符合贷款条件的农户现场办理惠农卡和贷款申报的相关手续。截止3月底，县农行已为该社31户养猪专业户发放惠农小额贷款155万元，尚有100多户正在办理发放之中，贷款覆盖面达到该社50%，全社将有超过半数的农户从中受益。金桥合作社的董事长张小平算过一笔账，她说：“按贷款户每户平均比去年多养30头猪计算，平均每户将同比增收近1万元，全年将多增100多万元，农行的贷款可真是及时雨啊”！ 

此项试点工作在支持农业发展、农户得到实惠、防范金融风险的同时，也为农行带来了银行卡、手机银行、电话银行等中间业务和储蓄存款业务快速发展的良机和业务拓展的空间。至3月底，仅分理处储蓄存款较年初净增1600多万元，发放惠农卡600张、手机银行150部、电话银行220部，大大超过了历年同期的实绩。 

(郑汪平  王西安  本报记者  刘辉)

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