太湖农行积极探索服务“三农”新模式——对太湖县农行服务“三农”发展的调查

[编者按]：党的十七届三中全会强调：建立现代农村金融制度，大力支持“三农”，建设社会主义新农村，是我国全面建设惠及十几亿人口的小康社会的紧迫任务。当前，农村金融业发展的滞后性是农村经济存在的一个突出的薄弱环节，严重制约了农业发展、农村建设和农民增收。今年初，太湖县农行创新思路与方法，主动作为，在小池镇通过发放小额农户贷款，既发挥了农村专业合作组织的作用，有效地防范了金融风险，又及时解决了农民的融资难问题，促进了农村经济的发展。

在新农村建设中，资金短缺问题已成为制约农民生产发展的瓶颈。今年初，县农行结合推动惠农卡发放和农户小额贷款的投放工作，发挥农民专业合作社在产业链条中与农户的密切关系，以设立在小池镇的太湖县金桥服务农民专业合作社为载体进行试点，采取“专业合作社+多户联保+农户”的贷款方式向该合作社社员发放农户小额贷款。目前已放款85户，贷款金额为425万元，尚有100多户正在办理发放之中，全社将有超过半数的农户从中受益。试点工作取得了初步成效。今年第一季度，仅火车站分理处储蓄存款较年初净增1600多万元，发放惠农卡600张、手机银行150部、电话银行220部，大大超过了历年同期的实绩。

一、试点工作的开展情况

1、背景：太湖县金桥服务农民专业合作社是今年1月由“小池镇养猪协会”、“小池镇养鸡协会”、“小池镇兴农养殖农民专业合作社”等三家农民专业合作经济组织合并组建而成的，是为小池镇从事农业生产的农民提供产前、产中、产后一条龙服务的经工商部门注册登记、取得了独立法人资格的互助性合作经济组织，合作社主要服务职能是吸收种植、养殖、农产品加工和个体工商等行业人员为成员；组织收购、销售成员生产的农、林、牧、渔产品；组织收购、供应成员所需的农业生产资料；开展成员所需的运输、贮藏、加工、包装等服务；引进新技术、新品种，开展技术培训、技术交流和咨询服务；为成员提供信息收发、政策咨询、项目申报、资金互助等服务。目前，该社现有社员508户，社员共出资66万元。合作社现有种植基地36个、种植面积4800亩；养殖基地245个，养殖建筑面积8万平方米；年养殖生猪7.5万头，社员每户每年纯收入4.5万元以上，是目前我县效益最好、规模最大的一家农民专业合作社。

随着农民种养殖业规模的不断扩大，虽然在合作社内部各社员之间可以进行互助，但面对社员们对融资的较大需求，许多经营户不得不向金融机构贷款。由于信用社、邮政贷款利率较高，成本较大，加上农户抵押担保难，导致多数农户对银行只能是“望贷兴叹”。

2、试点：正是在这样一种情况与背景下，小池镇党委、政府顺应农户的需求，通过与县农行进行多次联系，得到了县农行和县人行、县银监办的高度重视，于是，县农行党委在认真总结去年实施“公司+农户”和“公务员担保”等服务方式经验的基础上，今年初，就组成两个调查组主动出击，深入全县多个农民专业合作社实地调研，详细了解合作社的经营、管理、资金、信誉等情况，确定把“合作社+多户联保+农户”作为服务“三农”的一种新型模式，并选定小池镇金桥服务农民专业合作社中150户社员先行试点。随后，这一方案也得到了省、市农行的认可与回复。

3、操作：为确保“合作社+多户联保+农户”试点工作的顺利开展，农行成立了以行长陈潘根为组长的“合作社+农户”服务“三农”工作领导小组，组成专门的客户经理小组，由个人金融部和火车站分理处共同负责业务操作。其具体的实施方案是：农行通过采取“合作社+多户联保+农户”的模式发放小额农户贷款，统一实行联保机制。借款人按照合作自愿原则成立5户一组的联保小组，由合作社提供每户10%的风险金，保证联保户之间在经营效益、偿债能力、社会信誉等方面的相互认同。联保户承担连带保证责任，承诺对本联保组成员的不良贷款于10日内代为清偿，相应形成联保户之间的监督、制约。联保小组长、合作社均负有向银行通报借款人情况、配合银行进行资金使用监督和本息收回等贷后管理方面的相关义务。

在实际操作中，农行个人金融部、火车站分理处全体职工深入该社走访每一个养猪户，严把贷前调查的每一个环节关。通过一个多月的贷前调查，全部摸清了150多家农户在养猪规模、养殖技术、信用状况、资产负债、贷款需求等方面的基本情况，简化程序，方便农户，及时对符合贷款条件的农户现场办理惠农卡和贷款申报的相关手续，为每户农户(目前主要是养猪专业户)发放惠农小额贷款5万元，期限一年，农户每月偿还利息，期满本金一次还清。

二、试点工作所取得的成效

试点工作开展几个月来，取得了初步成效。主要体现在以下几个方面：

1、破解了农民融资难问题，有助于农民增产增收。正是凭着农行的小额贷款，极大地激发了农民发展生产、进行产业结构调整的积极性和热情，一些农户的养殖规模明显扩大。现在，小池镇农民养鸡户占了全县的三分之二，养猪户占了全县的三分之一。农民通过土地流转发展立体养殖，最多的面积达到2000亩。

2、增强了农民专业合作社的组织力和凝聚力，极大地提高了农民专业合作社的服务能力。过去，农民专业合作社服务的重点是为社员提供良种、良法与技术、销售服务等。现在，通过专业合作社这一平台，还将千家万户的农民与银行进行对接，在社内实行资金互助的基础上，国家银行还为农户发放小额贷款，极大地提高了专业合作社的影响力与凝聚力。试点工作开展以后，小池镇内及相邻地区的养殖户纷纷要求加入金桥服务农民专业合作社。

3、拓宽了银行的服务领域，有效地降低了银行的运行成本。县农行通过与农民专业合作社这一平台，为农户发放小额贷款，让85户农户受益。一方面，既宣传了农行的服务宗旨，又在广阔的农村天地里播下了种子。试点几个月来，为农行带来了银行卡、手机银行、电话银行等中间业务和储蓄存款业务快速发展的良机和业务拓展的空间。另一方面，由于合作社对入社社员的信息资料、社会信誉、经营情况等十分清楚，解决了银行与农户之间信息不对称问题；由合作社向银行推荐优质客户，又从源头上把好了银行的客户准入关，从而降低银行的运行成本，有效地防范了金融风险。

4、培育了农民的信用意识，有助于构建和谐社会。在工作中统一实行联保机制，借款人按照合作自愿原则每5户或10户组成一个联保小组，联保户承担连带保证责任，承诺对本联保组成员的不良贷款于10日内代为清偿，使联保户之间相互监督与制约。必要时社员之间还可采用道德、法律等手段来解决不履行承诺的农户。这一系列措施有利于培养农民的诚信意识，打造诚信农民，从而构建和谐社会。

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